Глава 20. Страхование при использовании воздушного транспорта

20.1. Понятие страхования при использовании

воздушного транспорта, его виды и формы

Использование транспортных средств осуществляется в условиях существования реальной опасности наступления случайных неблагоприятных обстоятельств, вызывающих негативные для пользователей и других граждан последствия. Это связано с тем, что, во-первых, транспорт является источником повышенной опасности, во-вторых, он используется практически в любых погодных условиях, влекущих высокую вероятность риска негативного воздействия стихийных природных явлений и, в-третьих, соблюдение правил эксплуатации транспорта во многом зависит от человеческого фактора и опасности при этом отрицательного его проявления. В результате могут пострадать не только владельцы транспортных средств, использующих транспорт как для личных нужд, так и для осуществления перевозок, а также участники договорных перевозочных отношений, но и граждане, не причастные к транспортной деятельности, например граждане, находящиеся в зоне деятельности транспорта и др.

Применительно к перевозкам повышенный риск касается как пассажиров, грузовладельцев (грузоотправителей, грузополучателей), так и перевозчиков. Пассажиры рискуют жизнью и здоровьем, грузовладельцы - потерей груза или получением его в меньшем количестве либо ненадлежащего качества. Риск перевозчиков заключается в необходимости при причинении убытков пассажирам и грузовладельцам возместить эти убытки. Кроме того, он связан с причинением транспортному средству повреждений вплоть до непригодности для эксплуатации.

Все это указывает на необходимость заранее обезопасить себя от возможных вредоносных последствий при использовании транспорта.

Эффективным средством возмещения имущественных потерь является страхование. Институт страхования преследует несколько целей. Основная цель заключается в компенсировании различного рода убытков, которые могут быть причинены субъектам транспортных отношений вследствие наступления страхового случая. Так, при перевозках для пассажира и грузовладельца страхование выступает гарантом возмещений независимо от финансовых возможностей причинителя вреда - перевозчика. Для самого же перевозчика это надежный способ обезопасить себя от финансовых проблем в случае гибели принадлежащего ему транспорта либо необходимости возмещения убытков второй стороне договора перевозки.

Есть еще один момент, касающийся не только сторон договора перевозки, но и третьих лиц, когда возникает вопрос деликтной ответственности в связи с перевозкой и гарантиями возмещения причиненного вреда.

Задачами страхования при использовании транспорта являются проведение единой государственной политики в указанной сфере страхования, установление принципов страхования и формирование механизмов его осуществления, обеспечивающих экономическую безопасность участников транспортных процессов.

Единая государственная политика в сфере страхования, относящаяся к использованию транспорта, направлена на обеспечение защиты имущественных интересов субъектов транспортных отношений при наступлении страховых случаев. Ее проведение реализуется путем обеспечения организации и функционирования страхового дела современной нормативной правовой базой, осуществлением государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, лицензированием этой деятельности.

Что касается принципов страхования при использовании транспорта, то они урегулированы на законодательном уровне. Так, они закреплены, например, в ст. 4 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном". Их основной смысл заключается во всеобщности такого страхования и заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Реализация задач страхования при использовании транспорта и следование его принципам невозможны без такого неотъемлемого элемента страхования, каким является страховой резерв (компенсационный фонд). Он является одной из гарантий эффективного действия института страхования. Страховой резерв предназначен для компенсационных расходов на осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Страховщики формируют страховые резервы в установленном порядке. Поскольку страховые резервы используются исключительно для страховых выплат, они не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации (п. 3 ст. 26 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 1992 г.). При этом страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Основные понятия института страхования закреплены в законодательных актах. Это сам термин "страхование", а также страховой случай, страхователь, страховщик, страховая выплата, страховая премия и некоторые другие.

Страхование - это вид деятельности, заключающийся в полном или частичном возмещении вреда, причиненного наступлением при осуществлении перевозки определенных событий, за счет специальных фондов, образуемых из уплаты взносов - страховых премий.

Событие, наступление которого является основанием для возмещения вреда, именуется страховым случаем. Применительно к перевозкам он представляет собой предусмотренное договором страхования или законом свершившееся событие в виде вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (пассажиру, грузовладельцу, перевозчику). Такое событие влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиком является лицо, принявшее на себя за определенное вознаграждение (страховую премию) риск убытков стороны (страхователя или выгодоприобретателя), в пользу которой заключен договор страхования. По российскому законодательству им может быть юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на страхование соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела). Как правило, им является перевозчик или владелец транспортного средства. Страхователем могут быть также экспедитор, оператор, грузовладелец.

Что касается выплат, которые должны произвести страховщик и страхователь, то, как следует из приведенных определений, это страховая выплата и страховая премия соответственно.

Страховая выплата представляет собой денежную сумму, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с договором страхования или законом.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Страхование при использовании транспорта как составная часть института страхования имеет свои особенности, которые касаются субъектного состава страхователей, характерных страховых случаев, обусловленных использованием транспортных средств, специальных страховых резервов (резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат) и некоторых других.

Таким образом, страхование при использовании транспорта - это отношения по защите интересов участников, вовлеченных в сферу использования транспорта, при наступлении определенного непредотвратимого экстраординарного события (страхового случая), заключающихся в возмещении вреда за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых из страховых взносов и других средств страхования.

