3 Потребительское кредитование в Украине и России: обзор рынка и практики

3.1 Современные тенденции рынка потребительского кредитования Украины

До финансового кризиса и в течение 2006-2008 годов потребительское кредитование в Украине развивалось быстрыми темпами, причиной этому выступили два основных фактора:

• во-первых, с 2000 года на украинский рынок начали активно выходить международные банки, которые принесли с собой практику и продукты потребительского кредитования. Это способствовало увеличению предложения на кредитном рынке;

• в 2003 году Национальный банк Украины (НБУ) пересмотрел Положение о кредитование и отменил запрет предоставлять физическим лицам кредиты в иностранной валюте. Такое решение открыло путь для потребительских кредитов, ставки по которым казались более привлекательными, и стимулировало спрос на них [18, с.5].

Объем выданных физическим лицам кредитов (включая ипотеку) за этот период увеличился втрое (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Кредиты, предоставленные домашним хозяйствам, млрд. грн., по состоянию на конец года

Год	Задолжен- ность по предостав-ленным кредитам	На текущие нужды			Ипотечные кредиты			Другие кредиты
		Всего	в национальной валюте	в иностранной валюте	Всего	в национальной валюте	в иностранной валюте	Всего	в национальной валюте	в иностранной валюте
2006	82,0	58,5	26,1	32,4	20,4	2,4	18,0	3,1	2,2	1,0
2007	160,4	115,0	49,1	65,9	40,8	6,1	34,7	4,6	3,2	1,3
2008	280,5	186,1	66,7	119,4	88,4	8,8	79,5	6,0	3,3	2,8
2009	241,2	137,1	52,2	84,9	98,8	11,6	87,2	5,3	2,8	2,5
2010	209,5	122,9	52,5	70,5	82,0	9,8	72,1	4,6	2,4	2,2

(Источник: Национальный банк Украины [27])

Доля кредитов в иностранной валюте выросла с 63% до 72%. В целом, удельный вес кредитов в иностранной валюте (включая кредиты как юридическим, так и физическим лицам) в общем объеме кредитной задолженности в 2008 году составила 60,3% - наивысший уровень для любой крупной страны в этом регионе.

В попытке завоевать долю рынка быстро растущего в Украине сектора потребительских финансовых услуг много банков, в первую очередь, с иностранным капиталом, заметно ослабили требования по предоставлению кредитов. Кредиты стали более доступными с точки зрения уровня первоначального взноса, коэффициентов соотношение суммы кредита и стоимости залога и соотношение долга и дохода.

Стабильность валютного курса в Украине (с апреля 2005 года по май 2008 года курс украинской гривны к доллару США оставался неизменным на отметке 5,05 грн. за один доллар) побудила граждан Украины считать, что кредиты в долларах США не несут валютного риска. Что обусловило рост потребительских кредитов в иностранной валюте (рис. 3.1).

В иностранной валюте

В национальной валюте

Рис. 3.1 - Предоставленные потребительские кредиты

(Источник: Национальный банк Украины [27])

NB: В категорию потребительских кредитов включены кредиты на текущие нужды и другие кредиты (кроме ипотеки), в том числе автокредиты. Остатки по состоянию на конец года

…………………