4. Банковский счёт

В соответ­ствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязует­ся принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

Рассмотрим основные признаки договора. Договор банковско­го счета характеризуется как консенсуальный, поскольку он счита­ется заключенным с момента достижения согласия сторон по суще­ственным условиям договора. После подписания договора у банка возникает обязанность открыть счет своему клиенту. Своим консенсуальным характером договор банковского счета отличается от договора банковского вклада и договора займа.

Договор банковского счета является двусторонне обязываю­щим, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны. Банк обязан выполнять расчетные операции по поручению клиента и возвратить денежные средства, находящиеся на счете, в случае за­крытия счета, выплачивать проценты на остатки по счету, а клиент обязан оплачивать услуги банка, соблюдать банковские правила и т. д.

Договор банковского счета является возмездным. У клиента существует обязанность оплаты услуг банка по совершению опе­раций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ), у банка есть обязанность начисления процентов на остаток денежных средств на счете за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Банк может использовать денежные средства, находящиеся на счете, в своих целях, и в связи с этим должен уплачивать владельцу счета процен­ты за пользование денежными средствами.

Предмет договора банковского счета – это дей­ствия банка в пределах остатка денежных средств на счете клиен­та по осуществлению таких банковских операций, как открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3. ст. 5 Закона о банках); осуществление расчетов по поручению фи­зических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5 Закона о банках); инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5 Закона о банках).

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на пра­во совершения банковских операций, либо Банк России и клиент (владелец счета). Владельцем счета может быть любое лицо (го­сударство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетно-кассовых операций.

5. Банковский вклад

Определение договора банковского вклада содержится в ст. 834 Гражданского кодекса РФ: «по договору банковского вклада (де­позита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Те­перь коротко рассмотрим основные признаки данного договора.

Договор банковского вклада относится к числу реальных дого­воров, так как договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в кредитную организацию.

В связи с тем, что в соответствии с договором банковского вкла­да одна сторона (банк) обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить начисленные на нее проценты без какой-либо встречной обязанности со стороны вкладчика, договор банковского клада яв­ляется односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада всегда является возмездным, даже в том случае, если в договоре не указан размер начисляемых на сум­му вклада процентов. Возмездность выражается в обязанности бан­ка выплатить проценты на сумму вклада (т. е. налицо встречное предоставление). При отсутствии в договоре условия о размере вы­плачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в раз­мере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (проценты по договору займа). В данном случае размер процентов определяет­ся существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодав­цем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день упла­ты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.