4. Потребительское кредитование населения. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций.

Потребительски кредит – это кредит, предназначенный для покупки потребительских товаров. Данный кредит носит среднесрочный характер. По своему назначению потребительский кредит подразделяется на: кредит на приобретение товаров длительного пользования (холодильник, телевизор, мягкая мебель, сантехника и т. д.), кредит на ремонт жилья, кредит на неотложные нужды (лечение, учеба, отдых, проведение торжественных мероприятий и т.п.).

Потребительский кредит- это продажа товаров с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуд на покупку потребительских товаров, а так же на оплату различного рода расходов личного характера.

Главной отличительной чертой потребительского кредита- это целевая форма кредитования физ. лиц. Многими банками потребительский кредит рассматриваются исключительно, как продажа магазинами партнерами банка товаров с отсрочкой платежа.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (машины, мебель, бытовая техника). Как правило, банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения. Кроме того, отдельно выделяют ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг. Срок кредитования обычно составляет от 1 до 3 лет и %- я ставка по ним составляет от 10 до 20 %.

Потребительские кредиты классифицируются на следующие виды:

1) По объектам кредитования: неотложные нужды, на строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт жилья, на приобретение товаров длительного пользования.

2) По объектам кредитования: банковские потребительские ссуды, ссуды предоставляемые торговыми организациями, предоставляемые частными лицами, предоставляемые работодателями.

3) По обеспечению: обеспеченные, необеспеченные.

4) По методу погашения: с рассрочкой платежа, единовременно погашаемый

5) По способу предоставления: целевые, не целевые;

6) По методу взимания процентов: с удержкой процентов в момент предоставления, с уплатой процентов в момент погашения, с аннуитетным платежом, с уплатой равными взносами на протяжении срока пользования.

Самый «дорогой» вариант потребительского кредита- ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс кредитовании. Незаметные на первый взгляд платежи от 0,5 до 2 % в месяц приводят к серьезному удорожанию кредита.

Вторая популярная комиссия- единовременная за оформление кредита. Ее размер вирируется от 1 до 10% от суммы кредита.

3-й вид комиссии- за денежный перевод. Так, при погашении кредитов в банках необходимо заплатить комиссию за денежный перевод до 1% от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа.

Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

билет № 14.1.Роль финансов в макроэкономическом регулировании. Гос фин регулирование экономики - это процесс целенаправленного и последовательного применения государством форм и методов фин воздействия на субъектов хозяйствования для оказания влияния на макроэкон равновесие и поступательное развитие экономики на каждом конкретном этапе ее функционирования.

Предпосылками осуществления гос фин регулирования являются следующие исходные основания:

1. Учет действия объективных экономических законов развития общества. Поскольку процесс финансового регулирования протекает по субъективно намеченному направлению финансовой политики и механизму ее воплощения в хозяйственную практику, мероприятия этой политики и механизма будут тем более действенными и отвечающими требованиям практики, чем полнее в них учтены интересы субъектов хозяйствования, отраженные в экономических законах и соответствующих им экономических категориях. А в противном случае будет проявляться реакция отторжения форм и методов финансового механизма в реальной экономической жизни.

2. Разработка научно обоснованной стратегической программы развития общества, выражающей коренные интересы всех его членов. Программа определяется как цельное, долгосрочное направление, которое обеспечивает нормативные акты государства и нижестоящих структур; допускается корректировка тактического характера по непредвиденным обстоятельствам.

3. Наличие демократической системы выражения взглядов и представляющих их демократических институтов для возможности свободного изъявления интересов всех слоев населения, социальных, национальных, профессиональных групп. Автократическая форма правления порождает волюнтаризм решений, неприятие и отторжение их обществом, искаженное выполнение, низкую эффективность работы государственных структур: при внешней видимости благополучия общество обречено на застой, социально-экономическую отсталость и деградацию.

