Банковская система, структура и функции.

Банковская система в современной рыночной экономике обычно включает три основные группы кредитно-финансовых институтов:

-центральный банк;

-коммерческие банки;

-специализированные кредитно-финансовые учреждения. Центральный банк осуществляет руководство всей кредитной системой страны, он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и др.

Центральный банк выступает з качестве агента правительства. в этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего.

Основными его функциями являются:

эмиссия национальной валюты, регулирование количества денег в стране;

поддержание стабильности национальной валюты;

общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

предоставление кредитов коммерческим банкам;

выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.

В России ЦБ был создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР. В настоящее время ЦБ РФ выполняет традиционные для рыночного хозяйства функции органа государственного управления экономикой.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности.

Кроме этого, банки оказывают некоторые специальные услуги государству, предприятиям и населению. Сюда можно отнести: чековое обслуживание и расчетно-кассовые операции, выдачу денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компаний, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании и др.

Убедительной иллюстрацией такого положения служит следую­щий факт. В 1873 г. английскому исследователю Центральной Аф­рики Верни Камерону нужно было приобрести лодку. На рынке в Кавеле, на берегу озера Танганьика, он нашел нужное судно. Но хозяин лодки требовал за нее слоновую кость, которой у Камерона не было. Поэтому ему пришлось совершить ряд сделок. У Камеро­на была медная проволока, он ее обменял на сукно, затем сукно на слоновую кость. Только после этого он получил лодку.

Такие заторы в обмене сохраняются и до сих пор при бартер­ной торговле (прямом обмене товара на товар).

Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических регионах появились на местных рынках общие эквиваленты — наиболее ходовые продук­ты, на которые можно было обменять другие полезности. У греков и арабов это был скот, у славян — меха, в Монголии — чай, в Ки­тае — соль и др.

В одной из поэм Гомера (2700—2800 лет тому назад) говорится, например, что оружие Диомеда стоило 10 быков, а медный тренож­ник (награда воину) — 12 быков. В Древней Греции молодая рабы­ня стоила 4 быка, в древней Ирландии — 3 коровы или 12 овец. На Руси вплоть до XIV в. широкое хождение имели меховые шкурки семейства куньих, которые называли куна (шкурка куницы), ногата (шкурка соболя), резана (шкурка горностая) и др. Арабский путе­шественник и писатель Ибн Даста (X в.) сообщал: «Главное богатс­тво русских составляет куний мех. Чеканной монеты своей у них нет, звонкую монету заменяют куньи меха».

Однако различные местные эквиваленты не соответствовали тре­бованиям международной торговли. В результате выделился один — признанный всеми народами — всеобщий эквивалент: деньги. Так было открыто поистине «волшебное средство», которое бы­ло способно превратиться в любую желанную и заманчивую вещь.

Для выполнения роли денег наиболее подошло золото — бла­городный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые для всеобщего эквивалента качес­тва: делимость, портативность (благодаря большому удельному ве­су золота требовалось меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благород­ный металл — платина встречается в природе реже), большую сто­имость (добыча 1 кг золота требует больших затрат труда).

Итак, деньги — особый товар, который является единствен-* ным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне сосредоточилась вся совокупность полезных вещей и услуг, а на другой — деньги, выра­жающие суммарную стоимость всех товаров.

Поскольку сами деньги (золото) являются общепризнанным во­площением стоимости, то они выступают своего рода этало­ном — измерителем стоимости всех товаров. Иначе говоря, деньги становятся непосредственным выразителем экономических отноше­ний между людьми. Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если деньги обращены на по­льзу людям, и зло, когда они служат средством угнетения и униже­ния человека.

То, что деньги — это носитель определенных экономических от-ношений, а сами по себе (вне таких отношений) ничего не значат, остро почувствовал известный герой романа Дефо Робинзон. До то­го, как он попал на необитаемый остров, и для него золотой телец был кумиром, которому он поклонялся. Но, будучи в полном оди­ночестве, Робинзон заговорил о деньгах иначе: «Ненужный хлам, зачем ты мне теперь? Ты не стоишь и того, чтобы я нагнулся и по­днял тебя с полу».

Денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента иг­рает золото, называется золотым стандартом. В обращении испо­льзуются золотые монеты или денежные знаки, которые можно об­менять на золото. Золотой стандарт был установлен в Великобрита­нии еще в конце XVIII в. и широко распространился в последней четверти XIX в. в Германии, во Франции, Японии и России.

Экономическая сущность и роль денег при золотом стандарте проявляется в следующих их функциях (рис. 3.3). Прежде всего деньги выполняют функцию меры стоимости, т. е. измеряют стоимость всех товаров. Стоимость вещи, выраженная в

деньгах, — это его цена. Для определения цены продуктов сами де­ньги не требуются, поскольку продавец товара устанавливает его цену мысленно (идеально выражает стоимость в деньгах).

Цены товаров выражаются в известном количестве денежного товара — золота. Количество золота измеряется его весом. Опреде­ленное весовое количество золота принимается за единицу измере­ния его массы. Эта единица устанавливается государством в качест­ве денежной единицы. Она называется масштабом цен. Масштаб цен и его кратные части служат для измерения массы золота. Все цены товаров выражаются в определенном количестве денежных единиц или, что одно и то же, в определенном количестве весовых единиц золота. Так, в США масштабом цен являлся доллар, кото­рый мог обращаться в золото по официальному паритету (равному соотношению денежных единиц разных стран) для центральных ба­нков и иностранных правительств, равному 0,818513 г чистого зо­лота. В России денежной единицей стал рубль, весовое количество золота которого в 1897 г. было определено в 0,774254 г.

