Подотрасли страхования.

В законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.

В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отрас­левого критерия используются собственные - подотраслевые:

для имущественного страхования - это:

- различия по роду опасности,

- различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними;

- для личного страхования - это различия сторон личной жизни людей, ко­торые (различные стороны)

- для страхования ответственности - это критерии подотраслевой клас­сификации имущественного и личного страхования, так как пострадать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или личностью, из-за дейст­вий или бездействия страхователя. Страдают при этом аналогичные интересы и самого страхователя.

Использование этих критериев для подотраслевой классификации приве­дено в рис. 3.

Рис. 3. Подотрасли имущественного страхования.

Рис. 4. Подотрасли личного страхования.

Рис. 5. Подотрасли страхования ответственности.

Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Виды страхования.

Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.

Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.

Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.

Видовая классификация является исходной базой для:

1. построения страховых тарифов,

2. разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.

Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их изложить не представляется возможным и нецелесообразно.

Классификация по формам.

Волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, вызывает к жизни обязательное страхование; волеизъявление страхователя, выраженное в его заявлении на страхование, порождает добровольное страхование.

Обе формы могут использоваться во всех звеньях страхового дела. Обязательное и добровольное страхование реализуется через специфические принципы (рис. 6).

Принципы страхования
Обязательного	Добровольного
законодательная основа, которая жестко регламентирует: – виды, условия и порядок страхования, – порядок установления тарифных ставок, – монополию страховщика. – периодичность уплаты страховых взносов. – права и обязанности страховщика и страхователя;	Законодательное регулирование на основе рыночных принципов;
Автоматический характер осуществления этой формы (даже без подачи заявления); Независимость страхования от уплаты страховых взносов; Бессрочность страхования; Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке; Сплошной обхват объектов страхования, указанных в законе; Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.	2)добровольное страхование начинается только после подачи заявления страхователем; 3) обязательность уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса; 4) ограниченность продолжительности страхования сроком, указанным в договоре; 5) ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме; 6) любой обхват объектов страховой защиты (сплошной, выборочный); 7) зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

Рис. 6. Принципы осуществления форм страхования в РФ.

Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства России.