54
кассовыми центрами Банка России после перевода им денежных средств банками-плательщиками. В-третьих, запрещена индоссация таких чеков и расчеты по ним между гражданами (допускаются платежи граждан юридическим лицам за приобретаемые товары), что делает их крайне нежизнеспособными.
К вышесказанному следует добавить, что в отличие от США в нашей стране чековая форма расчетов не является национальной формой. Расчеты чеками используются небольшим контингентом предприятий, их доля не превышает 1,5 % в общем платежном обороте.
§5. Иные формы расчетов
Внекоторых случаях применяются и другие формы расчетов. Так, пла-
тежные поручения используются при переводах через предприятия связи.
Последние выполняют специфические расчетные услуги (почтовые и телеграфные переводы) в силу Федерального закона «О почтовой связи»49. Юридические лица могут осуществлять также переводы без ограничения суммы на счета отдельных граждан (заработная плата, авторское вознаграждение и пр.), а также при переводе наличной торговой выручки, налогов и для выплаты заработной платы в тех местах, где нет банков (п.3.7 Положения о расчетах). Граждане имеют право осуществлять расчеты через предприятия почтовой связи без ограничений.
Относительно новым для российского банковского оборота является
использование электронных форм расчетов, и в частности банковских пластиковых карт. Их применение основано на Положении о порядке
эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием50. Удобство этой формы расчетов состоит в том, что клиент, имеющий банковский счет (банковский вклад), не должен передавать банку расчетные документы для совершения платежа, Их заменяет специальная пластиковая карточка с магнитным носителем, содержащая информацию о клиенте и его счете. Кроме того, получение карточки имеющей мировое или региональное признание на основе межбанковских соглашений (например, VISA, Eurocard/Mastercard, Amerikan Express и др.), позволяет ее держателю осу-
ществлять расчеты в разных странах мира независимо от валюты карточ-
49См.: СЗ РФ. 1999. № 29. Ст.3697.
50См.: Банковский бюллетень. 1998. № 34.
55
ного счета (трансграничные платежи). Пластиковая карточка дает возможность ее владельцу получать наличные денежные знаки в банкометах и пунктах выдачи наличных денег, обслуживающих данную систему банковских карт.
Выдаче пластиковой карточки предшествует заключение договора об использовании данного платежа между клиентом и банком – эмитентом карточки. Банковские карточки делятся на следующие: расчетные (дебетные), по которым средства перечисляются в пределах расходного лимита (карточного остатка); кредитные, по которым банк осуществляет кредитование счета клиента при недостаточности средств на нем в пределах предоставленного кредитного лимита.
По субъектам расчетов они подразделяются на:
персональные (личные), предусматривающие множество льгот для пользователей с высокой кредитоспособностью, средства по которым принадлежат гражданам;
корпоративные, по которым происходят платежи от имени юридического лица, перечислившего деньги. Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений, которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы;
семейные, которые выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;
чековые гарантийные карты, которые выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.
По способу записи информации на карту различают:
графическую запись; эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков); штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; карты со встроенной микросхемой (чиповая карта, смарт-карта, «умная» карточка); карты оптической памяти (лазерная запись).
По принадлежности к учреждению эмитенту бывают:
-банковские карты (эмитент – банк или консорциум банков);
-коммерческие карты (эмитент – коммерческие фирмы или их группа – нефинансовые учреждения);
-карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования карты бывают:
-универсальные, то есть служащие для оплаты любых товаров и услуг;
56
-частные коммерческие, рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги ( в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).
По территориальной принадлежности карты делятся на:
международные, национальные (действующие в одном государстве); локальные (используемые на части территории государства); карты, применяемые в одном конкретном учреждении.
По времени использования карты бывают:
-ограниченные каким-либо временым промежутком (иногда с правом пролонгации);
-неограниченные (бессрочные)51.
Деятельность кредитной организации по осуществлению безналичных расчетов с использованием банковских карт или по выплате наличных средств носит название эквайринга. Для осуществления расчетов нужно лишь, чтобы организация, платеж которой намерен совершить владелец счета, была включена в систему применения соответствующих расчетных средств (эквайринговую систему). Сумма, подлежащая списанию, практически немедленно через электронный терминал попадает в расчетный (процессинговый) центр и переводится со счета владельца карточки на счет получателя. Совершение операции фиксируется также бумажным носителем (квитанцией электронного терминала и пр.) в необходимом количестве. Такой документ обычно подписывается клиентом и организациейпродавцом (исполнителем) в доказательство совершения расчетной операции и получения товара (услуги). Ответственность за правильность платежа и наличие денежного покрытия на карточном счете несет клиент (владелец карты)52.
51Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. М. 2000. С.254-255.
52См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1999. Т.2. С.474-475.