Виды и формы страхования.

Они закреплены в законодательстве, регулирующем страхование.

Виды страхования. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указывает на такие виды страхования, как личное и имущественное страхование (п. 4 ст. 4). В основу деления положена направленность защиты в зависимости от характера страхуемых интересов. Объектом личного страхования могут быть, например, имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан. Объектом имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) и с осуществлением предпринимательского риска (страхование предпринимательского риска). В рамках страхования имущества Закон об организации страхового дела в ст. 32.9 дает перечень видов страхования, среди которых следует выделить такие, относящиеся к использованию транспорта, как:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов.

В этой же статье Закона содержится группа видов страхования гражданской ответственности, которая включает следующие относящиеся к страхованию при использовании транспорта виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Необходимо отметить, что если придерживаться принципов теории классификаций, то приведенные в ст. 32.9 виды страхования следовало бы назвать разновидностями страхования.

Формы страхования. К формам страхования Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" относит добровольное страхование и обязательное страхование (п. 2 ст. 3). Критерием такого деления является наличие или отсутствие императивного предписания закона об осуществлении страхования. Добровольное страхование - это страхование по воле сторон, которые заключают договор по своему желанию и на определенных ими условиях. В отличие от него обязательное страхование представляет собой страхование, осуществляемое в силу Закона, который обязывает стороны заключить договор на указанных в нем условиях.

Для страхования при использовании транспорта преобладающим является обязательное страхование, о чем свидетельствуют в первую очередь Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".

Что касается добровольного страхования, то оно осуществляется по желанию страхователя, в качестве которого при перевозках могут выступать пассажиры, грузовладельцы, перевозчики. Применение добровольного страхования возможно и в тех случая, когда действует обязательное страхование. Несмотря на установленную обязательность такого страхования, ничто не мешает осуществить также добровольное страхование в качестве меры дополнительной защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу.

КонсультантПлюс: примечание. Учебник "Российское гражданское право: В 2 т. Обязательственное право" (том 2) (отв. ред. Е.А. Суханов) включен в информационный банк согласно публикации - Статут, 2011 (2-е издание, стереотипное).

Завершая рассмотрение вопроса о видах и формах страхования, следует отметить, что в юридической литературе можно встретить разные трактовки указанных категорий. Так, в учебнике "Российское гражданское право" авторского коллектива Московского государственного университета в качестве форм страхования названы имущественное и личное страхование <131>. Иной подход мы обнаружим в учебнике "Гражданское право" авторского коллектива Санкт-Петербургского государственного университета. В нем к формам страхования отнесены добровольное и обязательное страхование, а к его видам - имущественное и личное страхование <132>. Вторая позиция вполне логична, так как она базируется на Законе об организации страхового дела, в котором формами страхования названы добровольное и обязательное страхование (ст. 3), видами же - имущественное и личное страхование (ст. 4).

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание. Учебник "Российское гражданское право: В 2 т. Обязательственное право" (том 2) (отв. ред. Е.А. Суханов) включен в информационный банк согласно публикации - Статут, 2011 (2-е издание, стереотипное).

<131> См.: Российское гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. 2. Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Статут, 2010. С. 832.

<132> См.: Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. С. 519 - 520.

Высказываются и другие мнения. Некоторые авторы вообще не упоминают формы страхования, а оперируют лишь понятием "виды страхования", отнеся к ним наряду с имущественным и личным страхованием также добровольное и обязательное страхование <133>.

--------------------------------

<133> См.: Грачев В.В. Глава 43 "Страхование" в учебнике: Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. М.: РГ-Пресс, 2009. С. 659 - 662.

Отход в приведенных трактовках форм и видов страхования от законодательных положений без каких-либо логичных объяснений и теоретических доводов труднообъясним.

Законодательство о страховании при использовании воздушного транспорта. Оно представлено как законами, так и подзаконными нормативными правовыми актами. К законодательной базе, регулирующей общие вопросы страхования, в том числе и страхования при использовании автотранспорта, относится в первую очередь ГК, в специальной главе которого (главе 48 "Страхование") содержатся общие положения о страховании, а также правила страхования для отдельных его видов и разновидностей, в том числе и имеющих отношение к страхованию при перевозках.

Составной частью законодательства о страховании является уже упомянутый Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Как уже отмечалось, в Законе указываются имеющие прямое отношение к страхованию при перевозках такие его виды, как страхование транспортных средств, в том числе воздушного транспорта, страхование грузов, а также страхование гражданской ответственности владельцев всех перечисленных транспортных средств и страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

К специальным федеральным законам, регулирующим страхование при использовании транспорта, в том числе и воздушного, относится Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" 2012 г.

Следует отметить, что Воздушный кодекс содержит ряд статей, закрепляющих обязательное страхование на воздушном транспорте. Так, ст. 131 ВК устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного транспорта перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. Обязательному страхованию подлежат жизнь и здоровье членов воздушного судна (ст. 132 ВК). Статья 133 ВК регулирует обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, а ст. 134 ВК - обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцами или грузоотправителями. И, наконец, ст. 135 ВК закрепляет обязательное страхование ответственности эксплуатанта за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ.