- •Денежные обязательства Предисловие
- •Глава I. Общие положения § 1. Понятие денежного обязательства
- •§ 2. Юридические характеристики денежного обязательства
- •§ 3. Виды денежных обязательств и основания их возникновения
- •Глава II. Исполнение денежных обязательств (общие положения)
- •§ 4. Валюта (предмет) исполнения денежного обязательства
- •§ 5. Место надлежащего исполнения денежного обязательства
- •§ 6. Время (срок) надлежащего исполнения денежного обязательства
- •Денежное обязательство из договора займа
- •Банковские обязательства
- •Иные обязательства со специфическим сроком исполнения
- •§ 7. Влияние условия о сроке исполнения на содержание денежного обязательства
- •§ 8. Особые способы прекращения денежного обязательства Исполнение внесением денежных средств в депозит
- •Прекращение денежного обязательства путем безналичных расчетов
- •§ 9. Обеспечение исполнения денежного обязательства
- •Случаи обязательного обеспечения исполнения
- •Необязательное обеспечение
- •§ 10. Последствия исполнения денежного обязательства Прекращение обязательства
- •Суброгация
- •Кредиторские обязанности
- •§ 11. Последствия нарушения денежного обязательства Обязанность уплатить проценты
- •Юридическая природа процентов по ст. 395 гк
- •Неплатежеспособность как признак банкротства
- •§ 12. Случаи правомерного отказа от исполнения, поворота исполнения и одностороннего изменения условий денежных обязательств
- •Отказ от передачи денег как предмета договора
- •Отказ от передачи денег в качестве цены
- •Право требования изменения обязательства по уплате цены
- •Случаи правомерного одностороннего отказа от исполнения денежных обязательств, влекущего возникновение обязанности возмещения убытков
- •Случаи одностороннего отказа от исполнения охранительных денежных обязательств
- •Случаи поворота исполнения денежных обязательств
- •Документальное оформление (формы) наличных расчетов
- •§ 14. Юридическая природа безналичных расчетов
- •§ 15. Источники гражданско-правового регулирования безналичных расчетов
- •§ 16. Техника исполнения денежных обязательств путем безналичных расчетов в различных их формах
- •Расчеты платежными поручениями
- •Расчеты по аккредитиву
- •Расчеты по инкассо
- •Расчеты чеками
- •Расчеты с использованием банковских карт
- •Банковские переводы
- •§ 17. Очередность удовлетворения денежных требований
- •Критерии распределения требований по очередям
- •"Неконституционность" абз. 4 п. 2 ст. 855 гк
- •Перспективы развития норм гк об очередности удовлетворения денежных требований
- •§ 18. Общее понятие о расчетах путем зачета взаимных денежных требований
- •18.1. Общее понятие о зачете
- •18.2. Специфика зачета при перемене лиц в основном обязательстве
- •18.3. Допустимо ли проведение зачета требований после возбуждения производства по делу о признании должника-векселедателя банкротом?
Расчеты с использованием банковских карт
Формой безналичных расчетов, не предусмотренной Гражданским кодексом РФ, но вполне допустимой, согласно норме его п. 1 ст. 862, являются безналичные расчеты, совершаемые посредством использования банковских карт - "...именных денежных документов, выпущенных банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца "..." карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами" *(126). Обыкновенно, такие документы имеют вид пластиковых карточек с нанесенной на одну из сторон магнитной полосой, предназначенной для фиксации легитимационных признаков владельца карты.
Условием осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт, как правило, является наличие договора специального банковского (карточного) счета между банком-эмитентом карты и его клиентом (п. 1.12 Положения о банковских картах). Исключение составляют так называемые предоплаченные карты (см. п. 1.13 Положения). Обычно же кредитная организация-эмитент является должником по договору карточного счета, в соответствии с условиями которого обязуется проводить операции по этому счету на основании распоряжений клиента (кредитора), представленных в электронной форме от его имени и подтвержденных бумажным документом (слипом), подписанным клиентом. Пластиковая карточка является средством составления и представления электронных распоряжений клиента обслуживающему банку - тем "ключом", с помощью которого банк-должник авторизует своего клиента и изменяет содержание собственных долгов по специальному карточному счету (СКС).
Несмотря на все внешнее техническое своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками. Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) - лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего, как мы уже говорили, не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения - мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции. По этой же причине становится возможным отказаться от принципа "один счет - одна чековая книжка", безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету (п. 2.1 Положения), равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов (п. 2.2).
Норма п. 1.5 Положения о банковских картах различает три следующих вида банковских карт - расчетные, кредитные и предоплаченные. Расчетные и кредитные карты предназначены для производства безналичных расчетов непосредственно с участием клиента-плательщика - владельца СКС; положение банка-эмитента карты здесь подобно его положению при расчетах платежными поручениями. Друг от друга расчетные и кредитные карты отличаются лишь источником покрытия - в кредитных таковым является сумма кредита, предоставляемого банком владельцу карты, в расчетных - сумма, предварительно зачисленная владельцем карты на его СКС, и кредитное покрытие (так называемый овердрафт - см. п. 2.7 и 2.8 Положения) допускается лишь как исключение (на непродолжительное время, на незначительные суммы и под высокие проценты). Карты же предоплаченные создают правоотношения между получателем платежа и банком - их эмитентом; последний расплачивается по совершенным транзакциям самостоятельно и за свой счет, после чего "считается" с клиентом - владельцем карты.
Для осуществления безналичных расчетов с использованием банковской карты клиент-плательщик (владелец карты) помещает карту в специальное техническое устройство (СТУ), при помощи которого им самим (если речь идет о банкомате) или уполномоченным лицом предприятия-получателя платежа (например, кассиром магазина) формируется запрос о возможности предстоящей операции. СТУ, считывая идентификационные данные с магнитной полосы карты, идентифицирует клиента как владельца определенного банковского счета, после чего направляет запрос в ведущий его банк о текущем состоянии счета и возможности совершения испрашиваемой клиентом операции. При получении положительного ответа на сформированный таким образом запрос СТУ либо производит запрошенную операцию (банкомат), либо печатает два экземпляра слипа - документа по операциям с использованием платежной карты, который, согласно п. 3.3 Положения о банковских картах, должен содержать следующие обязательные реквизиты: (1) идентификатор СТУ, использованного для проведения данной операции; (2) вид операции; (3) дата совершения операции; (4) сумма операции; (5) валюта операции; (6) сумма комиссии (если имеет место); (7) код авторизации и (8) реквизиты платежной карты. Оба экземпляра слипа подписываются, с одной стороны, держателем платежной карты, с другой - оператором СТУ (кассиром); один экземпляр выдается на руки владельцу карты, второй остается в документах организации-владельца СТУ.
Для получения организацией-владельцем СТУ денежных средств со счета владельца карты необходимо систематизировать слипы в реестр платежей или электронный журнал, после чего - выставить его на инкассо банку-эмитенту карты (самостоятельно или через собственный обслуживающий банк). Банк-эмитент не позднее, чем в течение рабочего дня, следующего за днем поступления к нему такого реестра или журнала, инкассирует приложенные слипы, т.е. списывает необходимые денежные суммы со счетов клиентов - владельцев карт, использованных при совершении расчетных операций, в пользу организации, выставившей требование об инкассо (п. 2.9 Положения).