3. Важнейшие принципы банковского кредитования:

• возвратность. Его смысл заключается в том, что денежные средства предоставляются заемщику в пользование, а не в собственность. По истечении cpoKct кредитного договора эти денежные средства необходимо будет вернуть;

_____________________________________167

• срочность. Денежные средства передаются заемщику на определенный срок, который специально оговаривается в кредитном договоре;

•■ платность. Она выражается в наличии у заемщика обязательства вернуть не только полученные в долг деньги, но и исчисленные в соответствии с условиями заключенного кредитного договора проценты за пользование этими чужими деньгами;

• обеспеченность. Предоставляя денежные средства по кредитному договору, кредитная организация заинтересована в обеспечении их возврата заемщиком в установленный договором срок. Поэтому, как правило, банковский кредит обеспечивается залогом, банковской гарантией или поручительством.

На практике имеет место и предоставление ничем не обеспе~ ченных банковских кредитов. Такая ситуация, как правило, имеет в своей основе наличие определенных корпоративных либо личных коммерческих взаимосвязей между кредитной организацией (ее руководителями) и заемщиком. Предоставление подобных кредитов (без соответствующего обеспечения) не запрещено банковским законодательством. При этом кредитная организация берет на себя риск невозврата предос-^: тавленных денежных средств.

Предоставление необеспеченных кредитов представляет собой исключение из правил и сопряжено с серьезным коммерческим .;риском кредитной организации;

• целенаправленность.

Вопрос 82. Порядок предоставления денежных средств по кредитному договору

Mir

ы-ы

1Ш. Щие

1. Порядок предоставления кредитными организациями денеж ных средств регулируется Федеральными законами "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", а также Положением ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. от 27.07.2001).168

Предоставление денежных средств по кредитному договору может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

2. Предоставление банком клиенту денежных средств по кредитным договорам осуществляется в следующем порядке:

• юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

• физическим лицам:

• в безналичном^порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; . наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

3. Существуют следующие способы предоставления банком клиенту денежных средств по кредитному договору:

• разовым зачислением денежных средств на банковские счета;

• выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

• открытием кредитной линии, т. е. заключением договора, на • основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

• кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплатой расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика;

• участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе и т. д.

4. При открытии кредитной линии должно быть соблюдено одно из следующих условий:

• общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в договоре (так называемый "лимит выдачи");

______________________________________________ 169

• в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита ("лимит задолженности"). Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной

. линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) cozjiaiuemiu / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.