4. Наличие в стране отлаженной законодательной системы, четко и оперативно реагирующей на отступление от норм и правил поведения в хозяйственной деятельности. В более широком смысле слова законодательная система должна способствовать формированию «нравственного климата» в обществе, влияние которого выходит за рамки чисто юридической ответственности за оговоренные в законодательстве нормы, в том числе и ответственности за исполнение решения властными структурами, то есть предполагается качество управления, компетентность и порядок во всей иерархической структуре управления. Данное положение невозможно осуществить без действия предпосылки, сформулированной в пункте 3.

Результативность, то есть реальный итог государственного финансового регулирования, достигается при соблюдении определенных условий его осуществления. К таким условиям относятся следующие:

а) структурная перестройка экономики с постепенным развитием возможно большего набора производств по технологическим переделам: от добычи природных ресурсов до изготовления товаров и изделий конечного потребительского назначения в соответствии со спросом населения; имеется в виду достижение ресурсно-технологического равновесия, поддержание высокотехнологичных и жизненно важных производств (топливно-энергетического, агропромышленного комплексов, транспорта, связи), проведение конверсии военного производства;

б) демонополизация хозяйственных процессов и структур на всех уровнях управления и в формах собственности;

в) развитие конкуренции, предпринимательства на основе создания подлинного равноправия всех форм собственности всех субъектов хозяйствования, открывающих простор рыночной инициативе, свободе коммерческой деятельности, равных возможностей в выборе видов деятельности, за исключением оговоренных в законе;

г) из предыдущих условий следуют вытекающие из него: возможность свободного беспрепятственного перемещения подвижных факторов производства (капиталов в разной форме, рабочей силы, технологий, информации, прав собственности и т.д.) между отраслями, производствами, территориями как в границах государства, так и в рамках единого интеграционного пространства нескольких стран, объединяющихся в экономические союзы по развитию сотрудничества, исходящего из преимуществ международной кооперации и разделения труда.

Воздействие на социально-экономические процессы с применением разнообразных форм и методов как косвенных, так и прямых, включает финансовые их виды. Такое воздействие имеет целью обеспечить эволюцию национального хозяйства, сопровождающуюся экономическим ростом, последовательное неуклонное развитие социальной сферы в определенных временных периодах функционирования данной социально-экономической системы.

В процессах регулирования экономики необходимо иметь в виду, что достижение общего макроэкономического равновесия возможно только в теоретических схемах.

Состояние макроэкономического равновесия предполагает сбалансирование важнейших экономических параметров, таких, как: спроса и предложения; товарной и денежной масс;

сбережений и инвестиций; инфляции и безработицы; производительности труда и его оплаты; фин ресурсов и социально-экономических потребностей общества;

доходов и расходов государственного бюджета;

размеров бюджетного дефицита и источников его покрытия;

актива и пассива платежного баланса.

Ясно, что достижение равновесия даже по одному из названных соотношений вызовет одновременно дисбаланс в одном или нескольких других.

Кроме того, на макроэкономический уровень выходит дисбаланс интересов, потребностей и стоящих за ними возможных ресурсов крупных экономических объектов: секторов, отраслей национального хозяйства, регионов, хозяйственных комплексов. Если добавить к этому необходимость сбалансирования потребностей и ресурсов на последующих уровнях хозяйствования, которые интегрируют компоненты потребностей и ресурсов на все вышеперечисленные параметры и объекты регулирования, то придется согласиться, что задача достижения полного эконо­мического равновесия становится иллюзорной. Для реальной экономической действительности (как и для любой экономической системы) свойственно «нормальное состояние «неравновесия», которое отражает на данный момент вынужденное динамическое равновесие действующих в обществе противоречивых сил и тенденций, стереотипов хозяйственного поведения, разнонаправлен­ных интересов. Совокупность множества таких частичных состояний характеризует определенную сбалансированность всех экономических параметров, с большей или меньшей степенью удовлетворяющих потребности с учетом возможностей экономических агентов и, соответственно, отклоняющуюся от состояния идеального равновесия на эту же степень. Поэтому и предполагается периодическое изменение форм и методов воздействия при эволюции экономической системы из одного состояния частичного равновесия в другое, отвечающее улучшению сбалансированности большего количества экономических параметров и обеспечивающее более эффективное использование ресурсов общества.

