3. Современное состояние пути развития кредита.

В предкризисной российской экономике кредит демонстрировал весьма высокие темпы развития. Начиная с 2002 г. среднегодовой темп прироста объема кредитов, предоставленных предприятиям, организациям и физическим лицам, составил 45,6%, в 2007-м и в 2008 г. соответственно 51,1 и 48,2% [16]. Даже в канун финансового кризиса банки не приостановили свои кредитные программы. Достигнутый на тот период объем займов заметно превышал довольно высокий темп роста ВВП. Как и в других странах, расширение масштабов кредитования происходило на фоне завышенной ценности активов.

При всем увеличении размера кредита, которое наблюдалось в докризисный период, он не оказывал существенного влияния на развитие инвестиционного процесса, в полной мере не содействовал модернизации основных фондов, оснащению производства современной техникой и новейшей технологией. Более эффективному развитию кредита препятствовали фундаментальные факторы – монополизация российской экономики, высокие темпы инфляции, низкий уровень внедрения инновационных продуктов. Сказывалась слабая диверсификация экономики, в том числе недостаточный уровень развития малых и средних предприятий.

Известно, что в развитых странах за счет малых и средних предприятий создается подавляющая часть ВВП, в России же лишь 20-25%. Здесь основными проблемами, сдерживающими развитие, являются недостаточность финансовых ресурсов и неразвитая инфраструктура. А недостаточная финансовая грамотность граждан и высокие риски ограничивают банки в развитии кредитования населения.

Влияние кредита на развитие экономики во многом оказывается зависимым от территориального размещения ссуд. В регионы, где производится 62% регионального валового продукта (РВП), банки инвестируют только 30,9% своих активов и 53,9% кредитов. Уральский федеральных округ, в котором производится 14,6% РВП, потребляет лишь 4,9% банковских активов и 9% ссуд [16]. Практически во всех федеральных округах совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами значительно меньше, чем в целом по стране. Это доказывает, что развитие кредита, которое наблюдалось в докризисном периоде, сегодня не позволяет говорить о высокой степени развития кредитных отношений и об их рациональном использовании. Банковские займы не обеспечивают в должной мере межтерриториального и межотраслевого перелива капиталов. Перераспределительная функция кредита в современных условиях не позволяет реализовать его главного назначения – ускорителя общественного развития и инструмента экономии общественных затрат. Можно сказать, что кредит в России пока находится в неразвитом состоянии.

Кредит может развиваться лишь там, где для этого есть необходимые предпосылки. Отсутствие материальных предпосылок в реальном секторе экономики и банковской системе оказывает негативное воздействие на масштабы кредитования экономических субъектов.

Характерной чертой национальной системы кредитования остается ее зависимость от западного капитала. Кризис, возникший на Западе, вынудил иностранных инвесторов существенно сократить, а то и прервать отношения с российской экономикой. Сокращение зарубежных заимствований ощутимо снизило платежеспособность отечественного товаропроизводителя, вызвало рост просроченных платежей. Предприятия, не располагающие финансами, вынуждены были сократить или даже свернуть производство.

Между тем, именно активное привлечение банками за рубежом стало причиной плачевного финансового состояния многих из банков во время кризиса. Долг банковского сектора перед зарубежными кредиторами составлял почти 200 миллиардов долларов, общий долг частного сектора – около 500 миллиардов долларов. К этому привел «кредитный бум» 2006-2008 годов, соотношение кредитов к депозитам тогда доходило до 120% [20].

На развитие кредитных отношений оказывают влияние не только общеэкономические, но и политические факторы, в том числе политика проводимая банками. Ослабленное внимание к целевому регулированию кредитных отношений. Хотя единая государственная денежно-кредитная политика и включает кредитный аспект, на деле она является лишь монетарной, где кредиту практически не уделяется достаточного внимания. Предпочтение в ней отдано регулированию денежной массы, необходимой для экономики в целом.

Дальнейшее развитие кредитных отношений во многом зависит от того, насколько успешно будут устранены негативные факторы и уязвимые места, которые образовались в практике использования кредита последних лет.

Стратегическое развитие кредитных отношений в значительной степени будет зависеть от рынка межбанковских кредитов. Для этого рынка характерна сегментация, которая препятствует формированию свободного рынка межбанковского кредитования на уровне отечественной банковской системы в целом.

Ключевым моментом повышения кредитования должно стать также дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологиям предоставления) делает необходимой стандартизацию новой продуктовой линейки.

В интересах развития ссуд на образование, выполняющих важную социальную функцию, целесообразно принять законодательные акты, которые предусматривали бы дифференциацию схем погашения образовательных кредитов по группам заемщиков, а также привлечения коммерческих организаций в качестве спонсоров и гарантов.

Чрезвычайно важно повышение качества кредитных продуктов. Необходимо акцентировать внимание на развитии отдельных разновидностей банковских ссуд, имеющих существенное значение для инвестиционной и социальной сферы российской экономики. Не менее важно рассматривать перспективы рефинансирования, синдицированного кредита, венчурного кредитования и проектного финансирования.

В настоящее время кредитование имеет следующие проблемы:

• высокие цены на кредитные ресурсы для заемщиков;

• неспособность банков как кредитных институтов выдать крупный кредит одному заемщику;

• излишняя концентрация производства и слабая капитализация банковской системы;

• высокие кредитные риски из-за высокого количества убыточных производств;

• низкий уровень доходов населения;

• недостаточная финансовая грамотность населения.

Для повышения роли кредита в развитии российской экономики следует принять ряд мер:

• связать развитие кредитных отношений с программами экономического развития страны;

• усилить межотраслевое и межтерриториальное перераспределение ссудного капитала;

• существенно повысить роль банков в перераспределении капиталов, направив на их капитализацию дополнительные государственные ресурсы;

• расширить кредитную составляющую денежно-кредитной политики, обеспечивая вхождение денег в оборот на кредитной основе;

• увеличить поддержку предприятий и банков в форме государственных гарантий;

• устанавливать определенные ограничения на пути неоправданно высокой спекуляции коммерческих банков с ценными бумагами;

• производить оценку кредита по более широкому кругу показателей, характеризующих скорость оборота кредита в увязке оборачиваемостью оборотных средств экономических субъектов, затраты кредитных операций, рентабельность кредитов, производительность труда банков в их кредитной деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для экономики современной России большое значение имеет кредитование. Как фундаментальная составляющая, кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, ускорению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

В зависимости от видов составных элементов кредита различают множество его форм. Формы кредита отражают внешнее проявление различных сторон его сущности, те способы, в которых может существовать кредит, как экономические отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Практически не существует обособившихся друг от друга самостоятельных форм кредита. Это обусловлено тем, что кредитные отношения между кредитором и заемщиком зависят от ряда факторов, среди которых следует назвать целевой характер предоставляемой ссуды; валюту, в которой она предоставлена; момент возникновения кредитных отношений; наконец, какой субъект права выступает в качестве кредитора или заемщика.

Значение и роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения такими как: перераспределение материальных ресурсов, влияние на бесперебойность процессов воспроизводства, участие в расширении производства, экономное использование заемщиками собственных и заемных средств, ускорение получения потребителями товаров и услуг, регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечении безналичного денежного оборота платежными средствами.

Итак, кредит – это одно из самых распространенных и необходимых экономических явлений для любого цивилизованного общества. Без него не обходятся ни государства, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. Но в настоящее время кредитование в России не достигло полного развития. Его нужно развивать для усиления экономики в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело: современная система кредитования; учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС; 2007. - 264с.

2. Гакусьян Г.М. Экономика от А до Я: тематический справочник, 2007г.

3. Деньги, кредит, банки. Владимирова М.П., Козлов А.И. Учеб. пособие. 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 288с.

4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Белоглазова Г.Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392с.

5. Деньги. Кредит. Банки.: учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Солодова, Т.Д. Сиколенко; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. – М.: Экономистъ, 2007. 656с.

6. Деньги. Кредит. Банки.: учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 6-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560с.

7. Деньги. Кредит. Банки: уч. пособ. / И.О. Олейникова – М.: Магистр, 2010–509с.

8. Журнал «Коммерсантъ Деньги» № 16 (823). 25.04.2011г. Статья «Быстрые деньги» М. Кваша, М. Андрианов, П. Руденко.

9. Журнал «Финансы и кредит» № 9 (441) – 2011. Статья «Консолидация в банковском секторе России: современное состояние и перспективы» Л.В. Давыдова, В.В. Гордина.

10. www.alleng.ru

11. www.banki-delo.ru

12. www.cbr.ru

13. www.e-college.ru

14. www.finmarket.ru

15. www.minfin.ru

30