Глава 2 банковская система россии

I. Банковская система России в цифрах.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую

из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их

филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали

развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк.

Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г.

Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,

"сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных

специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с

вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их

месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие

банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый

ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

По состоянию на 1 марта 1998г. на территории Российской Федерации было

зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1532 паевых и 987

акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение

операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех

видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получил

разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и

серебром).

Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть,

открывают отделения и представительства как в различных регионах России, так

и за рубежом.

Количество филиалов банков (не считая филиалов Сберегательного банка) на 1 марта

1998г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567.

Из общего числа филиалов коммерческих банков 82 филиала расположены в ближнем

зарубежье, 17 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в

Голландии, Швейцарии, Германии и Польше. 29 российских коммерческих банков

открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет

46,из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и

Азербайджане, остальные - в дальнем зарубежье.

Географическое распределение банков и банковского капитала пока еще

недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего

количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России

является Санкт-Петербург, активно развиваются банки на Урале и в Сибири. В то

же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской

инфраструктуры.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно

высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем

фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное

число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном

круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами

банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

2. Составляющие банковской системы россии

Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде (

рис. 1 )

Рассмотрим подробнее функцию, структуру, выполняемые услуги представленных

банков.

А) ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ

Рис. 1.

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк,

поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы

денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными

средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его

пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это

обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам

и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по

организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все

прочие банки и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на

нем подробнее

Источники получения прибыли – это процентные доходы по депозитным и кредитным договорам, также доходы от операций, проводимых с драгоценными металлами и ценными бумагами, дивиденды по акциям, долям.

Главными целями деятельности Банка России являются развитие и укрепления системы банков, обеспечение устойчивости национальной единицы, то есть рубля, (сюда же входит защита покупательной способности и установка курса по отношению к валютам других стран), а также обеспечение бесперебойности функционирования расчетной системы.

Центральный Банк РФ имеет право изымать из обращения наличную валюту, эмитировать ее, выпускать новые банкноты и монеты. Главными инструментами Банка России являются нормативы резервов, операции, проводимые на открытом рынке, валютное регулирование, ориентировка роста денежной массы. Банк России осуществляет надзор за стабильностью банковской системы, чтобы иметь возможность защищать интересы вкладчиков и кредиторов.

Совет Директоров – главный орган Банка России. Он определяет важные направления деятельности Банка. Совет Директоров состоит из председателя банка России и двенадцати членов. Территориальные учреждения Банка, то есть национальные банки республик, не вправе принимать нормативно-правовые решения, выдавать веселя, гарантии и другие обязательства без разрешения Совета Директоров Банка России.

Кредитные организации банковской системы России являются коммерческими структурами в статусе юридических лиц. Мотивация деятельности коммерческих банков – получение прибыли. Чтобы иметь возможность осуществлять кредитные операции, банки обязаны получить лицензию Банка России.

Частная, государственная, муниципальная и другие формы собственности являются основой для образования кредитных организаций.

Кредитные организации бывают коммерческими и небанковскими кредитными. Первые имеют право осуществлять такие банковские операции: размещение средств на условиях возвратности, ведение банковских счетов, привлечение денежных вкладов. Небанковские организации могут осуществлять лишь ограниченное количество банковских операций. Наименование кредитной организации должно указывать на характер деятельности, кроме того, обязательно должны быть использованы слова «небанковская кредитная организация» или «банк». Неотъемлемой составляющей является указание на организационно-правовую форму деятельности.

Среди кредитных организаций привелируют коммерческие банки. Он работают по двум направлениям: банковские операции на законном основании (привлечение денежных средств от физических и юрлиц во вклады, размещение привлеченных средств, открытие счетов) и совершение банковских сделок. Сюда относятся выдача поручительств третьим лицам, приобретение права требования для исполнения обязательств, управление денежными средствами или имуществом по договору и другие услуги.

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.