7603

91

Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:

1.Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов, устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50% этой суммы, уплачивается первый страховой взнос – задаток, размер которого может быть изменён на основании годовой декларации о завершённых контрактах.

2.Страховщики должны быть поставлены в известность о цене контрактов

ио содержании работы до её начала, а также о периоде технического обслуживания. Подобным же образом следует сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели приблизительное представление об общей незащищённости.

Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладающей незащищённостью от ущерба от воды.

18. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

18.1. Сущность страхования ответственности

Страхование ответственности – это подотрасль страхования, где объектом выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причинённый страхователем третьим лицам. Эта подотрасль страхования имеет важное значение как для страхователя, так и для пострадавшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, который в ряде случаев может достигать значительных размеров, то возмещение ущерба не отразится на его материальном положении, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший, в свою очередь, также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.

Необходимо проводить чёткое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности – возмещение

92

причинённого ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти претензии обусловлены небрежностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона и по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причинённый вред. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определённые заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которым должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах лимита ответственности, указанного в полисе. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и т.д.), или бездействия (невыполнения противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимы следующие условия: 1) наличие ущерба; 2) наличие вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя; 3) существование связи между ними.

Рассмотрим эти три условия подробнее.

93

Ущерб. Ущерб может быть физическим, материальным, финансовым, моральным и т.д. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, затраты по уходу. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча имущества. Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении врачебной тайны и т.д.

Вина. В настоящее время в большинстве случаев нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остаётся в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Причинная связь. Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что в результате действия или бездействия какого-то лица ему был нанесен ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Рис.3. Механизм действия страхования ответственности.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Прямых взаимоотношений между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счёт. При этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

18.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации транспортных средств. В развитых странах этот вид страхования является обязательным. В России

94

также с 1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Согласно законодательству обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В них указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Владельцем транспортного средства считается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством и т.д.). Владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

-в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тыс. руб.;

-в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего, 400 тыс. руб.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и потенциальный размер причинённого ущерба (рабочий объём цилиндра двигателя внутреннего сгорания, пассажировместимость, грузоподъемность).

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

-территории преимущественного использования транспортного

средства;

-наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществлённого страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев этого транспортного средства в предшествующие периоды;

-технических характеристик транспортных средств;

-сезонного использования транспортных средств;

-иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

95

В случае обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, также устанавливаются коэффициенты, учитывающие предусмотрено ли договором страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено – их водительский стаж, возраст.

Также предусматриваются повышающие коэффициенты, которые применяются при страховании ответственности владельцев транспортных средств:

-сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию, что привело к её уплате в меньшем объёме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена владельцами при сообщении достоверных сведений;

-умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения;

-причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Повышающие коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении вышеперечисленных действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии не может превышать трёхкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учётом территории преимущественного использования транспортного средства,

апри применении повышающих коэффициентов – её пятикратный размер.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами.

96

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о ДТП, выданные страховщиками.

Без участия сотрудников полиции оформление документов о дорожнотранспортном происшествии может осуществляться в случае одновременного наличия следующих обстоятельств:

-в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам;

-дорожно-транспортное происшествие произошло в результате столкновения двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом;

-обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещении о ДТП, бланк которого заполнен водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников полиции бланк извещения о ДТП, заполненный в двух экземплярах водителями причастных к ДТП транспортных средств, направляется этими водителями страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение пяти рабочих дней со дня ДТП. Потерпевший направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка извещения о дорожнотранспортном происшествии вместе с заявлением о прямом возмещении убытков. В бланке извещения о ДТП указываются сведения об отсутствии разногласий участников дорожно-транспортного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств

врезультате ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств либо о наличии и сути таких разногласий.

В случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции владельцы транспортных средств, причастных к ДТП, по требованию страховщиков, обязаны представить эти транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы в течение пяти рабочих дней со дня получения такого требования.

Для обеспечения возможности осмотра и (или) независимой технической экспертизы транспортных средств, участвовавших в ДТП, в случае оформления документов без участия сотрудников полиции владельцы указанных транспортных средств без наличия согласия в письменной форме страховщиков,

98

представленных потерпевшим поврежденного транспортного средства, иного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и определить размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик в течение 10 рабочих дней с момента представления потерпевшим заявления о страховом возмещении вправе осмотреть транспортное средство, при использовании которого имуществу потерпевшего был причинен вред, и (или) за свой счет организовать и оплатить проведение независимой технической экспертизы в отношении этого транспортного средства. Владелец транспортного средства, при использовании которого имуществу потерпевшего был причинен вред, обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика.

Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство или его остатки и (или) организовать их независимую техническую экспертизу в срок не более чем 5 рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков с приложенными документами и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Независимая техническая экспертиза организуется страховщиком в случае обнаружения противоречий между потерпевшим и страховщиком, касающихся характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП.

Вслучае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, в согласованную со страховщиком дату страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного имущества или его остатков. При этом в случае неисполнения потерпевшим обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы срок принятия страховщиком решения о страховом возмещении может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра и (или) независимой технической экспертизы, но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

Вслучае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, в согласованную со страховщиком дату потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Вслучае возврата страховщиком потерпевшему заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с необходимыми документами установленные Федеральным законом сроки проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков и (или)

99

организации их независимой технической экспертизы, а также сроки осуществления страховщиком страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт либо направления ему мотивированного отказа в страховом возмещении исчисляются со дня повторного представления потерпевшим страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков страховщик и потерпевший согласились с размером страхового возмещения и не настаивают на организации независимой технической экспертизы, такая экспертиза не проводится.

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и (или) не организовал независимую техническую экспертизу в установленный законодательством срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за технической экспертизой. В таком случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения.

Стоимость независимой технической экспертизы, на основании которой осуществляется страховое возмещение, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего:

-путём организации и оплаты восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком и с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (возмещение причиненного вреда в натуре);

-путём выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчёт).

Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путём организации и (или) оплаты восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства потерпевшего. Срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не должен превышать 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим такого транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи такого транспортного средства страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта. Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту повреждённого транспортного средства составляет

100

6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, 12 месяцев.

Страховое возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путём выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счёт потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчёт) в случае:

а) полной гибели транспортного средства; б) смерти потерпевшего;

в) причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения;

г) если потерпевший является инвалидом и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения;

д) если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную Федеральным законом страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции, либо если все участники ДТП признаны ответственными за причинённый вред при условии, что в указанных случаях потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания;

е) выбора потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты; ж) наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и

потерпевшим (выгодоприобретателем).

Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику или его представителю. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего и приложенные к нему документы в течение 20 календарных дней со дня их получения (за исключением нерабочих праздничных дней0. По истечении указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы повреждённого транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

- в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость