49. Понятие банковкой услуги и ее основные характеристики

Банковская услуга – это различные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента и на получение банком платы за них. Это результат технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий сотрудников банка.

Особенности банковских услуг:

1. нематериальный характер – нематериальные банковские услуги приобретают черты материальных посредством имущественных договорных отношений

2. направлены на удовлетворение потребностей различного круга клиентов: юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов, крупный/средний/малый бизнес, а также другие банки.

3. Банковские услуги направлены на удовлетворение следующих потребностей клиентов:

• увеличение размера (приращение) ресурсов, т.е. вклады;

• получение дополнительных ресурсов, т.е. кредитование;

• осуществление расчетов и платежей

• Хранение денежных средств и ценностей

• Получение информации, консультаций и содействия

4. В большинстве случаев происходит документальное сопровождение (договора, квитанции, платежки, выписки)

5. Публичность или массовость банковских услуг, т.е. работает по принципу публичной оферты

6. Банковская услуга отличается тем, что ее целью и средством являются деньги, т.е. она связана с использованием денег в различных формах: наличные, безналичные, в электронном виде… Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке

7. Большинство банковских услуг имеет протяженность во времени

8. Существуют типичные для банков виды услуг, а также новые услуги, появившиеся в результате конкуренции за клиентов

9. Направлены на продолжительное сотрудничество клиента с банком

10. Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации сотрудников банка. Служащие банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей.

Критерии качества банковских услуг: добросовестность, скорость, доброжелательность персонала - ДОДЕЛАТЬ

Согласно концепции банковского маркетинга банк:

1. Оказывает банковские услуги

2. Производит банковские продукты

3. Выполняет банковские операции

50. Виды банковских операций согласно фз №395 о банках и банковской деятельности

1. Активные и пассивные

Активными операциями считаются операции по размещению денежных средств с целью получения дохода (кредитование, купля-продажа ценных бумаг, операции с иностранной валютой, кассовые операции, финансовые операции – лизинг, факторинг, фарфейтинг)

Активные операции проводятся с учетом риска, доходности и ликвидности.

Пассивными считаются операции по привлечению денежных средств с целью формирования ресурсной базы. Эти деньги не приносят дохода, за пользование ими банк сам уплачивает определенные проценты – привлечение депозитов и вкладов, открытие и ведение счетов, эмиссия векселей и облигаций банка, привлечение межбанковских кредитов, формирование уставного капитала и фонда

2. По экономическому содержанию : это все многообразие банковских операций: кредитные, депозитные, расчетные, валютные, фондовые, трастовые, аренда сейфовых ячеек, инкассация, информационные услуги и т.д.

Задача на сравнение доходности по вкладам.

Есть два вида вклада в коммерческом банке:

1. лестница (без капитализации) с 1 по 30 день – 8,5%

с 31 по 60 – 9%, с 61 по 90 9,5%, с 91 по 120 – 10%.

2. копилка, срок 120 дней, 9% годовых, капитализация каждые 30 дней

Сумма вклада 100 000 руб, год – 365 дней

Лестница: средняя % ставка = (8,5 + 9 + 9,5 + 10)/ 4 = 9,25

Сумма процентов равна: (100 000 * 9,25 * 119) / (365 * 100%) = 3015,75

Формула сложных процентов:

S = P* (1 + (I*J)|(100*K)^n

S – вклад с процентами

P - Период капитализации в днях

100 – так как процент делится на 100

К – количество дней в году

N - количество капитализаций

I – процентная ставка

J – период капитализации в днях

Вклад лестница имеет большую доходность, так как средний процент.

3. По типам клиентов: крупный, средний и малый бизнес, юридические и физические лица, ИП, резиденты и нерезиденты, банковский и небанковский сектор.

4. По степени рисков:

   • высокорискованные операции – необеспеченные или высокорискованные кредиты, операции с иностранной валютой, с рискованными ценными бумагами

   • с приемлемым уровнем риска – обеспеченные кредиты 1-ой, 2-ой категории качества, валютные операции типа СВОП, вложения в ценные бумаги с высоким и средним рейтингом, операции с драгоценными металлами

   • низкорискованные – краткосрочные кредиты с ликвидным обеспечением 1-ой категории качества (т.е. кредиты 1-ой категории качества), вложения в государственные ценные бумаги, расчетные операции, комиссионные операции, трастовые, информационные услуги

5. по уровню доходности

У банка бывают процентные и непроцентные доходы.

Доля процентных доходов у банка выше и они являются стабильными.

Высокодоходные – это долгосрочные кредиты, межбанковские кредиты, валютные операции, операции с высокодоходными ценными бумагами.

Среднедоходные – это средне и краткосрочные кредиты, расчетные операции и переводы иностранной валюты, операции с ценными бумагами средней доходности

Низкодоходные – консультационные и посреднические услуги,

6. Балансовые и небалансовые операции.

Балансовые операции отражаются по балансовым счетам, а внебалансовые – по небалансовым счетам. Они связаны друг с другом.

К внебалансовым операциям относятся:

Доверительное управление

Залоги, поручительства, гарантии

Бланки строгой отчетности

Операции депо – связаны с хранением ценностей, чаще всего ценных бумаг

Срочные операции, которые будут совершены в будущем в соответствии с заключенными договорами