Глава 2. Анализ формирования депозитной политики проводимой коммерческим банком (по материалам оао "Восточный экспресс банк")

2.1. Виды и характеристика депозитных продуктов банка

Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" зарегистрировано в 1991 году. Генеральная Лицензия Банка России № 1460 от 9 июня 2009г.

В 2009 году банк успешно завершил процедуры объединения с ОАО "Эталонбанк" (июнь) и ЗАО КБ "Движение" (октябрь), в 2010 году "КАМАБАНК" (май) и ОАО "Ростпромстройбанк" (сентябрь) путем присоединения к Восточному экспресс банку. В июле 2010 года банк приобрел 100% долей ООО "Городской Ипотечный банк". В декабре 2010 года завершил сделку по приобретению 100% акционерного капитала ЗАО "Сантандер Консьюмер Банк", являющегося российским розничным подразделением ведущего европейского банка Banco Santander S.A. of Spain.

На 01.01.2012 года Восточный экспресс банк входит в ТОР-40 крупнейших банков России, ТОР-15 по депозитам физических лиц, ТОР-5 по потребительским кредитам и тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети. Банк представлен 12 филиалами (свыше 500 отделений более чем в 330 городах страны) на территории 7 федеральных округов - Центрального, Северо-Западного, Приволжского, Южного, Уральского, Сибирского и Дальневосточного.

Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми агентствами Moody’s Investors Service (B2/NP/E+), RusRating (BB+ прогноз "стабильный"), Агентство Эксперт РА (А).

В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться и осваивать новые территории. На начало 2010 года банк имеет обширную сеть отделений (360 отделений) и представлен в 38 регионах Российской Федерации. В 2009 году ОАО КБ "Восточный" присоединил к себе два банка: Банк "Эталон" и банк "Движение". Объединенные банки стали работать под брендом "Восточный".

Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на деятельности Банка. В сложившихся условиях главными задачами "Восточного экспресс банка" было удержание ведущих позиций на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного и Восточно - Сибирского округов и продолжение укрепления своих позиций в западных и центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых Банком рисков.

Банк сумел не только устоять под ударом кризисных явлений, но и осуществил ряд важнейших мероприятий, которые в дальнейшем окажут немаловажное влияние на дальнейшее развитие финансового института.

Несмотря, на общерыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, в банке выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ "Восточный" на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на начало 2010 года она составила 1,05%. В течение года банк разработал ряд новых продуктов и продолжил освоение рынка кредитных карт.

На рынке сберегательных услуг развитие банка также было динамичным. За 2010 год размер депозитного портфеля вырос примерно в 2 раза, за год доля банка на рынке сберегательных услуг выросла с 0,28% до 0,44%. Объем привлечения вкладов вырос примерно в 4 раза.

Помимо услуг кредитования и сберегательных услуг, банк также развивал услуги денежных переводов (как через партнерские системы переводов, так и через собственную систему денежных переводов) и валютообменные операции.

"Восточный экспресс банк" является одним из крупнейших, динамично развивающихся финансовых институтов федерального ранга, а так же одним из самых узнаваемых брендов на территории Дальневосточного и Восточно-Сибирского рынков банковских розничных услуг. В то же время Банк приобретает все большую популярность в центральных и западных регионах страны.

Валютообменный бизнес является одним из важнейших направлений розничного обслуживания населения Банком. Банк занимает значительную долю рынка наличной валюты – 20% в домашнем регионе. Так в 2010 году наличный оборот долларов составил 562 млн., евро – 189 млн. Кроме того Банк активно участвует на рынках азиатских валют, проводя операции купли-продажи с китайским юанем и японской йеной.

Банк активно работает во внешнеэкономической сфере, обслуживая платежи и переводы, идущие в другие страны. В 2010 году ежемесячный объем конвертаций и переводов составил 140 млн. долларов США.

Гранича с одной из мощнейших мировых держав КНР, "Восточный экспресс банк" курирует два направления: первое из которых – это обслуживание китайских граждан в сфере приграничной торговли, второе - сопровождение внешнеэкономической деятельности клиентов юридических лиц по всей территории присутствия Банка.

