13

Страховая сумма — денежные средства, адекватные страховому интересу и на которые окончательно застрахован объект. В пределах страховой суммы страховщик несёт ответственность по договору. Страховая сумма необходима для определения страховой премии и масштабов риска, которому подвергается страховщик. В соответствии с законодательством страховая сумма не может превышать страховой стоимости.

Страховая стоимость является выражением риска (рисковый признак), страховая сумма является основой измерения премии (признак тарификации).

Соотношение страховой суммы к страховой стоимости определяет соотношение покрытия (признак возмещения).

От интенсивности страховой защиты зависит величина возмещения по отношению к ущербу. Существует либо достаточное покрытие (полное страхование) и, соответственно, страхование на сумму, превышающую фактическую стоимость, либо недостаточное покрытие (неполное, частичное, дробное страхование).

Полное страхование — объект застрахован в полном интересе и страховая сумма соответствует страховой оценке (СС = СО).

Страхование «в большей сумме» — страхование двойное, тройное, при котором страховая сумма больше страховой оценки. Это достигается за счёт заключения договоров по одному и тому же объекту у разных страховщиков (СС > СО).

Страхование «в части» (неполное, дробное) — страховая сумма ниже действительной стоимости объекта (СС < СО).

Страховые термины, характеризующие наступление страхового случая, расторжение договора страхования или его прекращение

Страховой случай — фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату. Данное определение происходит от термина «страховой риск», т. е., другими словами, страховой случай — это реализовавшийся страховой риск. Выплаты производятся страхователю, застрахованному лицу, третьему лицу; выгодоприобретателю, правопреемнику.

Период возмещения ущерба — максимальный срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату страхователю в результате нанесённого ущерба. Данный термин применяется

14

в основном при страховании финансовых рисков. Например, при страховании от простоев в производственно-коммерческой деятельности период возмещения ущерба соответствует 12 месяцам и может выходить за пределы периода действия страхования.

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании, которая выражается в стоимости застрахованного объекта или в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных договором страхования. Этот интерес удостоверяется страховым договором.

«Страховой интерес» — ключевое понятие в страховом деле. Страховой интерес является обязательным условием для заключения договора страхования имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (страховой интерес). Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Реализация страхового риска выражается в наступлении страхового случая и выполнении страховщиком обязательств (своего обещания) по заключенному договору (оказания страховой услуги). В договоре и в правилах страхования определяются срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Уведомление должно быть сделано страхователем или выгодоприобретателем незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае (ст. 961 ГК).

О страховом случае может быть сообщено самому страховщику или его представителю. При этом в договоре точно указывается представитель страховщика, которого необходимо поставить в известность о страховом случае. Если самого страховщика уведомить не удаётся, то обязанность страхователя заключается в срочном уведомлении представителя страховщика (ст. 961 ГК). При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о получении страховой выплаты. Для этого на страхователя возлагается обязанность:

—принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

—подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения (обеспечения);

15

—предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе,

атакже документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. При отсутствии такой информации страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

—обеспечить страховщику возможность проведения страхователем осмотра и обследования застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Ущерб — потери страхователя (застрахованного лица) в денежной форме в результате наступления страхового события. Различают материальные, финансовые, личностные, моральные и другие виды ущербов.

Материальный ущерб — потери, убытки по материальным ценностям и имуществу, легкоизмеримые в стоимостном выражении. Финансовый ущерб — потери дохода и прибыли, а также непредвиденные расходы, влияющие на размер дохода. Специфический — ущерб, связанный с особыми затратами (например, медицинские расходы). Личностный ущерб — физическая или моральная боль, нанесенная человеку или его достоинству. Штрафной ущерб или ущерб в качестве наказания — потери, эквивалентные размеру компенсации, которую виновная сторона обязана выплатить.

Материальный ущерб характеризуется как потери имущества или как убытки, связанные с имущественным интересом пострадавшего лица.

В гражданском праве имущество определяется как:

1) материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности (например, вещь, деньги);

2) совокупность имущественных прав (актив) или имущественных прав и обязанностей (актив и пассив), принадлежащих гражданину или юридическому лицу (например, наследственное имущество или имущество, находящееся на балансе предприятия);

3) совокупность только имущественных прав (например, права требований кредитора).

Имущественный интерес — интерес лица (гражданина или предприятия, организации), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих прав и обязанностей. В условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес имеет стоимостное, денежное выражение.

16

Тем самым содержание понятия «имущественный интерес» шире, чем просто имущество. Оно подразумевает интересы собственника (владельца, пользователя), связанные не только с владением, пользованием и распоряжением имуществом, но и с гражданской ответственностью, связанной с имуществом и действиями владельца, и имущественный интерес по поводу различного рода источников дохода предприятия, организации или гражданина.

