35.Методы кредитования

Методы кредитования – способы размещения денежных средств в соответствие с принципами кредитования (срочность, платность, возвратность, обеспеченность)

В современном мире выделяются три таких метода:

1. Кредитование по обороту. При использовании данного метода кредит выдается по мере необходимости. Все движение по кредиту связано с поступлением и расходованием ценностей, то есть все затраты заемщика оплачиваются кредитными средствами, при поступлении денежных средств кредит погашается.

2. Кредитование по остатку. Выдача и погашение такого кредита тесно связаны с остатком материальных ценностей у заемщика. Все товарно-материальные ценности, такие как сырье, материалы, незавершенное производство и прочие, являются обеспечением для выданного кредита.

3. Методы кредитования по обороту и по остатку могут быть смешаны, и тогда возникает новый метод - оборотно-сальдовый. В этом случае кредит выдается заемщику по мере необходимости, но должен погашаться в заранее определенные сроки. При этом не имеет значения, поступили денежные средства от осуществляемой деятельности на счет заемщика, или же нет.

В настоящее время банки определяют для себя те или иные способы выдачи и погашения кредитов самостоятельно.

Также методы кредитования можно разделить по используемому ссудному счету на три вида:

- кредитование по простому ссудному счету;

- кредитование по специальному ссудному счету;

- контокоррент.

Простой ссудный счет используется банком чаще всего для выдачи единовременного кредита. Погашение данной ссуды происходит в заранее обговоренные сроки. Срок погашения кредита по простому ссудному счету определяется независимо от оборота денежных средств заемщика.

Специальный ссудный счет чаще всего открывается в том случае, если заемщику нужны постоянные поступления кредитных денежных средств. Обычно денежные средства по такому методу кредитования перечисляются не на счет заемщика, а сразу же идут на оплату тех или иных его затрат. Точно так же погашение данного кредита производится сразу же по мере поступления денежных средств от реализации или оказания услуг. Таким образом, по специальному ссудному счету постоянно происходит выдача и погашение кредитных средств. Чаще всего объектами такого кредитования являются государственные предприятия, предприятия оптовой или розничной торговли, сбытовые и снабженческие организации и другие.

Для своих надежных постоянных клиентов с высокой платежеспособностью банк может использовать особый вид счета - контокоррент. В таком случае банк заключает с заемщиком договор, на основании которого открывается расчетно-ссудный счет. На этом счете зафиксированы все операции заемщика - поступление и расходование средств, расчеты с бюджетом, полученные кредиты и их погашение и другие. В случае необходимости банк выдает заемщику кредит на оплату тех или иных расходов, если собственных средств на счете недостаточно. Данный кредит погашается по мере поступления на счет денежных средств. Следует отметить, что такое кредитование возможно только в том случае, если банк уверен в честности, порядочности и кредитоспособности клиента. Чаще всего важными условиями для выдачи контокоррентного кредита являются длительное сотрудничество с банком и высокое обеспечение.