Опыт работы в сфере обслуживания китайских граждан насчитывает более семи лет. За это время Банк создал эффективные финансовые инструменты и каналы для реализации совместных проектов предпринимателей двух стран, приобрел известность в Китае и заслужил репутацию надежного банка, которому можно доверять. Географически корреспондентская сеть Банка в КНР охватывает Пекин, Гонконг, центр провинции Хэйлунцзян - Харбин и районы важнейших трансграничных переходов Россия-Китай: Благовещенск-Хэйхэ, Забайкальск-Маньчжурия, Пограничный (район Уссурийска) - Суйфэньхэ. На данный момент открыто 20 счетов Ностро с китайскими банками (из них 10 счетов в долларах США, 9 счетов в китайских юанях и 1 счёт в российских рублях). Также открыто 10 счетов Лоро (из них 9 счетов в российских рублях и 1 счёт в китайских юанях).

Сегодня Банк является одним из крупнейших операторов по платежам в Китай и активно расширяет сотрудничество в рамках региона Дальний Восток России – провинция Хэйлунцзян. Наряду с переводами в Китай, Банк является ведущим оператором переводов в Японию на территории Приморского края.

Не смотря на жесткую конкуренцию, "Восточный экспресс банк" занимает уверенные позиции на рынке банковских услуг и приобретает статус Банка федерального значения.

"Восточный экспресс банк" предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как кредиты, вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы в рублях и иностранной валюте, дистанционное обслуживание (с помощью мобильного телефона или персонального компьютера), открытие и обслуживание пластиковых карт, прием платежей, операции с наличной валютой, платежные терминалы и индивидуальные сейфы. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты, валютный контроль (международные расчеты), банковские гарантии. Также "Восточный экспресс банк" оказывает услуги финансовым организациям: открытие и ведение корреспондентских счетов в рублях и иностранной валюте, межбанковское кредитование, депозитарные услуги, брокерские и дилерские операции.

Физическим лицам "Восточный экспресс банк" предлагает следующие виды депозитных продуктов:

Вклад "100% Надежности"

Специальный вклад для новых клиентов банка. Срок вклада до полугода. Он позволяет за короткий срок получить высокий доход, сопоставимый с доходностью долгосрочных вкладов.

Основные преимущества вклада:

- возможность однократного частичного досрочного отзыва вклада – без потери процентов;

- для переоформления вклада не обязательно обращаться в отделение банка – вклад автоматически пролонгируется на 3 месяца;

- проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, невостребованные проценты капитализируются к основной сумме вклада;

- возможность перехода из одной суммовой градации в другую при условии изменения суммы остатка на вкладе. При этом ставка, начисляемая на остаток вклада, будет соответствовать новому суммовому диапазону.

Условия по вкладу "100% Надежности":

1. вклад принимается в рублях, долларах США, евро на срок 3, 4, 6 месяцев;

2. минимальная сумма вклада 30 000 рублей или 1000 долларов США/евро;

3. процентная ставка варьируется в зависимости от срока и суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 8,2 до 8,7%,

- в долларах – от 4,7 до 5,2%,

- в евро – от 4,5 до 5,0%,

4. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

5. непополняемый;

6. пролонгируемый;

Вклад "Рождественский"

Отличная возможность открыть вклад - не только воспользоваться привлекательными ставками, но и зафиксировать повышенную выгоду на год вперёд.

Основные преимущества вклада:

- ставку по вкладу можно зафиксировать на срок до 3 лет, и даже если на рынке снизятся ставки – ваши сбережения сохранят доходность;

- проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, невостребованные проценты капитализируются - причисляются к основной сумме вклада;

- возможность однократного частичного досрочного отзыва вклада без потери процентов;

- для переоформления вклада необязательно обращаться в отделение банка – вклад автоматически пролонгируется на 3 месяца;

- возможность перехода из одной суммовой градации в другую при условии изменения суммы остатка на вкладе. При этом ставка, начисляемая на остаток вклада, будет соответствовать новому суммовому диапазону.

Условия:

1. вклад принимается в рублях, долларах США, евро на срок 1, 2 и 3 года;

2. минимальная сумма вклада 30 000 рублей, 1 000 долларов США/ Евро;

3. процентная ставка варьируется в зависимости от срока и суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 9,9 до 10,5%,

- в долларах США– от 6,4 до 7,0%,

- в евро – от 6,2 до 6,8%,

4. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

5. пополняемый, но есть ограничения;

6. пролонгируемый;

Вклад "Восточный" сберплан

Вклад "Восточный" специально разработан для постоянных клиентов банка. Он дает возможность не только накопить средства, но и получить значительный доход при долгосрочном размещении.

