- •Введение
- •Глава 1. Сущность интернет-банкинга
- •1.1. Понятия и виды интернет-банкинга
- •1.2 Преимущества системы интернет-банкинга
- •Глава 2. Анализ системы интернет-банкинга в Казахстане и за рубежом
- •2.1. Система интернет банкинга в Казахстане
- •2.2. Зарубежный опыт интернет банкинга
- •Глава 3. Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга
- •3.1 Проблемы развития интернет-банкинга
- •3.2 Перспективы развития интернет-банкинга
- •Заключение
- •Список использованных источников:
1.2 Преимущества системы интернет-банкинга
Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис. Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.
По мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций. Дистанционная система имеет преимущества как для клиента, так и для банка.
Рассмотрим, зачем же нужен интернет-банкинг клиенту?
Для этого рассмотрим результаты последнего исследования, проведенного консалтинговой компанией. В ходе исследования было опрошено 403 респондента, являющихся пользователями банковских услуг. Из выборки были исключены респонденты, пользующиеся только услугами по приему платежей, в частности коммунальных.
Причины, по которым респонденты впервые воспользовались интернет-банкингом, % от общего числа высказываний.
Главная причина - это удобство (так ответило наибольшее число опрошенных – 65%). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг
Рассмотрим эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.
Кроме этого, возможность проведения финансовых операций через глобальную сеть Интернет, в том числе посредством интернет-банкинга выгодно клиенту и с финансовой точки зрения. Судя по данным 2010 года клиент в среднем тратил на оформление одной финансовой операции через глобальную сеть Интернет, то есть посредством услуги интернет-банкинга 0,10 $, что в 10 раз дешевле нежели проведение той же операции при непосредственном приходе клиента в банк (ему приходилось нести затраты в сумме 1, 07 $). И в настоящее время наблюдается такая же тенденция. Преимущество использования дистанционного обслуживания, а именно посредством услуги интернет-банкинга очевидно. [7];
Выясним, почему банки развивают это направление?
Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием - это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Да, это впечатляет, но возникает вопрос: а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка? Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу - это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка. Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета - его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок.
Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием Интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Сегодня наличие системы интернет-банкинга в банке, обслуживающем юридических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие несколько лет возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.
Как уже отмечалось выше одним из участником рынка интернет-банкинга являются ИТ-компании, то есть разработчики систем интернет-банкинга.
Зачем интернет-банкинг разработчикам?
Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие Интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.
Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации онлайн сервиса. И их усилия не были напрасными.
Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра.
Таким образом, в настоящий момент интернет-банкинг - один из наиболее прогрессивных и динамично развивающихся банковских сервисов для юридических лиц.
В условиях высокой динамичности казахстанского банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков заставляют казахстанские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.
Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.
Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности.
Преимущества:
Общение с Банком не выходя из своего офиса;
Совершение платежей независимо от места пребывания;
Передача по электронным каналам связи поручений по управлению счетами;
Контроль и санкционирование операций, совершаемых Вашим бухгалтером, из любой точки мира;
Работа со всем принадлежащими Вам счетами в банке, независимо от типа валюты и рода совершаемых операций;
Реальная экономия времени на доставку платежных поручений – Вы не простаиваете в «пробках» и очередях»;
Исключение транспортных затрат, расходов на бумагу и тонер;
Эффективное использование времени сотрудников.
Почему это выгоднее обслуживания в офисе банка?
Надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:
Удобство и простота – возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;
Информированность – оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;
Оперативность – возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;
Экономность – сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;
Независимость – от времени работы банка или ситуации на дорогах;
Безопасность – использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.
скорость – быстрота выполнения банковских операций
доступность – возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно
экономия Вашего времени – не нужно идти в Банк и отстаивать очередь для проведения необходимых Вам банковских операций или получения банковских услуг; режим работы – 24/7
отсутствие платы за подключение и обслуживание – регистрация в системе производится абсолютно бесплатно, абонентская плата также отсутствует
Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:
Осуществлять контроль собственных банковских счетов (карточных, депозитных и ссудных) и получать по ним выписки за любой период времени.
