Договор страхования.

…..

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме под страхом недействительности. Момент заключения договора должны быть соблюдены существенные условия – 942 ГК.

Способы заключения договора предусмотрены в ст 940:

1. Подписание одного документа, плдпсианного сторонами

2. 2. Вручение страхователю на оснвое его устного или письменного заявления страхового полиса, подпсианного страховщиком и принятие страхователем этого документа.

Перечень существенных условия договора страхования ст. 942 ГК РФ, помимо указанных в этой статье условий необходимо добавить условия о размере страховой премии.

В каждом конкретном договоре страхования исходя из страхового интереса, страхового риска, размер страховой премии индивидуален.

Договор страхования может прекратиться либо по истечении срока договора (срок сущ условие), либо досрочно. При истечении срока действия договора, порядок его прекращения регулируется ст. 425 ГК, т.е. договор прекратиться если к этому моменту не окажется не исполненных обязательств, в противном случае договор свое действие продолжит до момента исполнения договора. Поэтому если убытки от страхового случая выяснились после истечения срока действия договора, то выплата производится.

ОСНОВАНИЯ ДОСРОЧНОГО ПЕРКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА:

1. Прекращение существования страхового риска, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

2. Расторжение договора односторонним волеизъявлением страхователя.

3. Расторжение д-ра по иным условиям, предусм д-ом. – ст. 450 – существенное изменение обстоятельств или сущ нарушение условий одной из сторон.

Страховщики практикуют включение в правила страхования доп основания для досрочного расторжения договора.

Судебная практика, следуя западно-европейским образцам, все-таки запрещает страхлоавщику дополнительно устанавливать эти условия, если это существенно нарущает парва страхователя – п. 16 обзора ВАС практики рассмотрения споров договора страхования.

Судьба уплаченной страхователем премии различается в зависимости от основания прекращения договора. Елси договор расторгается по инициативе страхователя, часть премии ему возвращается. Во всех остальных случаях по общему правилу не возвращаетсяю

В накопительных договорах страхования жизни, страхователю возвращается выкупная сумма – ст. 10 з-на об орг-ции страх дела.

Если расторгается по соглашению сторон, то судьба премии устанавливается этим соглашением.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ:

З-ом установлено 4 сущ условия ст. 942 ГК

3 общие для д-ов имущественного и личного страхования, а 1 отличается.

1. Условие об имущественном интересе и предмете страхового интереса, имуществе или нематериальном благе. Страховой интерес субъективен, должна быть охарактеризована правовая связь, индивидуализирован предмет страхового интереса. Например, товары, которые находятся на складе по определенному адресу.

2. Условие о характере события, описывается сам риск, сама опасность, описание возможного вреда, характер причинно-следственной связи между вредом и опасностью. Причинно следственная связь – можно страховать от пожара, но можно и на случай утраты по любой причине, вызванной пожаром.

3. Условие о страховой сумме устанавливается всегда в рублях, по договорам имущественного страхования страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Страховая стоимость – рыночная стоимость имущества, которая определяется при заключении договора на основании рыночной оценки. Указанная в договоре страховая стоимость не может быть оспорена в последствии.

4. Для личного страхования сущ условием является условие о личности застрахованного лица.

5. Условие о сроке. П. 1 ст. 954 страх премия исчисляется путем умножения страхового тарифа на страховые коэффициенты. Если страховой тариф может быть един,

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

Договры страхвоания заключаются на условиях правил. Правила страхвоания разрабатываются страхвощиком или объединением страховщиков, являются страндартными условиями договора и страхователь может либо согласится заключить договор на условиях правил, заключить договор на иных условиях, изменить отдельные положения правил, т.е. договор страхования не является договором присоединения. Ст. 943 – стороны могут отступить от условий правил.

Для страхователя правила обязательны если они изложены на оборотной стороне или приложены к договору и в договоре должна быть запись, что страхователь эти правила заключил. Если страховщик заставляет подписаться в полисе, то это не правильно (принимается все то, о чем не знакомы.)

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА

Страховая защита состоит в том, что страховщик обязуется выплатить страховую выплату при наступлении страхового случая, при этом выгодоприобретателем может быть тот, у кого есть застрахованный интерес.