Основные преимущества вклада:

- возможность пополнения вклада, что позволяет получить больший доход;

- возможность однократного частичного досрочного отзыва вклада без потери процентов;

- начисление и выплата процентов ежемесячно, невостребованные проценты капитализируются к основной сумме вклада3;

- переход из одной суммовой градации в другую при условии изменения суммы остатка на вкладе. При этом ставка, начисляемая на остаток вклада, будет соответствовать новому суммовому диапазону;

- процентная ставка плавающая, т.е. в течение срока хранения вклада может изменяться в сторону увеличения;

- для переоформления вклада необязательно обращаться в отделение банка – вклад автоматически пролонгируется на 3 месяца.

Условия:

1. вклад принимается в рублях, долларах США, евро на срок 6, 9 месяцев, 1 и 2 года;

2. минимальная сумма вклада 15 000 рублей или 500 долларов США/евро;

3. процентная ставка варьируется в зависимости от срока и суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 8,4 до 10,2%,

- в долларах США – от 4,9 до 6,7%,

- в евро – от 4,7 до 6,5%,

4. пополняемый;

5. пролонгируемый;

Вклад "Сберкнижка"

Вклад "Сберкнижка" обеспечивает надежное и выгодное хранение средств. Дает возможность зафиксировать высокую ставку по вкладу на длительный срок.

Основные преимущества вклада:

- минимальная сумма открытия вклада - 1000 рублей, 100 Долларов/Евро;

- предусмотрена возможность пополнения вклада, что позволяет получить больший доход;

- возможность однократного частичного досрочного отзыва вклада без потери процентов;

- проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, невостребованные проценты капитализируются к основной сумме вклада;

- процентная ставка плавающая, т.е. в течение срока хранения вклада может изменяться в сторону увеличения;

- для переоформления вклада необязательно обращаться в отделение банка – вклад автоматически пролонгируется на 3 месяца;

- возможность перехода из одной суммовой градации в другую при условии изменения суммы остатка на вкладе. При этом ставка, начисляемая на остаток вклада, будет соответствовать новому суммовому диапазону;

- возможность приехать в банк на такси (при условии открытия или пополнения вклада на сумму от 30 000 рублей и проживании в одном из городов, участвующих в акции).

Условия:

1. вклад принимается в рублях, долларах США, Евро на срок 6, 9 месяцев, 1 и 2 года;

2. процентная ставка варьируется в зависимости от срока и суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 8,5 до 10,3%,

- в долларах США – от 5,0 до 6,8%,

- в eвро – от 4,8 до 6,4%;

3. пополняемый;

4. пролонгируемый;

Достигшим успеха и определенного благосостояния, клиентам с повышенными требованиями и большими ожиданиями, "Восточный экспресс банк" предлагает индивидуальный формат обслуживания — программу "VIP-клиент", предоставляющую персональный финансовый сервис состоятельным клиентам и членам их семей.

Программа "VIP-клиент" предполагает высокие стандарты банковского обслуживания: индивидуальный подход, строгую конфиденциальность и специальные условия по многим видам банковских услуг. VIP-клиентам банк предлагает следующие виды вкладов:

"VIP вклад"

Специальное предложение для состоятельных клиентов, которые каждый месяц откладывают определенную сумму средств. Этот вклад самый доходный из предлагаемых банком. Доходность вклада возрастает с увеличением базовой суммы и срока вклада. Вы получите график, в котором увидите даты пополнения вклада и итоговую сумму накоплений к моменту окончания срока договора.

Минимальная сумма пополнения составляет 30 тысяч рублей или эквивалент в долларах США, евро. Максимальная сумма пополнения не ограничена.

Основные преимущества вклада:

- ставка по вкладу фиксированная. Это означает, что если ставки банка снизятся, то ставка по вашему вкладу не изменится;

- возможность однократного частичного досрочного отзыва вклада без потери начисленных процентов;

- предусмотрена возможность пополнения вклада, что позволит получить еще больший доход;

- для переоформления вклада необязательно обращаться в отделение банка – вклад автоматически пролонгируется на 3 месяца;

- проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, невостребованные проценты капитализируются к основной сумме вклада3.

