- •3.1. Основы банковской системы.
- •Правовая деятельность Центрального банка.
- •2. Структура цб рф и задачи его департаментов:
- •3. Денежно-кредитная политика Центрального банка.
- •1. Законодательная основа деятельности кредитных организаций.
- •2. Принципы деятельности коммерческих банков.
- •3. Операции коммерческого банка.
2. Принципы деятельности коммерческих банков.
Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:
-
привлечение временно свободных денежных средств в депозиты;
-
их размещение;
-
расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций ит.п. Коммерческие банки осуществляют платежи и расчеты.
Все банки можно классифицировать по многим признакам.
А. По форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.
Б. По правовой форме организации: общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
В. По функциональному назначению обычно выделяют банки:
1) эмиссионные (все центральные банки, которые обладают монопольным правом на выпуск денег в обращение);
2) депозитные (аккумуляция сбережений населения);
3) коммерческие (работа с кредитными и депозитными операциями).
Г. По характеру выполняемых операций банки можно подразделить на:
1) универсальные (могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности как физических, так и юридических лиц);
2) специализированные (специализируются на определенных видах операций).
Д. По числу филиалов банки можно разделить на не имеющие филиалов и многофилиальные.
Е. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.
Ж. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
З. По территориальному признаку коммерческие банки делятся на: местные, региональные, национальные, международные.
Коммерческие банки являются основой всей финансовой системы, так как призваны, с одной стороны, аккумулировать денежные средства, а с другой -«прибыльно» их использовать.
Основные функции коммерческих банков включают:
-
аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
-
посредничество в кредите;
-
проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
-
создание платежных средств;
-
организацию выпуска и размещения ценных бумаг;
-
консультационное обслуживание клиентов.
Все банковские операции и сделки осуществляться в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.
Основная часть расчетов между организациями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.
Банковские счета: расчетный счет, депозитный, ссудный, корреспондентские счета и т.п.
В процессе своей деятельности коммерческие банки подвергаются множеству рисков. В общем виде банковские риски разделяются на четыре категории.
1) банковские, в свою очередь, включают два типа рисков: чистые и спекулятивные. Чистые риски (кредитный риск, риски ликвидности и платежеспособности) могут привести к убытку для банка. Спекулятивные риски, основанные на финансовом арбитраже, могут иметь своим результатом прибыль, если арбитраж осуществляется правильно, или убыток — в противном случае. Основные виды спекулятивного риска — это процентный, валютный и рыночный (или позиционный) риски. Банковские зависят от общей деловой стратегии банка;
2) деловые риски связаны с внешней средой банковского бизнеса, в том числе с макроэкономическими и политическими факторами, правовыми условиями;
3) чрезвычайные риски включают все типы рисков, которые в случае реализации события способны подвергнуть опасности деятельность банка или подорвать его финансовое состояние и достаточность капитала.
4) кредитный риск зависит от ошибочных действий самого банка. Данный риск также обусловлен и клиентом, а именно его кредитоспособность и характер кредитной сделки.
Основная задача, стоящая перед банковскими структурами, — минимизация кредитных рисков.