Рациональное сберегательное поведение
Итак, мы познакомились с основными инструментами сбережений. Как применить полученные знания на практике? Основной вопрос — как выбирать способ сбережения с учетом своих личных целей и приоритетов.
ВЫБОР БАНКА И ВЫБОР ВКЛАДА
Поскольку наиболее распространенным инструментом сбережений является банковский вклад, логично начать наш разговор с него.
Все банки в России, принимающие вклады от населения, входят в систему страхования вкладов, и в этом смысле степень надежности вклада на сумму до 1,4 млн руб. (с учетом накопленных процентов) в разных банках практически не отличается. Согласно финансовой теории, это должно приводить и к равной доходности по всем таким вкладам. Однако на самом деле разброс процентных ставок даже в ведущих банках достаточно велик: например, в июне 2020 г. ставки по вкладам на сумму 50 000 руб. на срок 1 год различались от 2,12 % годовых у одних банков до почти 7 % годовых у других. Откуда же такие различия и почему новые вкладчики не выбирают вклад с максимальной ставкой? И почему вообще все клиенты не перемещают свои средства туда, где ставки выше, по истечении срока старых вкладов?
Однозначного ответа на этот вопрос нет. Можно выделить несколько факторов, почему люди выбирают вклад не с максимальным процентом из всех доступных вариантов, хотя возможны и другие причины (рис. 9).
Однако, если вкладчик намерен подойти к выбору вклада серьезно, он может либо поискать данные о предлагаемых банками условиях вкладов на их сайтах в сети Интернет, либо воспользоваться услугами сайтов-агрегаторов (например, https://www.banki.ru и https://www. sravni.ru). На этих сайтах можно задать базовые параметры вклада (сумма, валюта, срок, пополняемость, условия досрочного изъятия средств, порядок начисления процентов и др.), получить отсортированные результаты, выбрать несколько наиболее подходящих вариантов и затем уже уточнить необходимую информацию непосредственно на сайтах этих банков. Система «Маркетплейс», которая находится под контролем Банка России, также позволяет сравнивать условия вкладов в разных банках.
После того как вклад выбран, необходимо заключить договор. Если вы уже являетесь клиентом банка по какому-нибудь другому банковскому продукту, в том числе ранее заключили договор комплексного банковского обслуживания, то вы, скорее всего, уже идентифицированы банком и имеете возможность заключить договор вклада онлайн, через компьютер или мобильный телефон. Конечно, при наличии у вас банковского счета, с которого можно перевести деньги на депозит в безналичном порядке.
Если же открытие вклада является вашим первым контактом с банком, то вам не обойтись без личного визита в банк, причем с паспортом, или встречи с представителем банка, чтобы пройти ту самую идентификацию. Вероятно, вам предложат заключить не только депозитный договор, но и договор комплексного банковского обслуживания, чтобы при возникновении потребности в других услугах банка вы могли получать их онлайн. Это само по себе неплохо, но будьте внимательны: условия получения других услуг, в том числе тарифы, предусмотренные в таком договоре, вы, скорее всего, не будете внимательно изучать в момент его подписания — не забудьте это сделать перед началом использования услуг, чтобы не попасть впросак.
УПРАВЛЕНИЕ ВКЛАДОМ. ДОВЕРЕННОСТЬ НА ПОЛУЧЕНИЕ ВКЛАДА
Под управлением вкладом понимаются, во-первых, действия самого вкладчика по выбору условий открытия вклада, изменению условий1 или его закрытию, во-вторых, передача соответствующих полномочий какому-нибудь другому лицу.
1 Например, вкладчик может уменьшить или увеличить сумму вклада, если открыт вклад с возможностью пополнения или частичного досрочного снятия.
В общем случае вклад делается на определенный срок (вклады до востребования, как мы видели, существуют, но не пользуются популярностью, так как при необходимости оперативного доступа вкладчика к средствам более выгодны накопительные счета), и при его досрочном закрытии банк вправе снизить проценты за фактический срок вклада — вплоть до ставки по вкладам до востребования. Поэтому досрочное изъятие денег обычно означает финансовые потери для вкладчика. Чтобы этого избежать, можно разделить сбережения, которые могут в скором времени потребоваться, сделав несколько более мелких вкладов с разными сроками окончания.
Другой вариант — искать вклад с льготными условиями досрочного расторжения (иногда в маркетинговых целях банки даже не снижают процентную ставку при досрочном изъятии вклада).