Основные условия по вкладу:

1. вклад принимается в рублях, долларах США, евро на срок 3, 6 месяцев, 1 и 2 года;

2. минимальная сумма вклада 1 000 000 рублей, либо эквивалент в долларах США/евро;

3. процентная ставка зависит от срока и суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 8,5 до 11,2%,

- в долларах США – от 5,05 до 7,7%,

- в евро – от 4,85 до 7,5%,

4. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

5. пролонгируемый;

6. пополняемый.

VIP вклад "Столичный"

Вклад разработан специально для VIP-клиентов Москвы и Санкт-Петербурга, которые каждый месяц откладывают определенную сумму средств. Это удобная программа накоплений: экономист банка станет личным финансовым консультантом и поможет в достижении заданного финансового результата в определенный вами промежуток времени.

Основные преимущества вклада:

- ставка по вкладу — фиксированная. Это означает, что если ставки банка снизятся, то ставка по вашему вкладу не изменится;

- возможность однократного частичного досрочного отзыва вклада без потери начисленных процентов;

- предусмотрена возможность пополнения вклада, что позволит получить еще больший доход;

- для переоформления вклада необязательно обращаться в отделение банка – вклад пролонгируется автоматически на 3 месяца;

- проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, невостребованные проценты капитализируются - причисляются к основной сумме вклада.

Основные условия по вкладу:

1. вклад принимается в долларах США, евро на срок 3, 6 месяцев, 1 и 2 года;

2. минимальная сумма вклада – 100 000 долларов США / 80 000 евро;

3. процентная ставка зависит от срока и суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в долларах США – от 5,5 до 7,8%

- в евро – от 5,3 до 7,6%,

4. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

5. пролонгируемый;

6. пополняемый;

Вклад "Время-Деньги"

Экспресс-вклад "Время-Деньги" — специальное предложение для тех, кто хочет гибко распоряжаться денежными средствами. Вклад позволяет сохранить деньги и получить высокий доход за короткий срок.

Основные преимущества вклада:

- ставка по вкладу сопоставима с доходностью по долгосрочным вкладам;

- чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка;

Условия:

1. вклад принимается в рублях;

2. минимальная сумма вклада 650 000 рублей;

3. при досрочном отзыве вклада проценты за весь срок хранения средств начисляются по ставке вклада "до востребования". Если в период фактического хранения средств ставка вклада изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия;

4. непополняемый;

5. непролонгируемый;

6. процентная ставка — фиксированная.

Вклад "Мультивалютный"

Кредитная карта Visa Gold в подарок.

Вклад "Мультивалютный" позволяет гибко планировать сбережения благодаря возможности конвертировать средства из одной валюты в другую. Открывая мультивалютный вклад, получаете гарантированно высокий доход и возможность защитить накопления от колебания курсов валют.

Основные преимущества вклада:

- один вклад — и три валюты. Вы можете одновременно хранить свои сбережения в рублях, в долларах США, в евро в любой пропорции;

- выгодные условия конвертации вклада. Вы можете переводить денежные средства из одной валюты в другую по выгодному курсу без потери начисленных процентов, без необходимости переоформления договора;

- возможность частичного досрочного отзыва вклада — без потери начисленных процентов;

- ежемесячная капитализация начисленных процентов позволяют получить еще более высокий доход по вкладу.

Условия по вкладу:

1. при открытии вклада одновременно открывается три счёта в рублях, долларах США, евро;

2. минимальная неснижаемая сумма для каждого счета* — 1 рубль/1 доллар США /1 евро, но в совокупности — не менее минимальной суммы вклада — 650 000 рублей;

3. срок вклада 3, 6 месяцев;

4. процентная ставка варьируется в зависимости от срока вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 6,8 до 7,7%,

- в долларах – от 3,3 до 4,2%,

- в евро – от 3,1 до 4,0%

5. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

6. проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Начисленные, но не востребованные клиентом проценты по вкладу ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока вклада;

7. непополняемый;

8. непролонгируемый.

Банк также предлагает открыть текущие банковские счета:

Классический

Для осуществления безналичных расчетов физическими лицами на территории России в национальной валюте, а также долларах, евро, йенах.

Пенсионный

Рекомендован для хранения и/или выплаты пенсионных начислений. Позволяет осуществлять безналичные расчеты в рублях на территории Российской Федерации.

Решив открыть новый вклад в "Восточном экспресс банке", клиенты получают дополнительные преимущества - при повторном оформлении вклада в банке ставка по вкладу будет увеличена на 0,2% годовых. Вкладчики банка также имеют право на льготные условия по кредиту.