Масштаб цен первоначально совпадал с весовым масштабом. В дальнейшем масштаб цен обособился, что было связано в первую очередь с порчей монет, введением в оборот иностранных денег. Денежные единицы (фунт стерлингов, гривна и др.) сохраняли пре­жнее наименование весовых единиц, однако фактически постепенно стали содержать значительно меньшее количество драгоценного ме­талла.

В функции средства обращения деньги выступают в качестве посредника в обращении, которое совершается по формуле: Т (то­вар) — Д (деньги) — Т (товар). В данном случае деньги не задер­живаются долго в руках покупателей и продавцов и переходят из рук в руки, выполняя эту функцию мимолетно. Это обстоятельство привело в конечном счете к замене полноценных денег неполноцен­ными.

Первоначально функцию средства обращения золото выполняло в слитках. Чтобы не взвешивать золото в каждом акте обмена, сна­чала отдельные купцы, а потом и государство стали придавать не­большим его слиткам определенную стандартную форму и ставить на них соответствующий штамп. Золото как деньги получило фор­му монеты.

При обращении монеты постепенно стираются, теряют в весе. Однако на рынке они принимались как полноценные деньги, хотя содержащееся в них количество золота уменьшалось. В итоге реаль­ное содержание золота в монете отделилось от ее номинального (указанного на ней) содержания. Само государство стало заменять полноценную золотую монету на отчеканенные неполноценные се­ребряные и медные знаки. Эта практика в дальнейшем привела к выпуску чисто номинальных знаков стоимости — бумажных денег в качестве заменителей металлических монет. Этим было доказано, что полноценные деньги при выполнении ими функции средства обращения можно заменять символами стоимости.

Если продавец получил за свой товар деньги, но не стал их сра­зу же расходовать на покупку нужных ему вещей, то процесс обра­щения прерывается. Тогда деньги (в виде золотых монет) начинают выполнять функцию средства образования сокровищ: они накапли­ваются в качестве представителя богатства вообще. Функцию сок­ровища выполняют не только золотые монеты, но и слитки, изде­лия из золота, т. е. сам денежный материал во всех его видах.

Обладание деньгами в условиях частнособственнического товар­ного производства рассматривается как наиболее верный показате­ль богатства. При этом стремление к накоплению денежных сокро­вищ по природе своей безмерно. Скупость — вот основная «доб­родетель» товаровладельца, стремящегося к увеличению сокро­вищ. Яркие художественные образы людей, предающихся страсти к накоплению денежных богатств, даны в таких произведениях, как «Скупой рыцарь» А.С. Пушкина, «Евгения Гранде» и «Гоб­сек» О. Бальзака и др.

При продаже товаров в кредит (в долг с отсрочкой платежа) де­ньги выполняют функцию платежного средства. Ими расплачива­ются за ранее приобретенный товар, когда наступает срок погаше­ния задолженности. В такой роли деньги используются и вне сферы товарного обращения: когда выплачивается заработная плата, выпо­лняются всякого рода финансовые обязательства (по займам, нало­гам, за аренду земли или помещения и т. п.).

Долговые обязательства порождают новую форму денег — кре­дитную. Производитель, продавший товар в долг, получает от поку­пателя вексель (долговое обязательство), который можно использо­вать вместо денег, чтобы расплатиться за вещь, купленную у треть­его лица. Однако такие векселя используются ограниченно, поско­льку они гарантируются лишь имуществом одного собственника. Прочные гарантии стали обеспечивать банки, которые взамен част­ных векселей — с определенной выгодой для себя — стали выпус­кать банкноты (или банковские билеты). В отличие от векселей ком­мерсантов (торговцев) банкноты выпускались на круглые суммы, имели золотое обеспечение, обладали широкой способностью к об­ращению. Наряду с банкнотами в обороте участвуют и другие виды кредитных средств обращения — чеки. Чек представляет собой приказ банку, выписанный владельцем денежного вклада, о выдаче со своего счета денег лицу, указанному в чеке. Чеки имеют корот­кий срок обращения.

Развитие кредитных отношений создает возможность погашать долги путем взаимных зачетов долговых обязательств. Это сокра­щает потребность в наличных деньгах.

В международной торговле осуществлялась функция мировых денег. Последние стали выступать в роли всеобщего эквивалента в хозяйственных взаимоотношениях всех стран. В торговых сделках между странами товары реализовывались крупными оптовыми пар­тиями и расчеты производились преимущественно путем зачета до­лгов через банки. Наличное золото перевозилось из одной страны в другую лишь в том случае, если долговые обязательства не погаша­лись взаимными расчетами.

С развитием мировых хозяйственных связей появляются различ­ные международные средства расчетов, заменяющие золото. Одна­ко валюта, представляющая мировые деньги и различные средства расчетов, могла быть свободно обратима в золото. Когда в какой-то стране такая обратимость прекращалась, то наступал кризис плате­жного оборота.

В начале 70-х годов произошел полный крах золотого стандарта (прекращен обмен денежных знаков на золото), а золото на миро­вой арене вытеснено бумажными символами кредитных операций. В результате достигла предела искусственность всей денежной сис­темы, нормальный ход ее движения нарушился.

Что же представляют собой современные денежные средства, пришедшие на смену золотому стандарту?