2. Банковский вклад.
Вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые в банках в целях хранения и получения дохода. Иначе говоря, вы передаете банку некоторую сумму наличных или безналичных денег, а банк обещает вернуть вам эту сумму и выплачивает проценты за то время, пока ваши деньги находятся у него1.
Основные нормы о договоре банковского вклада содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации (гл. 44).
Процентные ставки это уровень устанавливаемых процентов, обеспечивающих владельцу денежных средств ожидаемы уровень дохода.
Виды процентных ставок:
Фиксированная процентная ставка это доходность устанавливается один раз и не подлежит изменению в течение срока вклада.
Например, вы можете открыть вклад на 365 дней под 7% годовых или на 182 дня под 6,5% годовых, и как бы ни изменилась ситуация на рынке вкладов за это время, банк не будет менять эту ставку.
Плавающая процентная ставка может меняться в течение срока вклада.
Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно, например, ставка может зависеть от ключевой ставки Банка России, курса иностранной валюты или цен на драгоценные металл.
Дифференцированная процентная ставка предусматривает разные фиксированные ставки для разных периодов в течении срока вклада.
Виды вкладов
Банк может предложить вам открыть вклад до востребования или срочный (на определенный срок) 2..
1) Вклад до востребования — вклад без указания срока возврата вложенных средств: банк должен вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика. Основное свойство этих вкладов — возможность изъять средства или перевести их другому лицу без предварительного уведомления банка и в любое время. С точки зрения банка такие средства менее привлекательны, поэтому процент по ним очень невелик (обычно 0,01–0,5 % годовых).
2) Срочный вклад — вклад, внесенный на определенный срок. Срочные вклады приносят более высокий процент, чем вклады до востребования, так как банк в меньшей степени беспокоится об их досрочном закрытии и, следовательно, может спокойно использовать полученные средства для совершения других операций.
В зависимости от срока размещения срочные вклады могут быть краткосрочными (от 1 до 3 месяцев), среднесрочными (от 3 до 12 месяцев) или долгосрочными (12 месяцев и более). При этом срок депозита должен соответствовать в первую очередь цели сбережения.
Открытие вклада онлайн
Лет десять назад открытие вклада требовало личного визита в офис или хотя бы встречи с представителем банка, чтобы подписать договор банковского вклада. Сегодня оформить вклад в России можно через интернет-банкинг или мобильный банкинг. Но есть одна оговорка: сначала вы должны стать клиентом выбранного банка. Для этого вам придется либо все же обратиться в его офис, либо, если это предусмотрено технологиями работы банка, встретиться с его представителем (может быть, дома или на работе), чтобы заключить договор банковского обслуживания, а также открыть счет, с которого вы впоследствии будете переводить деньги на свой депозит.
После этого вы сможете самостоятельно (без участия операционного работника банка) открывать вклады через интернет-банкинг или мобильный банкинг. Таким образом можно сэкономить немало времени, кроме того, некоторые банки устанавливают более высокие процентные ставки по онлайн-вкладам.
Если вы хотите подстраховаться на случай какого-либо спора с банком, то после дистанционного открытия вклада подойдите в офис и попросите распечатать ваш экземпляр договора и проставить на нем подпись и печать. Для большей уверенности в том, что ваш вклад корректно оформлен (как в офисе, так и через дистанционный канал), вы можете запросить в офисе банка выписку по счету. Банк должен формировать такую выписку на момент обращения клиента.
Государственная система страхования вкладов
Чтобы повысить доверие вкладчиков к банкам и укрепить стабильность банковской системы, создаются национальные системы страхования вкладов (ССВ) — государственные программы, которые защищают сбережения населения в банках.
В России система страхования вкладов была создана в 2004 г., ее работу регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Управление этой системой осуществляет специализированная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
В рамках ССВ создан фонд для выплат вкладчикам, пополняемый за счет отчислений коммерческих банков, пропорциональных суммам привлеченных ими вкладов. Если средств этого фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет кредитов Банка России или средств федерального бюджета. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ (рис. 4).
Как работает система страхования вкладов в России::
1) Банк становится участником ССВ- участие явл обязательным (ч.1 ст.6 Федерального закона «О страховании вкладов в банков РФ»
2) Банк включает в спец реестр- Банк начинает уплачивать взносы в определенных размерах в Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
3) АСВ возвращает вкладчикам деньги через банки-агенты при наступлении страхового случая- Страховыми случаями признаются: - отзыв(аннулирование) Банком России лицензии у банка на осуществл. Банковских операций; - введением Банком России моратория на удовлетворения требований кредиторов Банка.
Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено. Поэтому, прежде чем открывать вклад или счет в банке, необходимо проверить, имеет ли он лицензию и входит ли в ССВ.
В настоящее время при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение моратория, т. е. временного запрета, на удовлетворение требований кредиторов) вкладчикам возмещается до 1,4 млн руб. (с учетом причисленных на этот момент процентов).
