Тема 9: Расчеты и платежи
Виды осуществления расчетов и платежей.
Инструменты и каналы осуществления платежей.
Безопасность при совершении расчетов и платежей.
Особенности платежей и расчетов в иностранной валюте.
1. Что такое деньги.- Это средство обращения, платежа, сбережения и мера стоимости.
Деньги это всё то, что люди согласны использовать для оплаты товаров и услуг.
Какие сейчас бывают деньги: наличные; безналичные ; электронные ; дополнительные валюты (квазиденьги); валюты(наличные, безналичные, электронные); криптовалюты.
Виды расчетов, используемых гражданами
Наличные, в том числе : расчеты наличными деньгами ; расчеты с использованием депозитарной ячейки в банке.
Безналичные, в том числе: расчеты с использованием текущего (не карточного) счета физич лица в банке или вклада до востребования ; расчеты с использ. банковских карт ; переводы средств без открытия счета; расчеты с использ электр денежных средств.
В настоящее время в России использ. 2 формы наличных денег - бумажные купюры (банкноты) и металлические монеты.
Выпуск (эмиссия) наличных денег осуществляется Банком России, и только такие деньги явл законным средством наличных платежей.
Создатель гарант- Центральный Банк России
Изготовление, хранение, перевозка и сбыт поддельных денег явл уголовным преступлением (статья 186 УК РФ)
Признаки подлинности контролируемые на просвет:
1-Комбинированный водяной знак
2-Защитная нить
12 - Микроперфорация
Признаки подлинности, контролируемые с использованием х8-×10 лупы:
4.1 - Микроузор
4.2 - Специальный растр (изображение графических элементов)
5.1 - Микротекст позитивный (повтор числа 1000)
5.2 - Микротекст - переход из негативного в позитивный (повторяющийся текст «ЦБР 1000»)
5.3 - Микротекст на границе декоративной ленты (повторяющееся число 1000, разделенное точкой)
6 - Защитные волокна, внедренные в бумагу
8 - Бескрасочное тиснение
Признаки подлинности, контролируемые при изменении угла зрения:
- Эффект изменения изображения на защитной нити
7- Скрытое изображение букв «РР» (кипп-эффект)
10-Оптически переменная магнитная краска (OVMI) с эффектом перемещения яркой олестящей полосы
11-Скрытые муаровые полосы (MVC+)
11.1 - (MVC+) в УФ-лучах
Признаки подлинности, контролируемые на ощупь:
9.1 - Надпись «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ»
9.2. - Метка для людей с ослабленным зрением
9.3 - Эмблема Банка России
9.4 - Тонкие рельефные штрихи
Машиночитаемые защитные признаки :
1-Соответствие видимого изображения (особенно зоны А и Б)
2-Соответствие изображения, видимого в ИК-диапазоне спектра, изображению, представленному на рис.2.
3-Наличие магнитных свойств элементов изображения, представленных р3.
4-Соответствие люминесценции элементов изображения банкноты под воздействием УФ-излучения, изображению, представленному на рис.4.
5-Отсутствие фонового свечения бумаги под воздействием УФ-излучения.
6-Наличие зеленой люминесценции элементов изображения серого цвета под воздействием ИК-излучения.
Доля расчетов наличными деньгами неуклонно снижается. Эта тенденция определяется сразу несколькими факторами: 1)распространением платежных карт, растущей популярностью дистанционных расчетов интернет-торговли ; 2) расширением линейки банковских и небанковских продуктов, предполагающих перевод денег электронным способом.
Безналичные расчеты и платежи могут осуществляться путем перевода денежных средств как с использованием банковских счетов, так и без открытия банковского счета.
Банковский счет физич. лица, на котором хранятся его денежные средства, представляет собой учетную запись, отражающую остаток этих средств и проводимые с ними операции.
К банковскому счету гражданина может быть привязана платежная карта, которая явл инструментом доступа к счету.
При этом номер счета не совпадает с номером карты, к тому же для одного счета можно выпустить несколько карт. Также можно «переключать» одну карту между разными счетами, если выпустивший ее банк допускает такую возможность.
Безналичные денежные средства - записи на текущих и расчетных счетах в банках и иных организациях
Юридически это обязательства банка перед клиентом:
-либо выдать клиенту наличные
- либо провести расчеты по его требованию
Организации и граждане открывают расчетные и текущие счета в коммерческих банках.
Банки открывают корреспондентские счета в Банке России, а также друг у друга.
Операции по текущим счетам:
- перевод между клиентами одного банка - операция внутри банка
- перевод между клиентами разных банков - нужно взаимодействие этих банков, а часто еще и третьей организации России)
Электронные денежные средства (ЭДС) представляют собой безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа.
Они позволяют оплачивать покупки не только в сети
Интернет, но и в обычных магазинах.