Страх выплату всегда выплачивает только страховщик. Возможность перемены лиц на стороне страховщика возможно лишь при отзыве у него лицензии в порядке, предусмотренным з-ом об орг-ции страхового дела. Если на стороне страховщика несколько лиц, то в этом случае страховщики платят либо в соответствующих долях, либо солидарно.

При наступлении страхового случая никаких нов обязательств у страховщика не возникает он исполняет ранее возникшее обязательство.

Осуществление страховой выплаты – обычное денежное обязательство, и лишь в случаях, предусмотренных ДОГОВОРОМ можно заменить выплату денежных средств например ремонтом имущества.

Т.е. обязательство по страховой выплате денежное, то в случае неисполнения его, подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК по ставке рефинансирования.

Предъявляя требование о выплате выгодоприобретатель должны доказать факт наступления страхового случая в период действия договора, а страховщик имеет право установить тождество между тем, что написано в договоре и тем событие, что произошло. Для установления тождества в штате страховой есть страховые комиссары, страховые следователи.

В правилах страхования могут содержаться условия, которые обязан исполнить страхователь при наступлении страхового случая, сохранение доказательств.

Важным вопросом является момент наступления срах случая- он возникает не тогда, когда возникла опасность, а в тот момент, когда она воздействуя на предмет страховой охраны причиняя вред.

Отказ в страховой выалате возможен:

- если страхователь не доказалчто страх случай наступил

- елси в наступившем страховом случае имеется оснвоание освобождения от страховой выплаты – ст. 962-965

- если при наступившем страховом случая, страховщик вправе отказаться в выплате ст. 961

Право на односторонний отказ – в страховом случае это частный случай одностороннего отказа в исполнении обязательств.

Право страховщика отказать в выплате по основаниям, предусмотренных в правилах страхования действительно только для предпринимательских договоров. Если страхователем является физ лицо, основанием для одностороннего отказа может быть лишь то, что указано в ГК.

Условия о франшизе (убыток, который не возмещается) – в договоре как правило имущественного страхования. Условия о фрнашизе не может устанавливаться, если страхователь не предприниматель.

Сумма, подлежащая выплате рассчитывается по разному для договоров личного и имущественного страхования. В личном страховании эта сумма указана в договоре и проблем с ее расчетом нет.

В догорорах имущ страхвоания, размер выплаты зависит от:

-если имущ интерес застрахован не на всю страх стоимость, то страх выплата осущ пропорционально тому размеру как страх сумма относится к страх стоимости. Это пропорц система возмещения.

В автомобильном страх распространено страхование об 1 ударе.

У страховщика есть обязанность возместить расходы, которые он произвел для уменьшения размера убытков – ст. 962 ГК.

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ. СУББРОГАЦИЯ.

Основной обязанностью страхователя считается уплата страх премии, однако в большинстве случаев, момент уплаты страх премии или ее части порождает возникновение прави иобязанностей по договору. Если сам договор предписывает, что он вступает в силу с момента подпсиания, то страх премия выплачивается в рассрочку, то если страхователь просрочил уплату взноса, закон предусматривает в ст. 954 п. 3 неблагоприятные последствия – договор прекращается досрочно.

При расчете суммы премии страховщики используют тарифы, она выплачивается в деньгах.

Обязанность раскрыть всю информацию о риске – на этапе заключения договора в ст. 944 – страхователь обязан сообщить страховщику все известнее ему обстоятельства, которые влияют на риск, однако законолатель саму ст. 944 и суд практика исходит из того, что страхователь не занес какие риски явл сущ – это те, о которых страховщик запросил у страхователя. На этапе исполнения договора в ситуации увеличения ущерба, ст. 959 предписывает об этом сообщить страховщику, неисполнение этих обязанностей может повлечь к уменьшению выплаты, а если сведения не соответствуют действительности, можно оспаривать данную сделку как совершенную под влиянием обмана.

Обязанность сообщить о наступлении страхового случая, страховщик имеет парво отказать в выплате ,елси своевременно в порядке, устан договором не извещен о наступлении этого слулчая.