Допустим, вкладчик разместил в банке три депозита, по 500 000 руб. каждый. При наступлении страхового случая сумма, подлежащая выплате (по закону она называется «страховое возмещение»), рассчитывается исходя из общего объема средств в банке (в нашем случае это 1,5 млн руб. и начисленные на них проценты), но с учетом ограничения вкладчик сможет получить только 1,4 млн руб.. Оставшиеся 100 000 руб. и начисленные проценты придется возвращать через общую очередь кредиторов, и они будут выплачены только при достаточности активов ликвидируемого банка. Поэтому, если сумма сбережений превышает 1,4 млн руб., лучше хранить их в разных банках, так как ограничение по страхованию вкладов распространяется на одного клиента одной кредитной организации.
Важно знать, что страхование не распространяется на некоторые категории средств граждан в банках, а именно:
• во вкладах на предъявителя
• во вкладах в филиалах российских банков за пределами те РФ;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• хранящиеся на обезличенных металлических счетах
• на счетах и во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц,;
• размещенные в банковские вклады средства, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами (владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо);
• являющиеся электронными (деньги на предоплаченных картах без идентификации, электронных кошельках);
• размещенные на номинальных счетах (за исключением открываемых опекунами или попечителями и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах;
• размещенные на субординированных депозитах (на срок не менее 5 лет без права досрочного закрытия).
25 мая 2020 г. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств»1, предусматривающей право вкладчика на получение страхового возмещения в повышенном размере (до 10 млн руб. вместо установленных 1,4 млн руб.) в случае особых обстоятельств.
Эта часть поправок вступила в силу с 1 октября 2020 г. С этого момента при наступлении страхового случая получить до 10 млн рублей вправе:
• клиенты, на счетах которых размещены деньги от продажи или обмена жилья и/или земельного участка с жилым домом. Претендовать на повышенное возмещение можно, если страховой случай наступил не позднее трех месяцев с момента зачисления средств на счет (когда зарегистрирован переход права собственности на недвижимость) либо в течение трех месяцев со дня регистрации перехода права собственности (при поступлении денег на счет до регистрации);
• наследники или наследственный фонд2 — в отношении денег на счете наследодателя или на счете наследника, но поступивших со счета наследодателя в безналичном виде. Страховой случай должен наступить в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником документа, подтверждающего право на него;
• клиенты, на счета которых в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в результате исполнения судебного решения. Вкладчику, обратившемуся в этом случае за возмещением, нужно будет среди документов предоставить оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом;
• клиенты, которым в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в счет возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальные выплаты, пособия и т. д. Например, страховые выплаты по договору обязательного имущественного или личного страхования, а также пособия и компенсации, предусмотренные законодательством, коллективным или трудовым договором и др. Сюда же включены доходы, на которые не может быть обращено взыскание согласно законодательству об исполнительном производстве;
• клиенты, на счета которых в течение трех месяцев до страхового случая в безналичном порядке были зачислены гранты в форме субсидий в соответствии с решениями президента или правительства, исполнительного органа субъекта РФ, местной администрации. Для получения средств необходимо будет предоставить нотариально заверенную копию договора о предоставлении соответствующего гранта.
Страховое возмещение во всех этих случаях выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. в совокупности. Причем в эту сумму будет включаться и стандартное возмещение по вкладам до 1,4 млн руб., если у клиента был еще и обычный вклад в банке, у которого Банк России отозвал лицензию1.
Система «маркетплейс»
Маркетплейс — интернет-платформы, соединяющих продавцов и покупателей. Задача такого посредника — не только собрать всех продавцов и информацию об их товарах в одном месте, чтобы упростить выбор покупателю, но и обеспечивать совершение сделок, предоставлять гарантии и проводить расчеты, а также следить за качеством оказываемых услуг. Подобного сервиса, предоставляющего возможность продажи финансовых продуктов и услуг, ждали многие участники финансового рынка.
Трансформация каналов дистрибуции, сокращение сетей филиалов банков и переход бизнеса в онлайн — основные тренды текущего состояния рынка. В декабре 2017 г. Банк России выступил с инициативой создания системы «Маркетплейс» — электронной среды дистанционной розничной продажи финансовых продуктов (услуг).
Основные ее принципы — надежность и удобство для клиентов, система работает в режиме 24/7 по всей стране без географических ограничений, регистрация финансовых сделок ведется в специальном реестре — регистраторе финансовых транзакций.
Регулирует функционирование системы «Маркетплейс» Федеральный закон от 20 июля 2020 г. № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».
Система «Маркетплейс» функционирует по принципу plug & play («включил и играй») и объединяет следующие категории участников:
• Финансовые платформы — площадки, на которых взаимодействуют финансовые организации и клиенты для заключения сделок. Задача платформы состоит в автоматизации взаимодействия сторон и обеспечении удобства совершения финансовых транзакций. По закону все операторы финансовых платформ должны быть включен в соответствующий реестр Банка России (доступен на сайте Банка России).
• Поставщики финансовых продуктов и услуг — банки, страховые компании, управляющие компании ПИФ, эмитенты корпоративных и государственных облигаций.
• Регистратор финансовых транзакций (РФТ) — организация, которая собирает, хранит и предоставляет юридически значимую информацию по совершенным на финансовых платформах сделкам. Выписку из РФТ можно получить через портал «Госуслуги».
• Сайты-агрегаторы — интернет-ресурсы и мобильные приложения, предоставляющие клиенту возможность сравнения и выбора финансового продукта по основным параметрам (срок, процентная ставка, рейтинг и т. д.)