В западной финансовой теории используется понятие «мультипликатор» для объяснения влияния государственных финансов на производство, измеряемого величиной национального продукта.

Концепция мультипликатора исходит из определения объема валового национального продукта (ВНП) двумя методами:

по расходам, то есть совокупности всех расходов экономических субъектов, необходимую, чтобы выкупить всю произведенную массу продукции;

по доходам (или распределению), то есть с точки зрения доходов, получаемых субъектами от производства продукции.

По первому критерию стоимость ВНП (СМР) складывается по формуле:

,

где: С - объем потребительских расходов домашних хозяйств или всего населения страны;

- валовые частные внутренние инвестиции;

- государственные закупки товаров и услуг (исключая трансфертные платежи, не увеличивающие производства);

- чистый экспорт, то есть превышение объема экспорта над импортом.

Измерение ВНП по сумме всех доходов производится суммированием следующих элементов:

объема потребленного капитала (амортизация);

косвенных налогов на бизнес;

заработной платы наемных работников;

рентных платежей;

процента (выплата денежного дохода частного бизнеса поставщикам денежного капитала);

доходов от собственности (от индивидуальных вложений);

прибыли корпораций (налог на эту прибыль, дивиденды, нераспределенная прибыль).

Далее, из валового национального продукта выделяется чистый национальный продукт (ЧНП) как разница между ВНП и отчислениями на потребление капитала или амортизационными отчислениями.

Показатель ВНП, скорректированный с учетом инфляции или дефляции (понижения цен), представляет собой реальный ВНП.

2.Организация страхования транспортных средств. Страхование гражданско-правовой ответственности, как инструмент социальной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в Республике Казахстан, как и в ряде других стран, проводится в обязательной форме и введено с 1997г. согласно Закону "О транспорте". Условия страхования установлены постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. №1319.

Постановлением утверждено Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регулирует правоотношения, возникающие между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (владельцем автомототранспорта) при заключении и исполнении договора страхования.

Обязательное страхование распространяется на владельцев автомобилей (легковых,грузовых, грузопассажирских), микроавтобусов, автобусов, троллейбусов, трамваев, другого вида транспорта, а также прицепов к ним. Владельцами считаются организации или граждане, эксплуатирующие авто­транспортное средство по праву собственности, хозяйственного ведения, аренды, доверенности, иных законных оснований.

Для владельца транспортного средства страхование своей гражданско-правовой ответственности является обязанностью, в противном случае эксплуатация средства транспорта не допускается. При этом не предусмотрено никаких исключений — договор страхования обязаны заклю­чить все автовладельцы на все эксплуатируемые средства транспорта, - юридические лица, независимо от формы собственности и ведомственной подчиненности, включая иностранные, совместные и другие предприятия и организации, расположенные на территории Республики Казахстан; физические лица как граждане Республики Казахстан, так и иностранные граждане и лица без гражданства. Даже при временном въезде (на срок более 1 месяца) на территорию Республики Казахстан иностранный владелец автотранспортного средства обязан заключить договор страхования, если такого договора, признаваемого на территории Республики Казахстан, у него не имеется. Обязанность контролировать наличие договора страхования возложена на дорожную полицию.

Владелец автотранспортного средства имеет право заключить договор обязательного страхования с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию. Страховщик вправе предложить условия страхования более выгодные для страхователя, чем это предписано Положением.

Размеры максимальных ставок страховых платежей и минимальных размеров страхового обеспечения (возмещения) причиненного вреда (ущерба) утверждаются Правительством Республики Казахстан.

Договор обязательного страхования заключается сроком на год (с 1 января по 31 декабря включительно), а по приобретенным после 1 января средствам транспорта - с момента приобретения по 31 декабря. Заключение договора страховщик удостоверяет выдачей страхователю страхового полиса и талона страхования.