Таким образом, ЭДС похожи на «классические» безналичные денежные средства, но имеют и ряд отличий от них:
- Если банковские счета всегда персонифицированы, то электронные средства платежа могут быть анонимными (неперсонифицированными),
- В отличие от наличных и безналичных денег, ЭДС не универсальны: не все электронные средства платежа взаимодействуют друг с другом, некоторые из них предназначены только для использования на конкретных платформах или для оплаты ограниченного набора услуг.
- В отличие от средств на банковском счете, ЭДС не подлежат страхованию, даже если выпустившая их организация участвует в системе страхования вкладов.
ЭДС могут существовать либо в виде средств на предоплаченных банковских картах, либо в виде остатков в так называемых электронных кошельках.
ЭДС различаются между собой по многим параметрам, в частности по функционалу, по степени анонимности и универсальности, по возможности выпуска в форме физического носителя (например, предоплаченной карты) и т. д.
С
хема
расчетов черес ЭПС:
запрос на оплату товара; перенаправление на сервер платежной; ввод карточных данных; авторизация; перевод стредств; результат авторизации; перевод стредств; доставка товара.
Различия ЭДС и криптовалюты:
- ЭДС - выпускаются только в обмен на деньги, эмитируемые центральным банком (в России - Банком России);
- Криптовалюты - не имеют централизованного эмитента и могут создаваться любыми пользователями (майнинг).
2. Банковская карта представляет собой небольшую пластиковую карточку с логотипами платежной системы (бренда) и банка, реквизитами и информацией о держателе. Она является инструментом доступа к банковскому счету и позволяет оплачивать товары и услуги за счет средств, находящихся на этом счете.
Также существуют виртуальные платежные карты, не имеющие материального носителя; они предназначены обычно для оплаты покупок и проведения расчетов в Интернете.
Различают дебетовые и кредитные банковские платежные карты.
На карте обычно указывается след.инф: чип, номер карты, ФИ, логотип платежной сист, срок действия карты, наменование банка-эмитента, поле для подписи, контакты банка, магнитная полоса, C U U 2.
NFS- это технология беспроводной связи малого R действия(до 10см).
Дебетовая карта - инструмент управления банковским счетом, на котором размещены собственные средства держателя карты Часто привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: пенсии, стипендии, зарплаты
Основные виды дебетовых карт: ~ без овердрафта; ~ с овердрафтом (гибрид с кредитной картой); ~ предоплаченные карты
Возможны различные бонусы со стороны банка: начисление процентов на остаток, возврат части денег («кэшбэк) и др.
Кредитная карта - инструмент управления банковским счетом, заемные средства с которого можно расходовать в пределах суммы :кредитного лимита, установленного договором
Оплата товара или услуги при помощи кредитной карты означает одновременно кредитование потребителя банком!
Обычно по кредитным картам устанавливается льготный период погашения (grace-period) - срок, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. За пределами этого срока на сумму задолженности начисляются проценты, как по потребительскому кредиту
Кредитная карта - не источник дополнительных доходов!
Международные платежные системы и национальная платежная система «Мир»
Долгое время наибольшей популярностью в мире пользовались карты платежных систем Visa и Mastercard.
Однако с 2015 г. в России появилась национальная платежная система «Мир», способная составить конкуренцию международным.
Учредителем АО «НСПК» (НСПК - национальная система платежных карт) — оператора платежной системы «Мир» является Банк
России.
Акционерное общество создано для обеспечения надежности и доступности для населения России национальных платежных инструментов - карт «Мир».
Согласно Федеральному закону от 27 июня 2011 г. Nº 161-Ф3 «О национальной платежной системе», АО «НСПК» как оператор платежной системы обязано:
- определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы и операторами услуг платежнои инфраструктуры;
- осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры и вести их перечень;
- организовывать систему управления рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;
- обеспечивать возможность досудебного и третейского рассмотрения споров с участниками платежнои системы и операторами услуг платежной инфраструктуры
Эти же правила относятся и к другим операторам, действующим на территории Российской Федерации.
Система быстрых платежей (СБП) явл сервисом платежной системы Банка России, который позволяет физическим и юридическим лицам мгновенно и круглосуточно осуществлять межбанковский перевод денежных средств с использованием упрощенных идентификаторов (например, номера мобильного телефона при переводах между физическими лицами).
Разработка СБП велись с 2017 г. под руководством ЦБ РФ и нац сист быстр платеж. , а =запуск состоялся в феврале 2019 г.
Интернет-банкинг - электронная система, которая позволяет получать банковские услуги онлайн в сети Интернет. Для этого достаточно получить логин и пароль от личного кабинета в отделении банка или с помощью банкомата, а затем зайти на сайт вашего банка, пройти подтверждение своего права доступа в личный кабинет и провести необходимые операции.
Получив доступ к личному кабинету в системе интернет-банкинга, вы всегда можете узнать баланс своих счетов и карт онлайн. Вам также будет доступна история операций по картам за выбранный промежуток времени, что бывает полезно при анализе расходов.