Тема № 2 Вивчення ліцензованих видів страхової діяльності компанії.

Методологія актуарних розрахунків в страхуванні представляє собою сукупність прийомів дослідження порядку визначення страхових тарифів та страхових платежів.

Методологія актуарних розрахунків у страхуванні базується на загальних ознаках та прийомах, які не залежать від конкретного виду страхування, а саме:

• визначення тарифа-нетто (нетто-премії, ставки-нетто);

• розрахунок ризикової надбавки (дельта-надбавки, гарантійної надбавки);

• обчислення навантаження;

• розрахунок розміру страхової премії.

Нетто-премія – це частина страхової премії, яка за розрахунком вартості страхування має бути витрачена тільки на виплату страхового відшкодування, тобто відповідає лише собівартості страхування без накладних видатків на ведення справи.

Нетто-ставка – це ціна страхового ризику, основна частина страхових тарифів, призначена для формування ресурсів страхових організацій на виплату страхового відшкодування у майновому страхуванні.

За одиницю розрахунку приймається окремий об’єкт, а одиниця платежу розглядається в різних ієрархічних площинах – для країни, для регіону, конкретного району з урахуванням їх особливостей та специфікою прояву ризику у просторі і часі.

Будь-яка методологія, як форма загального підходу до дослідження, як форма філософської теоретичної основи, завжди пов’язана з методикою. Під методикою розуміють сукупність взаємопов’язаних способів та прийомів доцільного проведення будь-якої роботи. В свою чергу остання завжди пов’язана з відповідним окремим методом дослідження.

Для ризикових видів страхування найбільш поширені наступні методики розрахунку тарифів:

- на базі теорії ймовірності та методів математичної статистики з використанням часових рядів;

- з використанням методів математичної статистики та розрахунку дохідності;

- на базі методів експертних оцінок;

- при використанні методів аналогій з іншими об’єктами чи компаніями;

- регресивний метод.

Маючи найбільшу серед українських страхових компаній кількість ліцензій, НАСК „ОРАНТА” надає виключний перелік страхових послуг юридичним і фізичним особам.

Послуги, що надаються юридичним особам:

- страхування авіаційних ризиків (авіатранспорту й цивільної відповідальності авіаперевізників);

- страхування будівельно-монтажних ризиків;

- страхування вантажів (таких, що перевозяться всіма видами транспорту);

- автотранспортне страхування (автокаско, обов’язкове й добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, обов’язкове й добровільне страхування від нещасних випадків на транспорті водіїв і пасажирів);

- страхування майна підприємств;

- страхування заставного майна й майна зданого в оренду;

-обов’язкове й добровільне страхування відповідальності юридичних осіб;

-страхування морських ризиків (суден, відповідальності судовласників і фрахтувальників);

- страхування залізничного транспорту;

-комплексне страхування фінансових установ (страхування фінансових ризиків);

-обов’язкове й добровільне страхування сільськогосподарських ризиків (врожаю, посівів, тварин);

- корпоративне особисте страхування співробітників (від нещасних випадків, на випадок травми, медичне страхування, страхування відповідальності роботодавців).

Фізичним особам надаються наступні послуги:

- страхування майна громадян (квартири, споруди, побутове майно), власного, заставного й зданого в оренду;

- автотранспортне страхування (автокаско, обов’язкове й добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, страхування від нещасних випадків на транспорті водіїв і пасажирів);

- страхування відповідальності перед третіми особами;

- страхування громадян від нещасних випадків і на випадок хвороби;

- медичне страхування;

- страхування подорожуючих за кордоном або на території України на випадок хвороби або травми (страхування туристів);

- страхування тварин, що належать громадянам.

Компанія для продажу страхових послуг використовує наступні канали продажу: послуги страхових посередників, банківські продажі, тендери.

Методика розрахунку страхового тарифу за договорами добровільного страхування транспортних засобів у НАСК „ОРАНТА”.

