Кредитні системи

Поняття кредитної системи

Науковою думкою напрацьовано два визначення категорії «кредитна система»:

1. як сукупність кредитних відносин, їх форм і методів реалізації та інститутів, за допомогою яких ці від­носини функціонують;

2. кредитна система - це сукупність банків, спеціалі­зованих кредитно-фінансових інститутів, які здійснюють мобілізацію грошових ресурсів і надають їх у позику.

Кредитні відносини і спеціалізо­вані інститути, що їх реалізують, можна класифікувати так:

Типи кредитних відносин	Інститути, які опосередковують від­носини між кредиторами і боржниками
Між банками і підприємствами	Комерційні банки
Між банками і державою	Центральний банк
Між підприємствами, організаціями та товариствами	Парабанківські установи
Між підприємствами, організаціями, товариствами та населенням	Парабанківські установи
Між фізичними особами	Каси взаємодопомоги, кредитні спілки
Зовнішньоекономічні кредитні відно­сини	Спеціалізовані банки

Необхідність кредитної системи викликана такими об'єктивними потребами:

а) організації кредитних відносин через кредитні установи, які акумулюють тимчасово вільні кошти і надають їх у позику для розвитку виробництва і розширення торгівлі;

б) управління та врівноваження відповідних грошових потоків, що творить особливу форму підприємницької діяльності;

в) технічної організації руху грошових коштів у економіці, її здійснюють інститути кредитної системи як посере­дники у забезпеченні руху коштів між різними суб'єктами ринку.

Сучасна система організації нагромадження і розподілу тимчасово вільних коштів викликала появу чисельних інститутів кредитної системи, які за специфікою їх діяльності можна об'єднати у три великі групи:

1) центральні (національні) банки;

2) комерційні банки, які залежно від особливостей кредитних відносин бувають універсального типу і спеціалізовані (інвестиційні, інноваційні, ощадні, клірингові, іпотечні);

3)спеціалізовані кредитно-фінансові установи (парабанки): лізингові і факторингові компанії, брокерсь­кі і дилерські фірми, страхові компанії, пенсійні фо­нди, фінансові компанії, поштово-ощадні установи. Загалом, кредитну систему країни можна виразити такою функціональною схемою:

Основну ланку кредитної системи складають банки. Банк - це особлива установа, що акумулює тимчасово вільні кошти, надає їх у кредит, здійснює розрахунки та інші фінансові операції й послуги. В сукупності вони становлять банківську систему. Спе­ціалізовані кредитно-фінансові інститути, як правило, зосереджу­ють свою діяльність на невеликих сегментах ринку фінансових послуг, пропонуючи відносно вузький спектр операцій певним клі­єнтам. Загалом, кредитну систему можна розглядати у двох аспе­ктах: широкому і вузькому значенні. В широкому розумінні кредитну систему тлумачать як всю сукупність відповідних інститутів, ме­ханізмів, форм і методів кредитування, а також фінансових і коме­рційних установ, що обслуговують реалізацію кредитних відносин. У вузькому розумінні термін «кредитна система» ототожнюється з поняттям «банківська система».

Важливим складовим елементом кредитної системи є її інфраструктура. Інфраструктура кредитної системи - це ком­плекс нормативно-правового забезпечення, система захисту інте­ресів вкладників і кредитних установ, інформаційне забезпечення, наявність розрахункової мережі, інкасаторського обслуговування і охорони кредитних закладів, системи підготовки кадрів і підви­щення їх кваліфікації тощо.