Страхователь обязан предпринять меры для уменьшения убытков от страхового случая, а ответственность наступает если он умышленно не предпринял таких мер.

Суброгация – ст. 965 ГК - цель – недопустить неосновательного обогащения на стороне страхователя и неосновательного обогащения на стороне причинителя вреда. Суброгация – основанное на законе переход права требования, которое страхователь имел к лицу, ответственному за убытки к страховщику. Это не нов обязательство, а переход права требования. Страховщик, который осуществил выплату.

От суброгации следует отличать регресс – это нов обязательство, оно возникает когда одно лицо исполнило обязанность за другое.

Суброгация не может быть в личном страховании, в ст. 28 з-на о мед страх граждан предусматрвиается право регрессного требования от лиц, причинивших вред застрахованному. В д-ре страх гражд ответственности суброгация также не применяется, т.к. цель суброгации перенести право требования на лицо, ответственному за убытки.

ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ С УЧАСТИЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ.

С УЧАСТИЕМ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ – лицо ,которое не является страхователем, это то, в пользу кого заключен договор, но имен он имеет право требовать страх выплату. Если в д-ре страх участвуют третьи лица, то перемна лиц в страх обязательствах возможна по основаниям ст. 956.

Выгодоприобретатель – имеет право требовать страх выплату от страховщика. Если выгодоприобретатель отказался от своего права, это право к страхователю не переходит, т.к. нет страх интереса.

Страховатаель может заменить выгодоприобретателя, известив об этом страховщика, однако это невозможно, если выгодоприобретатель уже заявил свое право или исполнил свою обязанность по договору.

В д-ре личного страхования выгодоприобретателя можно заменить лишь с согласия застрахованного лица. Застрахованного менять нельзя, т.к. это сущ условие договора

Договоры перестрахвоания

Это страхования страховщиков, страховщик может перестраховать принятый интерес у другого страховщика –ст. 967 ГК , вид д-ра имущ страх. Его можно заключить только на основе уже заключенного договора, страх случаем по договору перестрах явл возникновение обязанностей по страх выплате по первому договору.

Страховаоние классифицируют оп различным основаниям.

ГК подразделяет на виды в зависимости от способов вовлечения субъектов в страх отношения (добровольное и обяз страх),

Добровольное- на основ д-ра, которое заключ гражданином или юр лицом. Полностью реализуется принцип свободы д-ра. Объект и иные оснво опред д-м, обязат именуется страх при котором обяз страхователя заключи д-р устанавл з-м. условия и прядок осущ обязат страх опред ФЗ о конктерных видах страх.ФЗ должег содержать положения о субъектах страх, объектах, перечне сторах случаев, мин раз-р страх суммы и порядок ее опред, порядок опред страх тарифа, раз-р и порядок уплаты страх премии, срок действия д-ра, порядок опред р-ра страх выплаты, контроль за осущ страх-я. Послдествия неисполненяи или ненадлеж испол-я субъектами страх.

Разновидностью обяз страх явл обяз госуд страх, оно осущ за счет бюдж средств, в цеоях защиты имущ интересов опред катгории госслуж. Страхователями здесь выспупают ОГВ,путем размещения заказа.

- по объекту страх-я – имущ страх и личное страх.

Имущ – интересы связ с имущ, личное – с личностью

В завис от объекта страх различают страх риски. Имущ и личное страх различается на подвиды к имущ страх относят: ст. 929 , страх рисков утраты опред видов имущ-ва, ст. 930, страх гражд от-ти из обязательств вследствии причин вредажизни, здоровью или имущ. ,а в случу стан з-м страх гражд от-ти по д-ру – ст. 931-932 ГК.

- страх –е предприн риска – риска убытков от предприн деятельности и за наруш своих обязательств когнтрагентами страхователей. И в случ изменении обстоятельств измен предприн деятельн-ти. В том числе риска неожид доходов.

Аналогичный перечень имущ страх – з-н об орг-ции страх дела, перечен объектов страх не закрыт.

