Вопрос 3.

. Характеристика элементов кредитной системы, ее структура

Кредитная система - совокупность различных видов национальных

банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного

механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

В основу построения банковской системы ставятся идея институционализма; денежно-кредитные учреждения работают по специальным лицензиям.

Кредитная система

Б анковская система

небанковская система

Э миссионный банк филиалы иностр.банков Неэмиссионный банк(КБ)

ЦБРФ коммерческие банки

ГУ ЦБ РФ 1уровень Б.С. все банковские операции

РКЦ РКЦ

Осущ. Ф-ии надзора,

контроля и управления Б.С.

. Вопрос 4.

Денежно-кредитная политика ЦБ РФ.

Центральный банк — основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные организации. Достаточно отметить, что от 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25—10% — банкноты центрального банка. л Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Методы этого воздействия разнообразны, наиболее распространенными из них являются:

♦          изменение процентных ставок по операциям центрального банка (процентная политика);

♦          изменение норм обязательных резервов банков;

♦          операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

♦          регламентация   экономических   нормативов  для   банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и  | заемным,  акционерным капиталом и заемным,  собственным капиталом и активами,  суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.).

Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли). К выборочным методам относятся:

♦          прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки);

♦          регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, в частности, установление размеров маржи, т.е. разницы между суммой обеспечения и размером выдан ой ссуды.

Традиционным методом регулирования является процентная политика. Повышая ставку по учетно-ссудным операциям, центральный банк уменьшает возможности коммерческих банков и их клиентов получить кредит, что в свою очередь приводит к сокращению денежной массы и повышает уровень рыночного процента. Это отражается и на состоянии платежного баланса, валютного курса. Повышение ставок способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки центрального банка приводит к противоположным результатам.

Существенное воздействие на кредитные ресурсы коммерческих банков, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение нормы обязательных резервов. Повышение ее означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредита. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента.

. Вопрос 5.

Понятие банковских услуг и их виды

Банковские услуги - операции банков:

- по управления имуществом (доверительные операции);

- по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также по управлению ими;

- по платежному обороту: операции с валютой, инкассация векселей и чеков и др.

Некоторые финансовые услуги имеют право совершать исключительно банки:

-Привлечение денежных средств во вклады под проценты

-Расчётно-кассовое обслуживание;

-Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

-Операции с иностранной валютой в наличной и безналичной формах;

-Обеспечение банковскими гарантиями;

Комиссионные банковские операции (осуществляемые по поручению клиентов за комиссионное вознаграждение):

-инкассовые, аккредитивные и переводные операции;

-предоставление банковского акцепта и аваля по долговым обязательствам;

-купля-продажа по поручению клиентов ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов;

-услуги по инкассации.

Некоторые финансовые услуги, которые предоставляются банками, могут предоставить и другие организации:

-кредитование (жилищное кредитование и ипотеку);

-факторинг - расчеты и финансирование, снижения рисков неплатежей по договорам купли-продажи (факторинг – торгово-комиссионная операции в сочетании с кредитованием оборотного капитала, связанной с переуступкой неоплаченных счетов-фактур финансовому агенту - банку за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги).

-денежные переводы;

-купля-продажа по поручению клиентов ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов; посредничество в размещении акций и облигаций;

бухгалтерское обслуживание, предоставление консультаций и услуги по кредитным карточкам.

Микрофинансовые услуги: микрокредитование – оказание кредитных услуг в небольших денежных суммах и микрострахование - не слишком затратное страхование не слишком крупных рисков.

Государство не ограничивает деятельность Российских коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Поэтому банкам доступны любые операции с ценными бумагами. Получив лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операции, коммерческий банк имеет право на покупку, продажу, выпуск, хранение и прочие операции с ценными бумагами, и другими финансовыми инструментами, для операций с которыми не нужна специальная лицензия.

Банки также занимаются консультационной деятельностью по вопросам обращения ценных бумаг.

Банки имеют право вкладывать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени. В таком случае, риски такого размещения, доходы и убытки от рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.