Выполнять операции по осуществлению переводов:
сard-to-card (между карточками, выпущенными БТА Банком)
с карточки на Ваш депозитный/текущий счет, открытый в Банке
переводы с Вашего депозита на Вашу карту
Осуществлять оплату за:
услуги сотовой связи и стационарной телефонии
кабельное телевидение
коммунальные услуги
финансовые услуги (прием платежей в пользу финансовых, страховых, оценочных компаний, кредитных организаций)
услуги образования (Казахский Национальный университет им. Аль-Фараби, Европейская Школа Корреспондентского Обучения, ТОО «Interdialog» и др.)
налоговые, таможенные и прочие виды обязательных платежей в бюджет
а также более 30 видов прочих платежей (платежи за авиабилеты АО «Air Astana», платежи компаниям «Mary Kay», «Oriflame», «Vision» и пр.)
Тарифы на проведение платежей в системе Интернет-банкинга:
За проведение платежей в системе Интернет-банкинга удерживается комиссионное вознаграждение, взимаемое дополнительно к сумме платежа или перевода:
платежи за услуги – по договору с Поставщиком услуг (от 0 до 250 тенге)
налоговые и прочие бюджетные платежи: если сумма платежа от 0 до 10 000 тенге, комиссия – 100 тенге; если сумма платежа превышает 10 000 тенге, комиссия – 1%
Тарифы на переводы в системе Интернет-банкинга:
c дебетных карточек – 80 тенге (независимо от суммы перевода)
c кредитных карточек – 2% от суммы перевода, минимум 80 тенге
с карточек на свои депозитные счета – без комиссии
На переводы между своими картами и на депозитные счета ограничений не существует (в пределах лимита Вашей платежной карты).
На переводы на карты третьих лиц установлен лимит – 10 операций в месяц. Сумма переводов не должна превышать 300 000 тенге в месяц.
Преимущества и выгоды для Клиента при подключении систем:
Высокая скорость доставки платежных документов в Банк;
Наиболее оперативная обработка Ваших документов в Банке;
Экономия рабочего времени Вашего персонала, а, следовательно, и возможность снижения Ваших затрат;
Возможность получать оперативную информацию о состоянии текущих остатков средств на Ваших счетах в режиме реального времени;
Высокая надежность программного комплекса с защитой от доступа извне;
Авторизированный доступ к системе, который не позволит воспользоваться программой постороннему лицу;
Техническая телефонная поддержка по работе с программой квалифицированными специалистами в течение всего рабочего дня.
Совместимость с программой 1С Бухгалтерия.
Наличие справочников (КНП, КБК, Банки, курсы валют и др.)
Доступ к Системе круглосуточный, с возможной приостановкой на регламентные работы.
Виды электронных документов, направляемых Сторонами друг другу:
Платежное поручение.
Выписка о состоянии счета.
Подтверждение остатка денег на счете.
Приложения поступивших платежей.
Заявление на перевод денег в иностранной валюте.
Заявка-обязательство на покупку иностранной валюты (конвертацию).
Заявка-обязательство на продажу иностранной валюты (конвертацию).
Заявка-обязательство на кросс-операцию (конвертацию).
Заявка на получение наличных денег в банке.
отправка произвольных документов и информационных сообщений в Банк и получение их из Банка.
Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.
Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:
получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
клиентов, а также другой финансовой информации;
подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
валюты;
открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
удаленную работу с наличными средствами.
Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.
Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет.
Количество пользователей Интернет увеличивается быстрыми темпами.
Развитие информационных технологий позволило в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обострило межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте. Для этого была определена классификация технологий ДБО по различным критериям (Рисунок 4)
Рисунок 4- Классификация Технологии ДБО по типам информационных систем
Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking).Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).