54. Кредитный договор и договор займа с участием потребителя.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[1].

Заём — вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Займодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Отличия Во-первых, кредитный договор является взаимным, а договор займа - односторонним. Кредитный договор порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать, в свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Однако отсутствие основания обязательства в кредитном договоре и договоре займа имеет разные правовые последствия. Во-вторых, кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. В отличие от договора займа, действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом. Поэтому при отсутствии основания обязательства заемщика (неполучение им суммы кредита) не возникает и его обязанности по возврату этого кредита, но кредитный договор считается заключенным. В договоре займа основанием обязательства заемщика является действие заимодавца по предоставлению суммы займа. Оно совершается вне этого договора и является фактором, порождающим сам договор займа. Поэтому при отсутствии основания обязательства заемщика в договоре займа (неполучение им суммы займа) договор считается незаключенным. Целью кредитного договора является передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств. В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях Выплата процентов за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы. Кроме того, в кредитном договоре и договоре займа по-разному определяется предмет договора. В договоре займа это любые вещи, определяемые родовыми признаками. В кредитном договоре - только денежные средства.