Экономические основы противопожарного страхования
-
Понятие риска как основы противопожарного страхования.
2. Социально-экономическая сущность пожарной безопасности и пожарного риска.
3. Основы противопожарного страхования.
1. Понятие риска как основы противопожарного страхования.
На современном этапе развития научно-технического прогресса для оценки уровня безопасности человека или какой-либо системы все чаще используется понятие риска. Пожарный риск − один из важнейших показателей эффективности противопожарного страхования.
Теория риска в течение последних десятилетий интенсивно развивается для оценки и анализа многих аспектов безопасности сложных систем (технические, социальные, экономические), а также в области защиты людей от пожаров, катастроф и иных чрезвычайных ситуаций (до второй половины XX в. риски рассматривались в основном только в области экономической теории: проблем страхования, инвестирования капитала, анализа валютных операций, стратегии развития бизнеса и т. д.). В нашей стране исследования проблем риска получили интенсивное развитие после Чернобыльской аварии (26 апреля 1986 г.), когда идеология «абсолютной безопасности» показала свою несостоятельность. Именно тогда философия безопасности была реформирована коренным образом и началось построение новой науки о безопасности на основе отказа oт принципа «абсолютной» безопасности или «нулевого» риска, в пользу принципа «приемлемого» риска.
Этот процесс в наши дни уже перешел в область практической реализации − новые законодательства и нормативно-методические документы в области безопасности (прежде всего, промышленная, радиационная и экологическая) уже широко используют идеи анализа и управления рисом (Федеральный закон № 184-ФЗ «О техническом регулировании» oт 27.12.2002; ГОСТ Р 51897-2002. Менеджмент риска. Термины и определения; ГОСТ Р 12.0.006-2002. Общие требования к системе управления охраной труда в организации и т. п.).
В последнее время понятие «риск» приобретает все более широко употребляемую форму, но когда именно и где зародилось это слово подлинно неизвестно. В Европе оно встречается уже в средневековых источниках, а распространяется с началом книгопечатания в Италии и Испании. В русский язык слово «риск» пришло, как полагают, из европейских языков: испанского, где оно означает «скала» или португальского «отвесная скала». Подробных исследований по истории слова и понятию «риск» нет, поскольку оно появляется поначалу относительно редко и в очень равных предметных областях. Важными сферами его применения являются мореплавание и морская торговля. Мореплаватели под этим словом понимали опасность, которая могла угрожать их кораблям. Морское страхование − это ранний случай планомерного контроля риска.
В англоязычную литературу слово «risk» пришло из Франции -«risque» (рискованный, сомнительный). Английское «risk» начало применяться около 1830 г. в страховых операциях, и в течение примерно 100 лет эти два слова существовали параллельно. И только в XX столетии словом «risque» стали шутливо называть нарушителей закона, а термин «risk» окончательно утвердил себя в экономической литературе и деловой практике. В более раннее время в английской литературе широко использовалось слово «hazard», имеющее близкое значение.
В настоящее время слово «риск» используется в различных значениях:
-
«риск» − существительное, когда речь идет о событии, которое может привести к убыткам, потерям;
-
«риск» − понятие, употребляемое для указания на вероятность того, что какое-либо событие произойдет («большой риск» или «небольшой риск»);
-
«риск» − глагол, когда речь идет о действии кого-либо с возможным ущербом для него;
-
иногда о «риске» говорят как об объекте, например, в страховании, оценивая «риск» конкретного объекта;
В толковом словаре русского языка есть несколько значений «риска»:
- возможность опасности, неудачи;
-действия наудачу с расчетом на счастливый исход.
Рядом с понятием «риск» стоит понятие «шанс». Первое употребляется для обозначения некоторой неуверенности в исходе, результат которого бывает отрицательным. Второе также означает некоторую неуверенность в исходе, который, однако, обычно бывает благоприятным.
В прикладной математике существует двойственная трактовка понятия «риск». Первая трактовка (априорная) определяет риск как вероятность появления неблагоприятного события. Вторая трактовка определяет риск как максимальный ущерб от этого события.
В теории игр под рисками (функцией риска) понимается математическое ожидание функции потерь какого-либо субъекта при игре с природой.
В теории статистического оценивания под риском (функцией риска) понимается математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры.
В теории статистических решений риск рассматривается как математическое ожидание потерь.
Риск в управлении чаще всего рассматривается как неопределенность в предсказании результата. По-разному трактуется понятие риска в страховании. Так, в ряде случаев, понятие риска рассматривается как гипотетическая возможность наступления ущерба с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени.
Понятие «риска» в страховании:
- страховой риск - вероятность нанесения ущерба от страхового случая (исчисляется математически и является основой для определения страховых тарифов);
- страховой риск − это также конкретный страховой случай, т. е. определяется опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности;
- страховой риск − часть стоимости имущества, которое не было охвачено страхованием и оставлена на риске страхователя;
- страховой риск − это конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.
Таким образом, можно заметить связь риска, вероятности и неопределенности. В страховом деле вероятность − это возможность получения определенного результата. Вероятностью события является определенное число, которое тем больше, чем более возможно событие, т. е. понятие вероятности связано с опытным, практическим понятием частоты события.
Неопределенность предполагает наличие факторов, которые не дают однозначных результатов, а степень возможности влияния этих факторов на результаты неизвестна.
Для более полного представления о разнообразности рисков приведем существующую классификацию рисков (таблица 1).
Таблица 1 − Классификация рисков
Признак выделения |
Классификационные группы |
По уровню в социально-экономической системе |
риск на уровне индивида |
риск на уровне семьи |
|
риск групп людей |
|
риск на уровне региональных образований |
|
риск на уровне нации |
|
риск для всего человечества |
|
По количеству людей, принимающих решение и несущих ответственность |
индивидуальный риск |
групповой риск |
|
По принадлежности к одной из групп системы отношений в человеческой деятельности |
риск природных катаклизмов |
медико-биологический или генетический риск |
|
социальный риск (психологический, политический, правовой и др.) |
|
социально-экономический риск |
|
экономический риск |
|
экологический риск |
|
В зависимости от объекта деятельности |
риск работы с живыми системами |
риск работы с техническими системами |
|
По стадиям принятия решения |
риск на стадии принятия решения |
риск на стадии реализации решения |
|
По критерию рациональности |
обоснованный (рациональный) риск |
необоснованный (нерациональный) риск |
|
По степени принуждения |
вынужденный риск |
добровольный риск |
|
По возможности распределения |
распределяемый риск |
нераспределяемый риск |
|
По возможности объединения |
объединяемый |
необъединяемый |
|
По причине возникновения |
Риск, являющийся следствием: а) неопределенности будущего; б) неопределенности поведения других субъектов; в) недостатка информации |
По степени допустимости (для предпринимателя) |
а) допустимый риск; б) критический риск; в) катастрофический риск |
По степени допустимости (для индивида) |
а) пренебрежимый риск; б) приемлемый риск; в) предельно допустимый риск; г) чрезмерный риск |
В зависимости от возможного результата |
чистый риск |
спекулятивный риск |
|
По степени неизбежности (возможности диверсификации) |
систематический риск |
неизбежный риск |
|
несистематический |
|
По возможности страхования |
страхуемый риск |
не страхуемый риск |
|
По объекту ущерба |
физический (риск нанесения ущерба людям) |
имущественный риск |
|
По объекту страхования и среде возникновения |
массовый риск |
крупный риск |
|
По возможности контроля со стороны человека |
принципиальный (неподвластный контролю человека) риск |
конкретный риск |
|
По сфере возникновения |
финансовый, коммерческий, предпринимательский риск |
производственный, биржевой и др. риски |