К личн страх относится страх имущ интересов связ:

- с дожитием до опред возраста или наступлением иных событий в их жизни – страх жизни

- страх имущ интересов, связ с причин вреда жизни и здоровью граждан.

- страх связан с необходимостью оказ мед услуг – добровольное мед страх.

Сторонники той точки зрения, что обяз соц тсрах также входит в эту стсиему выделяют частное и публичное страх-е.

Под обяз соц страх – понимается часть госуд системы соц защиты населения, спецификой кот явл страхование в соотвествтии с ФЗ работающих граждан от возможного изменения материального или соц положения.

Соц страх –самостоятельный институт публичного права, его особенность :

1. Соц тсрах тесно связано с труд отнош

2. Обязат соц страх осущ страховщики, создаваемые правительством,

3. Средства обяз соц страх явл фед собственность, страховщики осущ только опреративное упраление указ средств и бюджеты фондов утвержд ФЗ.

Система уплаты взносов близка к налогвоым платедам и санкция нсоит публично-правовой характер.

Комплексное страх - страхование, при котором в одном д-ре объединяются несколько различных видов и или личного страх. Страх граждан, выезжающих зарубеж.

Особую группу составляют спец виды страх – их отличит особенность положение гл 48 ГК, применяются к ним постольку, поскольку иное не предусм з-ми об этих видах страх-я – з-н об обях страх вкладов, страх иностр инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхов, мед страх.

Последнее вреимя активно развивается проф страх ответственности. Это з-н об обяз страх владельцев т/с, закон о поомышл безопасности опасных объектов, страх проф – для нотариусов, арб управл, адвокатов, оценщикам.

Отдельные вопросы- указами президента – об обяз страх пассажиров,

Отдельные виды страх – страх имущества. Заключенный при отсуствтии выгодопртобретателя ничтожен при возникновении спора о действительности д-ра страх имущ-ва в связи с отсуствием интереса, обязанность доказывать этот интерес лежит на страховщике. Собственник всегда имеет инетес в его сохранении он имеется и тогда, когда по условиям д-ра аренды, обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора. Д-ры страх имущ-ва могут быть застрах имущ интесре : связ с возможностью утраты права собственности – титульное страх-е.

Страх премия до 10% от стоимости имущ-ва.

В д-ре страх имущества страх сумма не должна первышать страх стоимость, иначе в этой части д-р будет ничтожен. При заклч страх нов вещи она оценивается в соответствии с кассовым чеком. Имущество, которое было в употреблении оценивается с учетом износа. Если оценвиается в части стоимости, страхователь вправе осущ доп страх у др страховщика

Д-р страх имущества обычно заключ в добровольном порядке, обяз может быть ток застраховано судое имущество – ГУПЫ, МУПЫ, ломбард, имущество, переданное в лизинг.

Д-р страх имущества может быть заключен на предъявление страх полиса предъявителя.

Убытки – ст. 15 ГК

Страх вкладов физ лиц – обях для банков, они выстпуают в роли страхователь, в кач-ве страхов-ка – госуд корпорация страх вкладов, выгодоприобр – граждане, котор внесли свой вклад.

Не счит застрахов вклады, сли лица, кот зарегистри как ИП, вклады, размещенные физ лицами на предъявителя и ден средства, которые передали банкам в доверит управление.

Страз осущ на случай отзыва или аннулирвоание лицензии, а ткже на случай введения банком россии маратория на удовлетворен требований кредиторов, страх случай сит наступившим мо дня ….

К агенству. Кот выплатило возмещ по вкладу переходит парво требование, кот вкладчик мел к банку.

Д-р страх предприн риска – нов вид –дра – предприни риск – риск убытков от этйо деятельности и за наруш своих обязательств к контрагенту и риск в неполучении ожид доходов. По д-ру страх предпр риска может быть застрахован рсик самого страховтаеля и ток в его пользу. Ст. 933.

Доп основ для преоращ д-ра – прекращ страхвоателем предрприн д-ти, объеток страх – имущ интересы, связ с безубыточностью осущ деятельности. В д-ре страх сумма не должна превыш страх стоимости. Она опред как р-р возможных убытков от неисполнения или ненадлеж исполнения.