Состояние и развитие страхования жизни.

Несмотря на определенные позитивные сдвиги, украинский рынок страхования жизни до сих пор находится в зачаточном состоянии. Подобное положение объясняется тем, что на этот рынок оказывает воздействие целый ряд макроэкономических факторов. На первое место среди них следует поставить уровень жизни населения, который непосредственно связан с экономическими показателями развития страны. Чем больше ВНП, чем выше уровень жизни граждан и чем меньше инфляционные процессы в стране, тем более динамичными темпами развивается страхование жизни. Аналитики Swiss Re, изучающие состояние и перспективы восприятия в стране продуктов страхования жизни, вывели так называемую зависимость благоприятствования, которая отражает прямую связь между приростом ВНП и объемами страхования жизни. Они утверждают, что если основной экономический показатель (ВНП) возрастает темпами находящимися в пределах 5% в год, то в стране будет благоприятная среда для развития рынка страхования жизни, и наоборот. В соответствии с этой зависимостью, Украина находится в неплохом положении, т.к. темпы роста ВВП у нас сегодня довольно стабильные. Это свидетельствует о том, что в настоящее время в стране сложились хорошие условия для распространения продуктов страхования жизни.

Важнейшим фактором, воздействующим на рынок страхования жизни, является конкурентная среда. Конкуренция между страховыми компаниями заставляет их быть более лояльными при заключении договоров с клиентами.

Существует еще один - субъективный фактор, который оказывает огромное воздействие на объемы сбыта страховой продукции, - это доверие людей к компаниям по страхованию жизни. Следует признать, что этот фактор мы утеряли. Сегодня страховые компании в Украине борются за него, объединяя ресурсы и пытаясь возродить доверие к себе и своим продуктам.

Следующий фактор, влияющий на развитие рынка страхования жизни, - контроль со стороны государства. В Украине с этой целью создан специальный орган - Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг Украины, которая сегодня осуществляет надзор за страховым рынком. В соответствие с принятым Законом «О страховании», компании по страхованию жизни, желающие работать на этом рынке, должны иметь уставный фонд в размере не менее чем 1,5 млн. евро. Причем расчет платежеспособности лайф-компании гораздо более жесткий, чем у других страховщиков.

Выработана процедура ликвидации страховой организации в случае ее неплатежеспособности, которая, в частности, предполагает вычленение из ликвидационной массы страхового резерва. В ст. 31 Закона «О страховании» четко написано, что страховые резервы по страхованию жизни являются собственностью страхователя, а, следовательно, не могут входить в ликвидационную массу и использоваться для погашения каких-либо других задолженностей или обязательств. Государственная комиссия определяет также структуру и соотношение активов, которыми должен покрываться страховой резерв (недвижимость, ипотечные бумаги и т.д.), обязательный для всех страховых компаний.