9. Финансовые основы страховой деятельности.

10. Финансовая устойчивость страховых компаний.

Достаточность собственных средств определяет устойчивость (неустойчивость) страховых компаний. Отмечается, что состояние устойчивости (неустойчивости) страховой компании формируется под воздействием факторов, различных как по физической природе (политических, экономических, природных, техногенных и др.), так и по степени их влияния. Понятие "устойчивость" в научной литературе трактуется многозначно. Некоторые экономисты даже заявляют о неопределенности термина "в силу его сложности и многогранности. Конкретизируя понятие финансовой устойчивости для страховых компаний, определяют ее как "обеспечение такой структуры доходности и ликвидности вложений, которая минимизирует технический риск страхования". При этом под техническим риском страхования понимается риск недостаточности средств для осуществления страховых выплат. Так же можно сказать, что финансовая устойчивость страховой компании — это "обеспечение гарантий выплат страхователям страховой компанией по договорам страхования". К гарантам относят: а) страховые взносы; б) страховые технические резервы; в) страховые резервы и собственные свободные активы.

11. Инвестиционная деятельность страховых компаний.

Процесс реализации страховой услуги принципиально отличается от аналогичного процесса в других видах предпринимательства. Это обусловлено тем, что страхователь фактически авансирует страховщика, а реализация страховой услуги осуществляется спустя продолжительное время или может вообще отсутствовать. Указанная особенность реализации страховой услуги позволяет сделать два вывода.

1. В распоряжении страховщика в течение некоторого периода оказываются временно свободные от обязательств средства, которые должны быть инвестированы в целях получения дополнительного дохода.

2. Инвестирование страховщиком должно достаточно жестко регулироваться государством, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая организация распорядится предоставленными ей средствами и не поставит под угрозу выполнение обязательств по договору страхования.

Цель государственного регулирования порядка размещения страховых резервов — минимизация риска инвестиционной политики из-за главной особенности страховой организации как инвестора — вторичности инвестиционного портфеля по отношению к портфелю страховому.

На инвестиционный потенциал влияет множество факторов:

- объем собираемых страховых премий;

- структура страхового портфеля;

- убыточность или прибыльность страховых операций;

- условия государственного регулирования формирования страховых фондов;

- сроки страховых договоров;

- объем собственных средств.

12. Личное страхование.

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования: Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определенного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

- бракосочетание;

- поступление в учебное заведение;

- другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

страхование пассажиров;

страхование детей;

страхование работников предприятия;

страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.