- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •76 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3.2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
3.2.3. Оплата услуг банков по договору
Договор о выдаче и использовании банковской карты является взаимным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обязательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обязательством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение правил осуществления расчетов и требований по безопасности.
Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы:
сервисную ставку (ежегодную плату за обслуживание карты);
плату за получение наличных денежных средств, она обычно бывает больше в случае получения денежных средств в банкомате или П ВН другого банка;
плату за осуществление расчетов по приобретенным держателем товарам (услугам), существует тенденция отказа от этого вида вознаграждения эмитента;
плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты;
плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен потерянной.
I
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
Плата за пунктами 1,4, 5 взимается в твердой сумме, плата за пунктами 2 и 3 — в процентах от суммы операции.
Согласно существующей практике эмитент в безакцептном порядке списывает вышеуказанные суммы с картсчета. В соответствии с действующим законодательством1 безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано право банка осуществлять данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обязательство, по которому возможно такое списание. Представляется, что если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания, носят однородный характер, то указанное распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты.
Распространенный на практике термин «первоначальный взнос на карту» не имеет юридического значения. Суммы указанного взноса обычно состоят иэсуммы сервисной ставки за год, обеспечительного депозита (если он имеет место) и первоначального минимального остатка денежных средств на картсчете.
При получении наличных денежных средств держатель также может уплачивать комиссию эквайреру, определяемую в Положении (Раздел 1.) как «денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт». Данная комиссия вычитается из суммы, выдаваемой эквайрером держателю. Комиссия эквайрера достаточно распространена при выдаче наличных денежных средств через ПВН, при банкоматных операциях ее взимают не все банки. Следует также отметить, что к данному виду комиссии отрицательно относятся международные платежные организации.