12. 09. 2011. Лекция 3

В кредитном процессе участвуют следующие подразделения банка:

• Кредитное подразделение ( служба, департамент)

• Сопровождения кредитных операций

• Учета кредитных операций

• Юридическое подразделение

• Подразделение экономической безопасности

• Рисков

• РКО (расчетно-кассового обслуживания)

• Депозитарий

• Ценных бумаг и другие

Кредитующее подразделение (обязанности)

• Прием документов от заемщика

• Рассмотрение их и подготовка заключения

• Привлечение сотрудников других подразделений банка к рассмотрению документов

• Направление документов в подразделение (отдел) учета кредитных операций о резервировании ссудного счета

• Внесение в базу данных первичной информации о заключаемом КД (кредитном договоре)

• Передача в РКО платежных поручений заемщика…

• Мониторинг и оценка кредитного риска ссуды

• Формирование и ведение кредитного досье

Подразделение сопровождения кредитных операций (обязанности)

• Прием от КО( кредитного отдела) оригиналов кредитных документов

• Внесение полных данных в базу по заключенным кредитным договорам

• Оформление передачи в хранилище и возврат из него предметов заклада

• Предоставление заемщику выписок из ссудного счета

• Расчет процентов, неустоек и других платежей по кредитному договору

• Информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности

• Расчет РВПС (резервов…) и возможных потерь по вне балансовым обязательствам

• Подготовка отчетных форм по кредитному портфелю

• Осуществление мероприятий предусмотренных регламентом при возникновении проблемной задолженности

Юридическое подразделение

• Анализ правоустанавливающих документов кредитора, гаранта, заемщика, поручителя, залогодателя с целью проверки полномочий должностных лиц и контроля за соблюдением законодательства

• Контроль за соблюдением типовых форм кредитной документации

• Консультирование подразделений банка по юридическим вопросам и осуществление мероприятий в случае возникновения проблемных долгов

Экономической безопасности

• Проведение проверки заемщика ( поручителя, залогодателя, гаранта) на предмет наличия негативной информации и подготовка соответствующего заключения относительно его деятельности и деловой репутации

• В течении срока действия кредитного договора по запросам кредитующего подразделения сбор информации по вопросам связанным с выполнением обязательств перед банком заемщиком, гарантом, поручителем и т.д….

• Меры по возврату проблемных ссуд во взаимодействии с другими подразделениями

Риски

• Разработка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска

• Информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитов риска

• Мониторинг кредитного риска и использования лимитов

РКО

• Списание кредитных средств со счетов заемщика при наличие визы кредитного работника на платежных документов

• Своевременное предоставление подразделению сопровождения информации о выставленных к счетам заемщика инкассовых поручениях и платежных требований третьих лиц на без акцептное списание средств, помещенных в картотеку номер 2.

• Осуществление е мероприятий при возникновении проблемной задолженности

Учета кредитных операций

• Резервирование номера ссудного счета

• Открытие и закрытие ссудного счета

• Ведение лицевых счетов заемщиков по предоставленным кредитам

• Формирование выписок по лицевым счетам заемщика

• Контроль информации в базе по кредитным договорам

• Своевременное отражение кредитных операций на счетах бухгалтерского учета

• Контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых заемщику и за поступлением средств в погашение долга

Депозитарий

• Открытие и ведение счета ДЕПО ( на хранение понимаются цб)

• Учет и оформление в залог ценных бумаг

• Предоставление депоненту список выписок счетов

Внутрибанковские документы

1. Внутрибанковские положения о подразделениях, принимающих участие в кредитных операциях

2. Внутрибанковские положения о коллегиальных органах банка ( о кредитном комитете)

3. Внутрибанковские положения о порядке осуществления и отражения в бухгалтерском учете операций кредитования

4. Инструкции для сотрудников банка

5. Типовые формы документов, условия по отдельным кредитным договорам

6. Протоколы совещаний коллегиальных органов управления

Тема №2 Организационно-технологические основы банковского кредитования

1. Инфраструктура банковского кредитного процесса

2. Кредитная документация и ее основные элементы. Кредитный договор и его типовая структура. Другие виды договоров, сопровождающие кредитный процесс

3. Служебная документация, используемая в кредитной работе. Кредитное досье заемщика

4. Виды кредитов, предоставляемых клиентам; механизм выдачи и погашения

5. Методы кредитования и виды ссудных счетов

6. Формирование схем погашения кредитов

Инфраструктура кредитного процесса

Инфраструктура ( то, что обеспечивает) кредитного процесса- совокупность кредитных институтов, призванных обслуживать кредитные отношения между банками и заемщиками в целях снижения рисков и издержек банковского сектора

К элементам инфраструктуре относятся:

• Бюро кредитных историй – сбор, хранение и предоставление информации о заемщиках

• Оценочные компании- определение объективной рыночной стоимости предмета залога

• Коллекторские агентства – берут на себя обязательства по возврату просроченной задолженности, проблемных долгов. Коллекторские агентства занимаются также и профилактикой проблемных задолженностей.

• Поставщики программных продуктов -

• Страховые компании –страхование кредита ( в ГК нет понятия страхования кредита. можно страховать только ответственность заемщика ( выгода-банку) можно страховать предпринимательский риск (ведет банк –все расходы он ведет. Банки может отказаться от выдачи кредита, если тот не застраховал жизнь. Но заставлять страховать жизнь- неправомерно)

Кредитная документация

Кредитная документация –это составляемые клиентом и банком документы, имеющие правовой статус и сопровождающие кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до момента погашения кредита.

Три группы: