Вопрос 20. Понятие и типы кредитной системы.

Кредитная система представляет собой упорядоченную совокупность кредитных отношений, которые реализуется через систему кредитных институтов и кредитный механизм.

С помощью кредитного механизма реализуется экономические связи между кредитными институтами различными секторами экономики аккумулированию свободных денежных средств и их инвестированию, а также между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках кредитного рынка. Институционально кредитная система характеризуется совокупностью специализированных кредитно - финансовых институтов.

Кредитная система - банковская система + специализированные финансовые кредитные институты." Парабанки" или "Околобанковские" организации отличаются ориентацией на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление специфических кредитных услуг.

В зависимости от степени участия банка в финансировании реального сектора экономики кредитные системы делятся на два типа:

• Сегментированные/ кредитные системы англо-санксонского типа: государство устанавливает законодательные ограничения на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций. ( кредитные системы США, кредитные системы Великобритании)

• Универсальные системы/ кредитные системы континентального типа: они характеризуется отсутствием законодательных учреждений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов. ( кредитные системы стран континентальной Европы).

• В зависимости от структуры существует:

• Банкориентированная кредитная система. Представляет собой модель , в которой основу образуют банковские кредитные отношения( на долю банков приходится более 50% активов всей национальной кредитно системы).

• Рыночно-ориентированные кредитные системы. В них основу составляют кредитные инструменты обращения денежно- финансового рынка. На долю банков приходится менее 50% активов, большую долю занимают активы учреждений , обслуживающие оборот ценных бумаг, и организаций парабанковской системы.

Исламская кредитная система.

В исламском кредитной системе запрещается любое неоправданное приращение капитала при кредитных операциях, исламские банки не используют в своей практике вознаграждение в виде ссудного процента. Однако, сам факт получения прибыли исламом разрешен, как вознаграждение за риск, сопутствующий любому деловому предприятию. Согласно нормам шириата, банк , предоставляя денежные средства заемщику, становится его партнером, получая права на определенною долю его прибыли и несет все риски этой деятельности. На этом же принципе построены отношения между вкладчиком и исламским банком.

Вопрос 21. Институциональная структура кредитной системы.

Кредитная система - банковская система + специализированные финансовые кредитные институты." Парабанки" или "Околобанковские" организации отличаются ориентацией на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление специфических кредитных услуг.

В России к околобанковским организациям относят :

Микрофинансовые организации: юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации , учреждение, некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества для предоставления микрозаймов. Микрозаймы - кредиты на сумму, не превышающую 1 миллион рублей. ФЗ # 151 от 2.07.2010 " о Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Статус микрофинансовой организации дает право предоставлять микрозаймы субъектам малого бизнеса, ИП, гражданам.

Инвестиционные компании. Они работают, выпуская собственные ценные бумаги и вкладывая в ценные бумаги сторонних организаций.

Негосударственные пенсионные фонды. Они занимаются негосударственным пенсионным обеспечением Участников фонда, а также деятельностью в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию и профсоюзному пенсионному страхованию. ФЗ от 7.05.98 # 75 "о негосударственных пенсионных фондах".

Страховые компании. Это юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производит страховые выплаты. Осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору, страховые действия. ФЗ от 27.11.92 #4015-1 " об организации страхового дела в РФ"

Ломбард. Юридическое лицо, основным видом деятельности которого является предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбарды предоставляют мелкие кредиты на очень короткий срок под заклад личной собственности заемщика под процент более высокий по сравнению с банковским процентом. ФЗ от 19.07.2007 #196 " о ломбардах".