2. Предложения по совершенствованию законодательства

2.1. Необходимо дифференцировать нормы гл. 42 ГК РФ с целью введения специального регулирования отношений с участием граждан. При этом требуется различать нормы о займах, предоставляемых гражданами, с одной стороны, и нормы о займах, приобретаемых гражданами - потребителями, с другой. В зависимости от объема и характера изменений целесообразно рассмотреть вопрос о введении в главу нового параграфа, посвященного заемным отношениям с участием граждан.

2.2. Следует исключить из ГК РФ ст. 815 «Вексель» и ст. 816 «Облигация».

2.3. Требуется ввести правила о бюджетных кредитах.

2.4. Конкретизировать права ЦБ РФ по регулированию гражданско-правовых аспектов кредитных отношений.

2.5. Изменить определение договора займа, указав, что предметом займа могут быть деньги и другие вещи, определяемые родовыми признаками, денежные средства, а также бездокументарные ценные бумаги, определяемые родовыми признаками.

2.6. Допустить использование конструкции консенсуального договора займа, но только в случае, если займодавцем является юридическое лицо. Решить вопрос о праве сторон такого договора на односторонний отказ от него до момента передачи предмета займа.

2.7. Указать (императивно) на возможность предоставления займов путем перечисления суммы займа лицу, указанному займодавцем.

2.8. Ввести в ГК РФ прямое указание на то, что проценты-санкции не начисляются на проценты - плату за заем (запрет сложных процентов), предусмотрев возможные исключения из этого правила (капитализация процентов).

2.9. Урегулировать в ГК РФ вопрос о повышенных процентах, когда увеличение размера процентов установлено в договоре в связи с просрочкой уплаты долга. Рассмотреть возможность использования подхода, изложенного в Директиве ЕС 2000/35/EG «О мерах по борьбе с задержками платежей в деловом обороте». Предусмотреть норму о «плавающей процентной ставке».

2.10. Установить справедливое регулирование на случай досрочного взыскания суммы (предмета) займа. Как вариант рассмотреть правило о том, что при досрочном взыскании суммы займа заемщик должен компенсировать кредитору всю сумму процентов, которая причиталась бы ему, если бы заем был возвращен в срок, предусмотренный договором, только если такое условие предусмотрено договором.

В случае если заемщиком является гражданин, взыскание причитающихся процентов должно осуществляться по правилам о возмещении убытков.

2.11. Обсудить целесообразность введения запрета взимания ростовщических процентов и определения критериев отнесения процентов к ростовщическим.

2.12. Уточнить, формулировку ст. 810 ГК РФ, описав право на досрочное взыскание предмета займа как право займодавца при соответствующих условиях в одностороннем порядке изменить условие о сроке возврата займа.

2.13. Ввести специальные нормы, регулирующие право заемщика отказаться от договора в одностороннем порядке (право заемщика на досрочный возврат займа). В частности:

- предоставить гражданам – заемщикам право отказаться от договора денежного займа в течение короткого периода (7-10 дней) после получения суммы займа (с уплатой процентов за пользование денежными средствами и, возможно, возмещением обоснованных расходов займодавца на привлечение денежных сумм);

- установить право заемщика-гражданина на досрочный возврат займа и условия его реализации;

- установить последствия досрочного возврата предмета займа; например, установить правило о возмещении имущественного ущерба, причиненного досрочным возвратом неденежного займа, что особенно актуально при предоставлении займа ценными бумагами и бездокументарными ценными бумагами.

2.14. В отношении договора государственного займа указать, что он заключается не только путем приобретения заемщиками ценных бумаг, но и иными способами, допускаемыми бюджетным законодательством.

2.15. Указать, что преддоговорные и договорные отношения между займодавцем и заемщиком по поводу государственных займов и бюджетных кредитов, регулируются гражданским законодательством.

2.16. Подчинить общей логике правила, регулирующие коммерческое кредитование. При этом исходить из принципа повышенной защиты потребителей, а также необходимости особого регулирования при дистанционном способе оформления отношений, содержащих элементы коммерческого кредитования.