3. Экономическое содержание личного и имущественного страхования.

Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, где под объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического и юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящиеся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Имущественное страхование существенным образом отличается от личного страхования. При личном взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Личное страхование в РФ трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. По общему правилу к личному страхованию относят договоры страхования здоровья и медицинских расходов.

В отечественной практике личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от НС. В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции.

Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачиваются страхователем страховщику.

Единство экономической сущности личного и имущественного страхования подчеркивает то, что здесь присутствует замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхового фонда. Особенности конкретного проявления экономической сущности выражаются через функции личного и имущественного страхования.

4.Понятие риска.

Поня-е риск озн-т опасн-ь неблагоп-го исхода ожидаемого явл-я. Риск-это объе-е явл-е в любой сфере чел-ой деят-ти и прояв-я как множ-во отдел-х обособ-х рисков.Оценка- риск вел-а не пост-я. Ст-к долж-н пост-о следить за разв-м риска. Исходя из пол-й инф-ии о возм-ти развития риска, стр-к делает оценку, к-ая закл-я в ан-зе всех риск-х обстоят-в, хар-их парам-ы риска. Ср-яя вел-а риск-х обст-в наз-я сред-й рис-ой гр-ой, к-ая исп-ся в кач-ве меры срав-ия. Оценка объе-а стр-я нужна для:- уст-я стр.суммы, кот-я опр-т меру обяз-в со стр-ы стр-ка, - уст-я вел-ы стр-го возн-ия, к-я опр-ся степенью возможного ущерба, -оценки возм-ти или невозм-ти стр-я данного риска.

Методы оц-ки:

1) М-д индив-х оценок прим-я только в отн-ии рисков, к-е невозм-о сопостав-ь со сред-м типом риска. Стр-к делает произв-ую оц-у, отраж-ю его проф-ый опыт и субъек-й взгляд.

2)м-д сред-х вел-н хара-но подразд-е отдел-х рисковых гр-п на подгр-ы. Тем самым созд-ся аналит-я база для опр-ия разм-а по риск-м призн-м(нап-р, баланс-я стои-ь объ-а стр-ия, суммарн-е произв-е мощности, вид произ-го цикла.)

3) М-д процентов предст-ит собой совок-ть скидок и надб-к к имеющ-я аналит-й базе, зав-х от возмож-х + и - отклон-й от сред-го риск-го типа.

Виды риска:

1. При оценке риска выд-т осн-е виды(риски, к-е возм-о застр-ть, невозм-о и благопри-ек риски, не благоп-е) Стр-м явл-я риск, к-й м/б оценен с т.зр. вероят-и наст-ия стр-го случ-я и кол-х разм-в ущерба.

2. В зав-ти от ист-а опас-и (-связ-е с прояв-м стих-х сил прир-ы- землят-е, навод-е, сели, цунами; - свя-е с целен-м возд-м чел-а в проц-е присвое-я мат-х благ-кражи, ограб-я, и др. противопр-е дейс.)

3.По объему отв-ти стр-ка на индив-ые и универса-е

4.Специф-е риски (-аномальные, - катастроф-е(авария на АЭС)) .

5.Статистич-е и динам-ий.

6. В общей класс-ии: -полит-й,произв-й, -ком-ий, -фина-ый, -тех-ий, -отраслевой, инновац-й.