Отдельным категориям страхователей Положением предусмотрены льготы. Так, граждане, получившие автотранспорт бесплатно через органы социального обеспечения, инвалиды I и II групп, участники Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица уплачивают 50% годового платежа. При безаварийной эксплуатации средства транспорта на протяжении 2-5 и более предыдущих лет страхователю предоставляется скидка со страхового платежа от 5 до 20 процентов.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в случаях, когда ДТП привело к смерти, увечью или другому повреждению здоровья, а также повреждению или уничтожению имущества третьих лиц в следующих размерах (в минимальных месячных расчетных показателях на день заключения договора страхования):

- за каждого погибшего - 600;

- за инвалидность I группы - 500 П группы - 400 Ш группы -300;

- при временной утрате общей трудоспособности - 1,5 за каждый день лечения, но не более 200;

- за поврежденное и уничтоженное имущество - в размере ущерба, но не более 400. Виновность участников дорожно-транспортных происшествий за вред, причиненный ими,

устанавливается путем признания вины виновником или органами следствия, дознания, а при разногласиях решается в судебном порядке.

Причинение вреда личности и. имуществу третьих яиц считается страховым случаем и покрывается страхованием, если причинение вреда произошло в результате:

- столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания средства транспорта;

- самовозгорания (пожара), взрыва.

Обязательным страхованием не покрываются случаи причинения вреда третьим лицам при:

• погрузке или разгрузке транспортного средства;

• использовании транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или при обучении вождению в предназначенных для этого местах;

• нарушении правил пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ;

• использовании владельцем транспортного средства в качестве орудия преступления;

• загрязнении или повреждении окружающей природной среды;

• общественных беспорядках, военных конфликтах, стихийных бедствиях, взрывах боеприпасов, не связанных с ДТП;

• повреждении или гибели антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг;

• ДТП, участие третьего лица в котором не подтверждено соответствующими документами ГАИ;

• обстоятельствах, исключающих, согласно законодательству РК, ответственность страхователя как владельца источника повышенной опасности.

Также не покрываются страхованием моральный ущерб и упущенная выгода третьего (пострадавшего) лица, и потери (штрафы, неустойка и т.д.) в связи с возникилім нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных обязательств по контрактам (договорам).

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь без уважительных причин не сообщил страховщику о страховом случае в установленные Положением сроки или препятствовал осмотру страховщиком (его представителем) поврежденного имущества.

При причинении вреда личности и имуществу третьего лица размер убытков определяется, исходя из сумм, возложенных на страхователя решением суда либо признанных страхователем по согласованию со страховщиком и потерпевшим.

За ущерб или вред, причиненный имуществу пострадавшего, возмещение по обязательному страхованию выплачивается независимо от причитающихся выплат по договорам добровольного страхования, однако общая сумма страховых возмещений, полученная пострадавшим от всех страховщи­ков, не может превышать реального ущерба.

Страховое возмещение за вред, причиненный личности, выплачивается пострадавшему (наследникам пострадавшего) независимо от сумм, причитающихся ему или его наследникам по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию или по другим договорам страхования.

Поскольку размер возмещаемого вреда по обязательному страхованию ограничен, владелец автотранспортного средства может дополнительно застраховать свою ответственность в добровольном порядке. Страховые суммы (лимиты ответственности страховщика) и тарифные ставки устанавливаются по соглашению сторон с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и среднего размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам и организациям вреда.

Договором добровольного страхования покрывается вред, не возмещенный по обязательному страхованию, но который виновник ДТП обязан возместить пострадавшим по закону.

В объем вреда включаются: стоимость погибшего при ДТП имущества или стоимость его восстановления (чаще всего, это автомобиль), размер заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, затраты на лечение, а в случае смерти - на погребение и пенсионные выплаты иждивенцам погибшего. Из добровольного страхования могут также возмещаться пострадавшим моральный ущерб и косвенные убытки.