11. Содержание залогового правоотношения. Обращение взыскания на заложенное имущество, его реализация.

Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, но с определенными ограничениями. В п. 2 ст. 346 ГК указано, что залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Суд может отказать во взыскании, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ).

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество зависит от предмета залога. Наряду с судебным порядком допускается обращение взыскания без обращения в суд. Взыскание на заложенное недвижимое имущество по общему правилу обращается по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Обращение взыскания на движимое имущество, заложенное в ломбарде, осуществляется во внесудебном порядке.

Взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда, если: для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность; залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно (п. 3 ст. 349 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов независимо от порядка обращения взыскания на предмет залога (по решению суда, на основании соглашения залогодержателя и залогодателя либо на основании исполнительной надписи нотариуса).

12. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства

Основной целью использования банками различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является минимизация возможных потерь банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору. Одним из таких способов является поручительство.

Суть поручительства заключается в том, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором другого лица за исполнение этим лицом обязательств полностью либо частично.

Поручительство повышает для кредитора вероятность возврата долга, поскольку в случае нарушения должником своих обязательств кредитор может предъявить свои требования поручителю. Договор поручительства заключается в письменной форме, и ее несоблюдение влечет за собой недействительность договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств поручитель и должник отвечают перед банком солидарно, то есть кредитор (банк) может истребовать долг не только от всех должников совместно, но и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. То есть поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Это происходит, если договор поручительства не предусматривает никаких других условий. Что же касается частичной ответственности, то, например, возможна ситуация, когда поручитель обязуется возместить лишь основной долг без оплаты неустойки либо суммы процентов за пользование заемными денежными средствами сверх установленного срока. Таким образом, указание в договоре на ответственность поручителя за возврат долга и уплату процентов следует рассматривать как ограничение ответственности поручителя только этими суммами.