Страховий тариф розраховується за формулою:

СТ=БТ*К1*К2*К3*К4*К5*К6*К7*К8*К9*К10*К11,

СТ- страховий тариф;

БТ-базовий страховий тариф;

К1- К11-розрахункові коефіцієнти;

Методика розрахунку страхового платежу:

П=S*T*К1*К2*К3*К4*К5*К6*К7,де

П-сума страхового платежу;

S- базовий страховий тариф;

К1-К7-коефіцієнти.

При розрахунку нетто-премії за договорами загального страхування вважають. Що розмір N разової нетто–премії виражає еквівалентність зобов’язань страховика та страхувальників і пропорційна до страхової суми S:

N = Т * S

де коефіцієнтом пропорційності Т називають нетто-тарифом, або нетто-ставкою.

Брутто-премія В, або просто страхова премія, пропорційна нетто-премії N:

В = α N

де коефіцієнти пропорційності α (α >1) містить частку ƒ навантаження (адміністративні витрати, комісійні, плановий прибуток страховика) і визначення співвідношенням

1

α = -------

1 - ƒ

Договір ОСЦПВВНТЗ (Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів) здійснюється з метою забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та або майну потерпілих внаслідок дорожньо-транспортної пригоди та захисту майнових інтересів страхувальників. Відшкодовується збиток, заподіяний майну, життю й здоров'ю потерпілого.

Страховий поліс є договором (письмовою угодою) обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власника наземного транспортного засобу. Поліс складається з двох аркушів самокопіювального паперу формату А4.

Деталі договору ОСЦПВВНТЗ:

1. Об’єкт страхування

2. Предмет договору

3. Страховий випадок

4. Ліміти відповідальності страховика.

5. Страхові платежі

6. Строк дії договору

7. Права та обов’язки сторін

8. Відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору

9. Зміна і припинення дії договору страхування

10. Порядок вирішення спорів

11. Інші умови

Страхування КАСКО. Проводиться тільки у добровільній формі та на випадок настання перечислених нижче страхових ризиків, які передбачені за вибором страховика, повне або часткове покриття пошкодження, які причинені пошкодженням, знищенням чи втратою транспортного засобу, внаслідок: аварії, пожежі, самозагорання, стихійного лиха та лиха непедбачуваної сили, падіння каміння, падіння предметів та інших насчасних випадків, кражі деталей, биття стікол та інших протиправних дій третіх осіб, викрадення транспорту, ушкодження при викраденні. Усі перечислені вище страхові події конкретизуються у договорі страхування.

Одночасно з транспортним засобом за бажанням страховика можуть бути застраховані додаткове обладнання та приналежності до транспортному засобу, які не входять у його комплект згідно інструкції заводу-виробника.

Договір страхування заключається, як правило, на один рік. Можливо заключити договір й на більш коротший термін, наприклад, при виїзді за кордон або на час перегону транспортного средства.

НАСК „ОРАНТА” пропонує різноманітні умови страхування засобів автотранспорту. Правилами страхування власнику автомобіля надається можливість заключити договір при умові: особистої участі у відшкодуванні збитків, яке регулюєть франшизою.

Відшкодування, яке причинено автомобілю чи додатковому обладненю менше встановленої суми франшизи, не відшкоджуєть. У випадку, якщо відшкодування буде більше встановленого франшизою, він підлягає відшкодуванню за мінусом франшизи, яка оговорена у договорі страхування. Франшиза може бути встановлена або у вигляді процентів відносно страхової суми або ж визначатися у абсолютних одиницях, наприклад, $100, $200 чи 500 грн. Розмір франшизи у НАСК „ОРАНТА” жорстко регламентований. Чим більша франшиза, тим менший страховий платіж, який виплачується НАСК „ОРАНТА”; відшкодування збитків без врахування зносу деталей, як підлягають заміні; відшкодування вартості втрати товарного вигляду у результаті страхових подій, на випадок настання яких заключений договір, але при умові, що автомобіль прийнятий на страхування у розмірі дійсної вартості. Приклади ліцензій договорів і актуарних розрахунків наведенні в додатку 3