2. Правомерны ли действия банка?

Нет, по п. 1 ст. 406 ГК РФ, «кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства».

Вывод: должник имеет право на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК: «Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают») и на возвращение предмета залога.

ЗАДАЧА 6

1. Имеет ли значение внесение изменений в условие основного договора для договора об ипотеке?

Обратимся к ст. 337 ГК РФ, «Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов».

Вывод: в данном случае залогом будут обеспечены все требования кредитора к моменту взыскания, вне зависимости от суммы, указанной в дополнительном соглашении. Порядок и условия погашения задолженности, установленные дополнительным соглашением, действуют.

2. Вправе ли арбитражный суд обратить взыскание на заложенную недвижимость?

Во-первых, п. 4 ст. 341 ГК РФ, «законом в отношении залога недвижимого имущества может быть предусмотрено, что залог считается возникшим, существует и прекращается независимо от возникновения, существования и прекращения обеспеченного обязательства».

Во-вторых, п. 26 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда от 17.02.2010 №10, «судам необходимо учитывать, что после расторжения договора, из которого возникли обязательства, обеспеченные залогом, залог продолжает обеспечивать те из них, которые не были исполнены и не прекращаются при расторжении такого договора (например, основная сумма долга и проценты по кредитному договору)».

Вывод: суд принял правомерное решение.

1. Понятие и виды залога

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом "верю не лицу, а вещи", иначе говоря, при залоге имущества имеет место реальный кредит. Залог имеет обеспечительную функцию, поскольку предмет залога предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

Предмет залога может передаваться либо не передаваться залогодержателю. В зависимости от того, у кого находится предмет залога, различаются два его вида:

• заклад, т.е. залог с передачей имущества залогодержателю,

• залог без такой передачи (залог в собственном смысле слова).

Заложенное имущество по общему правилу остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 338 ГК).

Закон исключает возможность существования залога недвижимого имущества (ипотеки), при котором предмет залога передавался бы во владение залогодержателя. При этом залоге залогодатель всегда сохраняет право пользования заложенным недвижимым имуществом в соответствии с его назначением.

Необходимо также различать подвиды залога (так по предмету залога выделяют):

• ипотека - залог недвижимости,

• залог ценных бумаг,

• залог обязательственных прав (538¹ГК РФ) и др.

В качестве самостоятельных разновидностей залога закон выделяет залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде (ст. ст. 357, 358 ГК).

По общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным, т.е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства влечет прекращение залога (подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК), но прекращение залога не влечет прекращения основного обязательства (п. 2 ст. 329 ГК).

Уступка залогодержателем другому лицу своих прав по договору о залоге действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласияе отвечать за нового должника. (ст. 355 ГК)

Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер. В ст. 337 ГК закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, который оно имеет к моменту удовлетворения, в частности: проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов залогодержателя, необходимых на содержание заложенной вещи, и расходов по взысканию и реализации.