Различные трактовки имущества и подходы к установлению ущерба, потерь, связанные с имущественными интересами страхователей, обусловливают выделение в страховой практике следующих видов ущербов.

Первичный (прямой) ущерб (СУпср) — потери и убытки,

непосредственно нанесённые застрахованным объектам, предметам вследствие страхового случая, т. е. их гибель, уничтожение, повреждение, утрата и т. п.

Дополнительный (сопутствующий) ущерб (СУД0П) — потери,

сопровождающие первичный ущерб как следствие прямых убытков и находящиеся вне пострадавших объектов, предметов (например, расходы по спасанию имущества, приведению его в порядок, затраты по уменьшению прямого ущерба и т. п.).

Вторичный (косвенный) ущерб (СУвтор) — потери и убытки по другим объектам страхования, обусловленные первичным ущербом в форме экономических его последствий (например, потери прибыли из-за уничтожения производственного оборудования при страховании имущества, причинение увечья работникам при спасании имущества при страховании от простоев в производстве и т. п.).

По условиям договора страхования предусматривается перечень убытков, видов ущерба, входящих в объём страховой ответственности страховщика, и он учитывается при расчёте размера страховой выплаты. Общая сумма ущерба (СУ) рассчитывается следующим образом:

В зависимости от вида страхования и условий заключённого договора применяются четыре варианта расчёта величины ущерба:

—определение суммы ущерба в пределах только первичного (прямого)

ущерба;

—расчёт суммы ущерба в объёме прямых и сопутствующих (дополнительных) потерь;

—установление размера ущерба в объёме прямых и вторичных убытков;

—определение суммы ущерба в полном его объёме по прямым, сопутствующим и вторичным потерям.

17

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения (обеспечения) страховщик обязан:

—осуществить осмотр объекта страхования своим экспертом;

—составить страховой акт о наступившем случае при участии страхователя;

—определить размер ущерба с учётом видов убытков, подлежащих возмещению;

—произвести расчёт страховой выплаты и уплатить её страхователю в указанный срок.

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке в виде протокола определения ущерба и подтверждающий факт, обстоятельства, причины страхового случая.

В отраслях страхования имущества, гражданской ответственности и финансовых рисков оформление страхового акта является обязательным и служит основой для расчёта суммы ущерба и определения права страхователя на получение страховой выплаты. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств только несчастного случая по следующим страховым событиям и видам страхования:

—несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути на работу (с работы);

—обязательному социальному страхованию от несчастных случаев и профессиональных заболеваний;

—страхованию пассажиров на транспорте;

—страхованию туристов от несчастных случаев.

По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая используются медицинские документы. К таким видам страхования относятся страхование пенсий по инвалидности; страхование от несчастных случаев в быту, на охоте; смешанное страхование жизни и т. д.

Страховой акт содержит следующую информацию:

—наименование объекта страхования;

—номер страхового полиса;

—дату и время наступления ущерба или вреда;

—период страхования, в течение которого произошёл убыток, вред (попадает или нет убыток в этот период);

—подробное описание обстоятельств наступления убытка и причин возникновения;

18

—описание нанесённого ущерба с указанием различных видов потерь и степени повреждения имущества;

—установление вины конкретного лица или ответственности в наступлении убытка;

—наличие права страховщика предъявления требования к виновной

стороне;

—предполагаемый способ устранения убытка (ремонт, частичная или полная замена, денежная компенсация) или вреда (стоимость медицинских расходов, например, для восстановления здоровья);

—предполагаемая продолжительность устранения ущерба;

—предварительная оценка размера ущерба по его видам.

Для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая и представить соответствующую информацию страховщику.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении определённых документов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.

По общему правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (выгодоприобретатель), а обоснование наличия исключений из страхового покрытия и вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) производит страховщик. При этом полученное страхователем возмещение (выгодоприобретателем) от третьих лиц не включается в сумму страховой выплаты, осуществляемой страховщиком.

Страховая выплата — денежная сумма, уплачиваемая страховщиком в соответствии с законом или договором страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьему лицу после страхового случая.

Специфика объектов страхования с позиций их восстанавливаемости в различных отраслях обусловливает осуществление страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. В отраслях страхования имущества, гражданской ответственности и финансовых рисков применяется термин «страховое возмещение», отражающий полную степень восстановления поврежденного объекта, предмета страхования.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба вследствие страхового случая.

Устанавливается в пределах страховой оценки (лимита ответственности) и реального ущерба. Представляет собой финансовую компенсацию,