1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

А в чем отличие? Ну, в первом случае… раз имущество – надо указать имущественный интерес. Ну, об этом и сказано. А все остальное – стандартно.

Это существенные условия, которые прямо предусмотрены законом. Таких договоров не много… еще есть договор о залоге. В франчайзинге есть прямое указание существенных условий.

Характерная черта – о существенных условиях:

Отсутствие существенного условия в договоре, не всегда влечет его недействительность. Это порождает древняя страховая практика. Действует правило – если стороны не ссылаются на отсутствие существенного условия, то договор заключен. Можно дополнить договор – называется “аддендум”.

Форма

Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Письменная форма подчиняется общей норме – 434 ГК (Форма договора).

Важна часть 2 ст. 940 ГК. Это специальная форма - страховой полис (может называться сертификатом и т.д.). Главное, чтобы от страхования исходила просьба о выдаче документа, он должен быть подписал страховщиком. Страховой полис - документ со всеми существенными условиями. Полисов очень много... возникает вопрос о стандартных формах:

Статья 428. Договор присоединения

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Речь идёт о заключении договора присоединения. Договор страхования может быть заключен способом договора присоединения

Договор присоединения может быть заключен по-разному. Сторона может присоединиться только в целом, не обсуждая ничего. Применительно к страховому полису – берем в страховой бланк, заполняет… а они мне выдают полис, который содержит абсолютно всё, и нас никто не спрашивает… мы можем только отказаться и уйти.

В статье 428 - есть специальный способ выхода из отношений.

“Полисы на предъявителя”.

В основном полисы – личные. Но, есть полисы на предъявителя.

Вопрос – можем ли мы рассматривать это как ценную бумагу?

Общая позиция, практика – полисы это не ценная бумага.

Нет никакого конкретного имущественного права, нет никакой обязанности исполнить право по предъявлении “бумаги”.

Договор страхования – реальный договор.

Не вступит в силу, пока не будет совершен страховой взнос (уплачена сумма).

Срок

Имеет большое значение. И применительно к вступлению в силу (момент начала возложения обязанности по выплате страховых возмещений). Важна продолжительность. Может измеряться даже часами и минутами.