3. Типы банковских систем
Каждое государство строит собственную банковскую систему. Несмотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие моменты, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.
К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европейская.
В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок. В американской модели превалируют мелкие и средние банки.
Основное достоинство американской модели - высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.
Недостаток данной модели — невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств.
Кроме того, американская модель — это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.
В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки — члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участниками ФРС.
Европейская банковская модель существенно отличается от американской, т.к. страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.
Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний.
Одно из существенных достоинств этой модели — большая устойчивость кредитных институтов. Величина континентальных европейских банков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а также широко диверсифицировать кредитный портфель. В случае появления убытков они покрываются за счет собственных финансовых ресурсов банка, без ущерба для вкладчиков.
Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведения всех (или многих) финансовых операций через один кредитный институт. К тому же универсальный характер деятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.
Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.
Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х тт., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансовых рынках — в других. Кроме того, в таком случае руководство предприятия может не допустить ослабления своего контроля над ним в пользу тех институтов, которые предоставляют средства.
Практика знает несколько типов банковской системы:
распределительная централизованная банковская система;
рыночная банковская система;
система переходного периода.
Различия между этими двумя типами систем представлены в табл. 2.
Таблица 2
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
Распределительная (централизованная) банковская система |
Рыночная банковская система |
По типу собственности |
|
Государство — единственный собственник банков |
Многообразие форм собственности на банки |
По степени монополизации |
|
Монополия государства на формирование банков |
Монополия государства на формирование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк |
По количеству уровней системы |
|
Одноуровневая банковская система |
Двухуровневая банковская система |
По характеру системы управления |
|
Централизованная (вертикальная) схема управления |
Децентрализованная (горизонтальная)схема управления |
По характеру банковской политики |
|
Политика единого банка |
Политика множества банков |
По характеру взаимоотношений банков с государством |
|
Государство отвечает по обязательствам банков |
Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства |
По характеру подчиненности |
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности
Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству