Основные этапы и процедуры кредитной сделки

1 этап: Поступление кредитной заявки от потенциального заемщика и переговоры с клиентом

Процедуры:

1. Подача заявки и регламентация состава документов

Заявка содержит: цель, размер, срок кредита, обеспечение кредита предполагаемая, источники погашения, краткая характеристика заемщика. Информация о видах деятельности

2 этап: Детальный анализ кредитной заявки и анализ кредитоспособности заемщика

Процедуры:

1. Получение полного пакета документов заемщика

2. Анализ правоспособности заемщика

3. Анализ финансового состояния заемщика (финансовая отчетность)

4. Анализ и предварительная оценка предлагаемого обеспечения

5. Анализ эффективности сделки (инвестиционного проекта)

6. Анализ совокупного кредитного риска. Направление дополнительных запросов. (документационное обеспечение кредитной заявки)

• Документы по обращению за кредитом ( заявочные): заявка и анкета

• Документы, подтверждающие юридический статус заемщика (учредительные документы, копи свидетельств о гос. регистрации, карточка с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати, справка о гос. регистрации выпуска ценных бумаг, лицензии на право ведения какого-либо вида деятельности, право на проведение экспорта (импорта) и др.)

• Финансовые сведения о заемщике (годовая бухгалтерская отчетность предприятия, ежеквартальный отчет эмитента ЦБ о существенных фактах и событиях. Отчетность по МФСО, управленческая отчетность, список кредиторов организации, справка об открытых расчетных счетах в банках, справки об отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных расчетных документов, а так же о полученных кредитах и займах и др.

• Технико-экономическое обоснование использования кредита ( характеристику объекта кредитования или содержание хозяйственной операции, требуется указать цель и предполагаемое направление использование кредита

• ТЭО или бизнес-план инвестиционного проекта ( специалисты отдают предпочтение ТЭО – инженерные графики, рисунки, схемы, расчеты, анализ эффективности… бизнес-план – отдает предпочтение маркетинговому контексту (продвижению, сбыту) ТЭО – более точный, более технологичный.

Банки также могут потребовать копии контрактов с соответствующими спецификациями, под которые предоставляется кредит, сведения о партнерах, участвующих в сделке.

• Документы, предоставляемые заемщиков в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ( проект договора залога, опись предметов залога, документа, подтверждающие право собственности на предметы залога, и их реальную рыночную стоимость, договор страхования имущества, предлагаемого в банк для залога, проект договора поручительства третьих лиц, проект договора БГ

• Прочая информация о заемщике (экологическая экспертиза… и другое)

3 этап: Принятие уполномоченными лицами и органами банка решения о целесообразности выдачи ссуды и заключение кредитного договора

Процедуры:

1. Принятие решение о выдаче кредита (индивидуальное, коллективное и есть принятие решение на кредитном комитете (руководитель комитета и руководители соответствующих отделов)

2. Подготовка кредитной документации, включая сам кредитный договор и сопутствующие договоры

3. Согласование договоров с заемщиков и их подписание

4. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления договора в силу

4 этап: Выдача кредита и кредитный мониторинг

Процедуры:

1. Открытие судного счета и его ведение

2. Выдача кредита тем или иным способом

3. Ведение кредитного досье заемщика

4. Проверка целевого использования кредита и выполнение условий кредитного договора

5. Анализ хода реализации ИП

6. Расчет РВПС и пересчет этих сумм в зависимости от остатка суммы задолженности