продам диплом Банковское дело Особенности кредитования физических лиц на примере банка ОАО «Сбербанк России»»

Список использованной литературы……………………………….…....….....83

Приложения……………………………………………………………….……….

86

ВВЕДЕНИЕ.

Основным направлением деятельности банка является кредитование клиентов или потребительское кредитование, так как в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды,

предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

На сегодняшний день кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных,

текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита, средств,

мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Спецификой операций кредитования являются кредитные риски,

связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками.

Банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков для снижения кредитных рисков. Перед банками и его кредитными отделами стоит важная задача, отличить среди большого количества потенциальных заемщиков, которые обращаются в банк за интересующим их кредитом, тех, кто сможет вовремя вернуть кредит и уплатить по нему проценты.

Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование,

приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов,

генерирует и повышенный риск такой деятельности.

В настоящее время значительный рост в банковской деятельности наблюдается как раз в секторе кредитования физических лиц и это приводит к увеличению конкуренции между коммерческими банками и другими кредитными учреждениями за потенциального заемщика. Поэтому банки предоставляют наиболее выгодные условия и услуги по получению кредита,

а так же совершенствование новых технологий быстрой выдачи кредитов.

Банки уделяют внимание на оценку кредитоспособности заемщика и пытаются усовершенствовать ее для минимизации кредитных рисков.

Актуальность темы исследования выпускной квалификационной работы заключается в следующем: эффективное использование кредитного потенциала банков – один из важных факторов развития экономики. банк аккумулирует временно свободные денежные средства и кредитует народные хозяйство, когда в обществе ограничены денежные ресурсы. При этом многое зависит от правильности оценки объективные факторов в процессе кредитования.

Объектом выпускной квалификационной работы выступает процесс кредитования физических лиц.

Предметом исследования работы является кредитование физических

лиц.

Цель данной работы – исследование процесса кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России» для повышения эффективности кредитования физических лиц.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить

следующие задачи:

1.рассмотреть сущность и виды кредитов предоставляемых физическим лицам;

2.провести анализ кредитного портфеля банка и выданных кредитов физическим лицам;

3.разработать пути совершенствования кредитования физических

лиц.

Период исследования 2010-2012гг.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав,

заключения, списка литературы, приложений.

Исходная информация – организационно-распорядительные документы ОАО «Сбербанк России», бухгалтерская отчетность (балансы,

отчет о прибылях и убытках за исследуемый период).

Методологической основой работы явились труды ведущих отечественных экономистов и финансистов в области кредитования физических лиц в коммерческих банках, а также нормативные документы и периодическая литература.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует

подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

Анализ кредитования физических лиц был приведен на примере ОАО

«Сбербанк России». Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Сбербанк занимает крупнейшую долю а рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. по состоянию на 1

января 2013г доля сбербанка России на рынке частных вкладов составляла

50%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных кредитов в стране.

Выдача кредитов физическим лицам — достаточно популярная и распространенная услуга в Сберегательном банке России. Банк готов предложить населению большое количество услуг по кредитованию и кредитных программ. В перечень подобных услуг входят потребительские кредиты физическим лицам, а кроме того ипотечные кредиты и кредиты на автомобили.

Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики.

Невозврат кредита - один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Основной фактор, определяющий качество кредитного портфеля, - это качество кредита, определяемое сложной совокупностью показателей. Наиболее значимые из них: ликвидность, доходность, степень риска. Качество кредитного портфеля и банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а,

следовательно, концентрации производства.

Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Объем портфеля жилищных кредитов Сбербанка РФ превысил 1 трлн рублей. В частности, за 2012 год было выдано более 357 тыс. ипотечных кредитов на сумму 455,5 млрд рублей.

По итогам 2012 года, доля кредитов физическим лицам составляла

25%% общего кредитного портфеля банка что составило 2836,5 млрд. руб. , а

процентные доходы по кредитам физическим лицам составили 343,7 млрд.

руб.

При оказании услуг кредитования, значимыми являются кредитные риски, которые вызывают у банка убытки, вследствие неисполнения обязательств заемщиком перед банком, условия которые оговорены в договоре.

Объем задолженности по ссудам физических лиц в кредитном портфеле составил 10 370,2 млрд. руб., что на 25% больше чем в 2011г, но в

2012г фактически сформированный резерв на возможные потери меньше на

4% чем в 2011г.

Поэтому для оценки финансовых показателей заемщика,

применяются оценки финансовых показателей, как платежеспособность,

изучение кредитной истории заемщика и скоринг, который основывается на качественных характеристиках заемщика.

Так же было исследованы основные методики определения кредитоспособности физических лиц Сбербанком.

Как было определено, основным недостатком скоринговой системы является ее плахая адаптируемость. Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходится сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору:

1. Отсутствие понимания всей сложности скоринговой системы

2.Отсутствие данных

3.Некорректность, объем и разрозненность данных.

Технология «Кредитная фабрика», запущенная Сбербанком с июля

2009 г - автоматизированная система выдачи кредитов, на основе которой происходит оценка заемщиков. Технология позволяет существенно сократить сроки рассмотрения кредитных заявок.

Выделены следующие основные подходы технологии «Кредитная фабрика» к совершенствованию механизма выдачи кредита физическим лицам при кредитовании:

1.фактическое среднее время обработки заявки - 50 часов;

2.требование двух документов - паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик - клиент Банка, к примеру,

зарплатник, и у него есть кредитная история;

3.модифицирована работа и с самими поручителями - есть возможность менять поручителей до трех раз;

4.возможность большого количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки;

5.клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером — сотрудником центра.

Кредитная фабрика Сбербанка России – это проект, главная цель которого – создать благоприятные условия для клиентов разных типов с

целью облегчить им условия получения кредитов.

Положительный момент технологии – то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов.

Отрицательный - в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем,

обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

В целях совершенствования кредитной политики в области кредитования физических лиц было предложено внедрить в использование в Сбербанке России методы оценки клиента при личном контакте с кредитным работником, для повышения эффективность оценки клиента.

Рассмотрены кратко все этапы предлагаемой оценки клиента кредитным инспектором:

-психологический портрет клиента;

-анализ имущественного положения клиента;

-анализ кредитной истории.

Введение модели на базе кредитных историй показала, что использование указанной модели может способствовать снижению кредитных рисков банка при сохранении привлекательности кредитного продукта для заемщика, позволит выдавать кредиты быстрее и качественнее и большее количество выданных кредитов позволит получить банку больше прибыли от такого вида операций.