Общее и различие между страховой защитой и страхованием.

В главном общее состоит в том, что страховая защита и страхование есть экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и возмещения убытков; раз­личие - в том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование и прямое страхование. Следовательно, логически и фактиче­ски, страхование более узкое понятие, чем страховая зашита: исторически страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществлявшаяся методом самострахования.

Функции страхования.

Однозначного определения функций страхования до настоящего момента в экономической литературе нет. Наиболее признанными являются следующие: рисковая, предупредительная (превентивная), сберегательная и контрольная.

Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том,' что перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию.

Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования - оказание денежной помощи пострадавшим организациям, предприятиям или гражданам. В его рамках происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с неблагоприятными последствиями случайных событий.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. При заключении договора страхования страховой компанией проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска.

В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных сумм.

Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Заключается она в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

На практике эта функция проявляется посредством:

• формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств;

• обеспечения платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами;

• открытой информации по страховым обязательствам;

• открытой информации по страховым организациям.

В литературе различными авторами рассматриваются и другие функции. Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме создаваемых страховых фондов, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов и означает реализацию инвестиционной функции страхования.

Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых государством или страховыми компаниями. И ряд других функций.

1.4. Многообразие объектов страхования, субъектов страховой деятельности, форм организации страхования приводит к необходимости их систематизации. Решить этот вопрос можно посредствам классификации. Под классификации принято понимать упорядочение взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов системы и установление между ними связей и зависимостей. С точки зрения экономическая классификация является способом системного упорядочения элементов страхования как единого комплекса соответствующих отношений. Наличие научно обоснованных критериев классификации позволяет осознанно строить государственную политику в сфере страхования, осуществлять нормативно-правовое обеспечение деятельности в рамках различных отраслей и совокупностей видов страхования. Правильная методология классификации страхования очень важна и на микроуровне, так как с ее помощью страховая фирма может эффективно организовывать процессы маркетингового исследования рынка, бизнес-планирования, текущего управления оперативной деятельностью и оценки финансовых результатов деятельности.

Для построения системы классификации страхования необходимо четко определить ее критерии. От методики выбора этих критериев зависит понимание структуры содержания страхования и страховой деятельности. Критерии эти могут быть самыми разнообразными: экономическими, правовыми, организационными и т.д. Рассматривая страхование как специфическую систему экономических отношений, авторы считают наиболее важной и существенной для теории и практики страхования классификацию на базе экономических критериев. Эти критерии можно разделить на две группы, первая из которых основывается на содержательной стороне страхования как экономического явления, вторая – на функциональной стороне. Классификация страхования по его экономическому содержанию может использовать различные критерии, но основным, охватывающим все звенья страхования как экономического отношения критерием, является различие в объектах страхования. На основании этого критерия страхование принято классифицировать по таким звеньям: отрасль → подотрасль → вид страхования. При этом отрасль – это высшее, наиболее общее звено классификации, объединяющее многочисленные виды и их однородные совокупности. Кроме того, генерального, на наш взгляд, критерия, многие авторы предлагают использовать и другие: объем страховой ответственности, род страхуемой опасности, статус страхователя, иерархию последствий наступления страхового случая для объектов страхования и пр.

При классификации страхования с точки зрения формы большинство специалистов в качестве главного критерия предлагают особенности волеизъявления сторон, имеющих отношение к страхованию. На этом основании различают добровольное и обязательное страхование.

Проблема отраслевой классификации страхования в России однозначно пока не решена.

В некоторых учебниках выделяются 4 отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) декларируются 3 отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности.

В Гражданском кодексе РФ (ст. 927, 929, 931, 932) декларируются 2 отрасли страхования: имущественное и личное. Страхование ответственности отнесено к имущественному.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества, материальных ценностей.

Объектами страховой защиты в этой отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц).

Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения страховщиком материального ущерба (в денежной или натуральной форме), причиненного их застрахованным имущественным или материальным объектам и интересам страховыми случаями.

На основе статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Объектами страховой защиты в этой отрасли являются такие стороны личной жизни людей, как:

• сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или смерть);

• здоровье;

• трудоспособность;

• личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т.д.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 4 страхование ответственности можно определить как отрасль, связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу.

Объектами страховой защиты этой отрасли являются имущественные и личностные интересы самих страхователей, а также имущественные, личностные и моральные интересы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в т.ч. домашнего), от ошибок лиц различных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.

Более полно и наглядно изложенное представлено в рис. 2.

И мущественное страхование

ОБЪЕКТЫ: - имущество, - материальные ценности, - имущественные интересы. 2. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ): - страховщики, - страхователи, - застрахованные лица. 3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ связаны с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом и материальными ценностями. 4. ЗАЩИТА: полное или частичное возмещение ущерба в денежной, либо натуральной форме.

Л ичное страхование

О Отрасли страхования в РФ БЪЕКТЫ: - жизнь. - здоровье, - трудоспособность, - личные доходы. 2. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ): - страхователи, - страховщики, -застрахованные лица. 3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ: сохранение жизни, здоровья, трудоспособности, личных доходов своих и членов семьи. 4. ЗАЩИТА: полное или частичное страховое обеспечение при нанесении вреда или ущерба (доходам) страховым случаем

С трахование ответственности

ОБЪЕКТЫ: имущественные и личностные (физические) интересы страхователей и застрахованных, имущественные и личностные (физические) интересы третьих лиц. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ): - страхователи, - застрахованные лица, - страховщики. 3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЯ: защита собственных имущественных интересов.

Рис. 2. Классификация страхования в РФ по отраслям