10.2, Страховые риски и действия по их ограничению

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее неизвестен. Риск — это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу в на­дежде на счастливый исход.

По своей сущности риск является событием с отрицательными по­следствиями. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Такое отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (усло­виях) на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении -с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб».

Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызы­вают потребность в страховании.

Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страхо­вое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни является страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщи­ка. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски подразделяются на следующие катего­рии: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, | специфические, экологические, транспортные, политические, техниче­ские и т.п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования ин­дивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.

Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхо­вание туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и тому подобное.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные ,' и катастрофические. К аномальным рискам причисляют те, которые не | позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам [ страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхование на случай «плохой Е погоды», «нереализации лицензий на отстрел диких животных и зве­рей» и другие. Катастрофическими рисками являются риски, которые при их наступлении могут принести значительный ущерб страхователю I и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Юж-I ном Сахалине и др.).

Экологические риски связаны с загрязнениями окружающей среды, а I транспортные - подразумевают страхование средств воздушного, на-I земного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные, риски связаны с противоправны­ми действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет собой риск, обусловленный осуществлением страхования.

Процесс управления риском можно разбить на этапы:

1) определение цели;

2) выяснение риска;

3) оценка риска — определение вероятности наступления страхового случая и величины возможного ущерба;

4) выбор метода управления риском - предотвращение потерь, кон­троль, страхование, поглощение. На практике встречается использова­ние одновременно нескольких методов управления риском;

5) осуществление управления риском, то есть применение выбран­ного метода. Например, если методом управления выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования;

6) оценка результатов - это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрицательные стороны, доходы и убытки, планы на будущее).

Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Это объясня­ется его высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых опера­ций, как минимум, вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступле­ния страховых случаев.

Система страхования должна быть простой, понятной и максималь­но выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом -главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль. Государственное страхование - это не только часть финансового механизма, но и часть социальной сферы, непосредственно затрагивающая самые насущные интересы лю­дей. Оно должно способствовать укреплению материального благосос­тояния трудящихся, сбалансированности денежных доходов и расходов населения, устранению негативных тенденций в распределительных отношениях.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, вступивший в силу 12 января 1993 года. В это же время был соз­дан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страхо­вой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финан­сов РФ.

В 1996 году Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхова­ния в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направ­ленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансо­вых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. Однако страховой рынок России так же, как и другие финансовые риски, требует обновленных и современных норма­тивных актов для совершенствования деятельности и повышения эф­фективности.