В некоторых случаях целесообразно также выдать доверенность на управление вкладом или на его получение другому лицу — супругу, родителям, детям, внукам (например, при отъезде из родного города на длительный период). Правда, в современном цифровом мире большие расстояния все меньше влияют на возможность совершения финансовых операций, но иногда такая подстраховка оказывается целесообразной.
В соответствии со ст. 185 Гражданского кодекса Российской Федерации «письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета… может быть представлено представляемым непосредственно банку…». Иначе говоря, вкладчик может оформить доверенность непосредственно в банке, не удостоверяя ее у нотариуса или по месту работы.
ЗАЩИТА ДОСТУПА В ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ КЛИЕНТА БАНКА
Практически любой уважающий себя банк сегодня предоставляет своим клиентам электронные форматы взаимодействия, в том числе личный кабинет на сайте банка, через который можно онлайн получать различные услуги: проводить платежи, открывать и закрывать депозиты, подавать заявки на кредиты, приобретать валюту (правда, не всегда по выгодному курсу) и т. д.
Это исключительно удобный и полезный для клиентов сервис, но надо учитывать связанные с ним риски. Например, если какой-то злоумышленник получит доступ к вашему личному кабинету, он может снять все деньги со счетов и вкладов, да еще и набрать кредитов от вашего имени, а банк будет иметь все основания считать, что это ваши собственные действия. Почему? Потому что совершение определенных действий на сайте, например введение кода, полученного в СМС-сообщении, с юридической точки зрения приравнивается к простой электронной подписи1, т. е. вы как бы собственноручно подписываете договор, или распоряжение на перевод денег, или еще какой-то финансовый документ.
1 Подробнее см. ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
Следовательно, любой банк, заинтересованный в безопасности клиентов, старается максимально защитить личные кабинеты от
несанкционированного доступа мошенников. Связь между банком и клиентом осуществляется по защищенным каналам, для входа в личный кабинет используются логины и пароли, которые клиенты могут определять сами на сайте или в банкомате, кроме того, для большинства финансовых операций предусматривается как минимум двухфакторная идентификация: клиент должен ввести на сайте дополнительный код подтверждения операции, полученный им на мобильный телефон.
Но клиент тоже должен быть осторожен. Простейшие правила, которые мы уже упоминали в главе о расчетах, действуют и здесь: не сообщайте посторонним людям логин и пароль от личного кабинета, не называйте коды подтверждения операций, особенно если вы сами не находитесь в системе интернет-банкинга, а вам звонят неизвестные якобы от имени службы безопасности банка и просят сказать код, пришедший на ваш телефон. В 100 % случаев это мошенники.
Банки публикуют на своих сайтах перечень мер безопасности, учитывающих особенности их дистанционных сервисов. Ознакомление с ними обязательно до начала работы с интернет-банком.
НАСЛЕДОВАНИЕ ВКЛАДА
В случае ухода человека из жизни денежные средства на счетах и во вкладах наследуются, как и другое имущество. Общие правила о наследстве установлены частью третьей Гражданского кодекса Российской Федерации. Существует наследование по завещанию: при этом наследником можно назначить кого угодно, как из числа родственников, так и любых других людей (и даже организации), хотя некоторые категории близких родственников (например, несовершеннолетних детей, а также нетрудоспособных детей, родителей, супруга, лиц, находившихся на иждивении) нельзя завещанием исключить из наследования. При этом завещание должно быть подписано в присутствии нотариуса и удостоверено им.
К нотариально удостоверенным завещаниям также приравниваются завещания граждан, находящихся в больницах, госпиталях, домах для престарелых и инвалидов, удостоверенные главными врачами, начальниками госпиталей, директорами домов для престарелых и инвалидов; завещания граждан, находящихся во время плавания на судах, удостоверенные капитанами этих судов; завещания военнослужащих, удостоверенные командирами воинских частей, и т. п.
Если же завещания нет, как это часто бывает в России, то действует наследование по закону: наследниками становятся родственники в определенной очередности, сначала ближайшие, а если их нет, то более дальние.
Особенность наследования вкладов (и средств на счетах) в банках — возможность упрощенного режима завещания (ст. 1128 ГК РФ).
Можно не ходить к нотариусу, а сделать так называемое « завещательное распоряжение правами на денежные средства в банках».
Его подписывает завещатель, а удостоверяет служащий банка, имеющий право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Впрочем, для получения этих средств после смерти завещателя наследнику все-таки необходимо получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство.