Другие инструменты сбережений.
До сих пор достаточно распространенным средством сбережения являются наличные деньги (в национальной или иностранной валюте).
В периоды высокой инфляции выбор наличных денег как инструмента сбережений не выглядит разумным. Иностранная валюта сама по себе тоже не всегда является выгодным инструментом сбережений, что объясняется риском, связанным с колебаниями курсов валюты. Так, вы можете вложить свои временно свободные средства в евро, купив их, например, по курсу 80 руб. за 1 евро. А к тому времени, когда вам потребуются деньги, курс может оказаться 75 руб. за 1 евро.
По этой причине люди стараются выбирать инструменты сбережений, которые позволяют обеспечить не только сохранность, но и низкую или среднюю доходность.
Так, например, в последние годы стали популярны накопительные счета как инструмент сбережений. Накопительный счет — это бессрочный банковский счет, который служит для накопления и мобильного управления денежными средствами владельца. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете. Первоначальный, а также дополнительные взносы принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом.
В зависимости от условий банков проценты по накопительному счету могут начисляться по-разному (рис. 7).
Рис.7. варианты начисления процентов по накопительному счету
Накопительные счета, в основном, доступны в рублях, но некоторые банки предлагают своим клиентам хранить деньги с накоплением и в иностранной валюте — евро и долларах США. По сравнению с банковскими вкладами накопительный счет имеет как свои преимущества, так и недостатки (рис. 8).
Рис.8. Накопительный счет в сравнении с банковским вкладом
Несколько лет назад банки активно предлагали такой инструмент сбережений, как сберегательный сертификат — ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и право владельца сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Сберегательные сертификаты ранее выпускались как именными, так и на предъявителя, однако с 1 июня 2018 г. сертификаты на предъявителя были запрещены, и их выдача прекратилась.
Оставшиеся на руках сертификаты на предъявителя продолжают действовать до окончания их срока. Как вы уже знаете, на вклады, удостоверяемые сберегательными сертификатами на предъявителя, система страхования вкладов не распространяется.
Поэтому, если вы вдруг получите предложение купить сберегательный сертификат на предъявителя, обещающий очень высокий доход, не соглашайтесь: скорее всего, это мошенничество.
Государственные ценные бумаги также могут рассматриваться как один из инструментов сбережений. Упрощение доступа физических лиц к рынку государственных ценных бумаг, выпуск облигаций федерального займа для населения (ОФЗ-н) предоставляют людям новые возможности не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. Но поскольку речь идет все же о ценных бумагах, имеющих свои особенности, более подробно данный инструмент будет рассмотрен в отдельной теме.
К инструментам сбережений можно с определенными оговорками отнести вложение средств в микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Данные финансовые организации, как и банки, имеют право привлекать средства граждан, однако вложения в них имеют существенные отличия. Главное из них в том, что такие вложения не защищаются системой страхования вкладов.
Согласно законодательству Российской Федерации1, микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по предоставлению микрозаймов, или микрофинансирование.
1 См. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В качестве источника для выдачи микрозаймов МФО могут привлекать средства частных лиц, при этом минимальная сумма вложений в МФО для физических лиц — 1,5 млн руб.
На конец 2020 г. средний размер вложений одного инвестора в МФО составил 5,5 млн руб. (годом ранее — 4,7 млн руб.). Причина такого роста — высокие ставки: по данным Банка России, ставки по вложениям на 12 месяцев пяти крупнейших МФО, привлекающих наибольший объем денежных средств физических лиц, колебались в 2020 г. в диапазоне 7–13 % после уплаты НДФЛ (за тот же период максимальная ставка по депозитам 10 ведущих банков составила 4,5%). Но нужно помнить, что сбережения в МФО не попадают под действие системы страхования банковских вкладов, а значит, в случае банкротства МФО есть риск потерять всё.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, объединяющая граждан (а в некоторых случаях и юридических лиц) на основе членства по профессиональному, территориальному или иному принципу2.
2 См. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Сбережения в КПК принимаются только от его членов. Эти организации могут быть достаточно надежны, однако внесенные в них сбережения также не попадают под действие системы страхования вкладов. Поэтому ставки по привлеченным средствам здесь, как правило, тоже выше банковских. В отношении участия в КПК необходим взвешенный подход. Если вы хорошо знаете людей, которые приглашают вас стать членом такого подобия «кассы взаимопомощи», — это допустимый вариант (при условии, что вы хорошо подумали и проанализировали все факторы). А вот если вы пришли по рекламному объявлению с желанием заработать «всё и сразу» в организацию, о которой ничего не знаете, то вы можете пополнить список жертв финансовых пирамид.
Российское законодательство также не запрещает гражданам, не состоящим на государственной службе, иметь счета и вклады в зарубежных банках. Они, однако, должны быть своевременно продекларированы налоговым органам, в большинстве случаев требуется ежегодная декларация об операциях по счету. Принципы выбора банковского вклада одинаковы и в России, и за ее пределами. Принципиально отличаться могут правила страхования вкладов и выплат иностранным клиентам банков соответствующей страны. Системы страхования вкладов создаются в первую очередь для защиты собственных граждан, и вклады иностранцев могут не покрываться страхованием, либо объем страхового покрытия окажется существенно ниже, чем в стране проживания вкладчика.
Не стоит также забывать, что существуют и другие факторы рисков, например политические, связанные с санкциями ряда стран в отношении граждан и компаний России.
Из-за риска большого штрафа у зарубежного банка могут возникнуть трудности с исполнением своих обязательств перед вкладчиками-нерезидентами. В таком случае ваши деньги могут быть заморожены на неопределенный срок.