31
.doc31 Кредитно-банковская система: понятие, структура, цели и функции (ЦБ + коммерческие банки). Проблемы кредитно-банковской системы в РФ. Ипотека.
Кредитно-банковская система — это совокупность денежно-кредитных отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.
Банк- финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.
Кредит — сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда.
Структура кредитно-банковской системы
В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным банком, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями(к ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании)
В России существует двухуровневая система : ЦБ+ Коммерческие банки.
Центральный банк ведет операции с банками и кредитными учреждениями, правительственными организациями. Цель ЦБ — обеспечить необходимый уровень ликвидности, наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.
Функции ЦБ :
1.эмиссия банкнот
2.проведение денежно-кредитной системы
3.рефинансирование кредитно-банковских институтов
4.проведение валютной политики
5.регулирование деятельности кредитных институтов
6.функционирование финансового агента правительства.
КБ привлекают капиталы, свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам.
Функции КБ:
1.привлечение временно свободных ден.средств
2.предоставление ссуд
3.осуществление ден.расчетов и платежей в хозяйстве
4.выпуск кредитных средств обращения
5.консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
Ипотека- залог недвижимого имущества, с целью получения ипотечной ссуды, которое остается во владении и пользовании собственника.
В РФ регулируется общим положением ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке».
Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Кризис идет на спад, это отмечают и отечественные, и международные эксперты. А кредитная система России достаточно развита, и почти каждый крупный банк сегодня может рассчитывать на государственную поддержку. В 2010-2011 году мы снова увидим рост интереса финансовых организаций к кредитованию экономики.
Средняя ставка по депозитам населения 9,6
По депозитам населения без депозитов "до востребования" 12,0
По кредитам нефинансовым организациям 13,6
Средняя ставка по ипотечным кредитам от 9,60% в долларах США и евро или от 13,10% годовых в рублях;