С какого момента коммерческий банк имеет право привлекать вклады физических лиц?

Право привлечения во вклады денежных средств (в валюте Российской Федерации или иностранной валюте) физических лиц предоставляется банкам , с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

(п.3 Ст.36 Банковские вклады физических лиц ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г.) 

2.Небанковские кредитные организации.

Правовой статус кредитной организации в Российской Федерации определяется Конституцией РФ, федеральными законами от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», от 10.07 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ.

Легальное определение понятия «кредитная организация» закреплено законодателем в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где под кредитной организацией понимается - юридическое лицо (ст.48 ГК РФ), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России) имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом(ст.12 ). Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

В отличие от банков НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

Согласно ч.3 ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России

Расчетные небанковские кредитные организации (п.1.1 Инструкции ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И) вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

небанковские кредитные организации вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст.6 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Необходимо отметить, что кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований -влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере от ста до трехсот минимальных размеров оплаты труда. Если действия кредитной организации создают реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), то это влечёт наложению административного штрафа в размере от четырехсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда. Ст.15.26. (в ред. ФЗ от 22.06.2007 N 116-ФЗ) (в ред. Федерального закона от 25.11.2009 N 281-ФЗ)

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т.ч. кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме.

Для НКО предусмотрено создание обязательных резервов, депонируемых в Банке России. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банк России регулирует деятельность НКО на основе установленных для них обязательных нормативов.