§ 2. Понятие страхового договора

Единого мнения нет.

Можно ли говорить о едином понятии страхового договора или надо различать два самостоятельных страховых договора - договор страхования имущества и договор страхования лица? Это одно и то же, говорили они: страхование во всех своих проявлениях имеет целью возмещение вреда; отличие страхования имущества от страхования лица заключается только в том, что при страховании имущества возмещается индивидуальный вред, при страховании же лица происходит возмещение убытков таким же порядком, как и при уплате договорной неустойки, т. е. размер возможных убытков фиксируется вперед из расчета средней, типичной величины возможного вреда (Левис и Вольф).

Можно ли вообще считать страхование лица подлинным страхованием? Это разновидность займа, мены, товарищества, сбережения, говорили они (Тель).

"le mort saisit le vif" - "мертвый влечет за собой живого". Они отстали от мира, пытались объяснить новое через старое.

Отличия страхования имущества и лица:

1. страхование имущества строится всегда на наличности убытков, страхование же лица - только на возможности их. При страховании имущества ответственность страховщика наступает только тогда, когда имущество страхователя потерпело действительный ущерб (страховая сумма не может превышать размера убытков, в случае застрахования имущества выше стоимости, договор признается действительным только в пределах суммы возможных убытков страхователя - его страхового интереса). При страховании лица страховщик обязывается к уплате страхового вознаграждения совершенно независимо от того, понесли страхователь или выгодоприобретатель какой-нибудь материальный ущерб от наступления предусмотренного в договоре события или не понесли (например, сын, в пользу которого был застрахован его отец на случай своей смерти, если до своей смерти отец находился у сына на иждивении).

2. Различный объем ответственности страховщика. Ответственность страховщика при имущественном страховании – только в пределах действительно понесенного ущерба, по договору страхования лица - в размерах той суммы, которая была выговорена при заключении договора страхования, хотя бы страхователь и не понес никаких убытков.

Характерные признаки страхового договора (точки зрения):

• Необходимость заключения договора с планомерно организованным крупным предприятием

• (?) Соразмерности уплачиваемой страхователем премии, вероятности наступления предусмотренного договором события

• (?) Принятие на себя страховщиком риска. Гойхбарг: страхование для страховщика не должно носить алеаторного, рискового характера.

• Цель - стремление к достижению общего обеспечения от возможного вреда и недостатка

• Возмездный характер (взимание страховой премии с страхователя, пропорционально вероятности наступления события).

ГК не знает единого понятия страхового договора. Законодатель попросту объединил в одной статье два определения страхового договора: одно - для договора страхования имущества, а другое - для договора страхования лица (независимо от убытков).

ГК: По договору страхования, одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании - уплатить страховую сумму.

Характерные признаки страхового договора (с точки зрения советского права):

1. Самостоятельное значение страхового договора

2. Двусторонний договор

   1. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии (ст. 367),

   2. а другая сторона - страховщик, принимает на себя риск (Gefahrübernahme), т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая)¹

3. Неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер.

   1. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа.

   2. Страхователь, уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховое вознаграждение, а если и получит, то при продолжительности взноса премий представится ли ему выгодным получение страхового вознаграждения

4. Ответственность страховщика является ограниченной размерами страховой суммы, показанной в договоре

5. Ответственность страховщика является срочной

6. Событие, в виду которого заключается договор, должно носить случайный характер (страховой случай)

7. Возмездный договор

8. Цель - общее обеспечение страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка (характерно для всех типичных страховых договоров советского страхового права)

9. Заключение страхового договора с планомерно организованным страховым предприятием (для европейцев это не признак)

Это не договор присоединения, т.к. многие существенные части договора (определение страховой суммы, срок, прядок уплаты страховой премии и др.) вырабатываются соглашением сторон.

Договор страхования не является условным договором.

Во-первых, уплата страховой премии не находится в зависимости от какого-либо условия или срока (платится при заключении договора).

Во-вторых, установление страховым договором ответственности страховщика в зависимости от наступления предусмотренного в договоре события (ст. 367 ГК) также мало походит на условие, как и составление завещания под условием смерти завещателя. Иначе говоря, "наступление предусмотренного в договоре события" есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая (essentiale negotii).

Можно ли считать характерным для договора страхования, чтобы страховая премия исчислялась математически точно пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события? Для личного страхования да (таблицы смертности). Для имущественного – нет: тяжело рассчитать степень опасности.

Два вида страхования - имущественное и личное.

Отличия страхования от похожих явлений:

Игры, пари – в принципе не пользуются защитой права

Лотереи. И при лотерее, и при страховании в основании сделки лежит идея распределения. Но лотерея основана исключительно на желании обогатиться, получить известную и в достаточной мере неожиданную прибыль, страхование же преследует цель обеспечить страхователя или близких ему лиц от возможного вреда и недостатка. Таким образом, отличительным признаком является цель сделки.

От поручительства договор страхования отличается двумя моментами: а) страховой договор - возмездный, поручительство - договор безвозмездный, б) страховой договор является самостоятельной сделкой, поручительство - сделкой дополнительной, находящейся в зависимости от существования главного обязательства.

От договора гарантии, состоящего в том, что одна сторона принимает на себя самостоятельное обязательство, заключающееся в ручательстве за достижение другой стороной известной выгоды (например, при ведении торгового предприятия), договор страхования отличается признаком возмездности, чуждым договору гарантии. Кроме того, лицо, дающее гарантию, имеет обычно самостоятельный интерес в успешной деятельности предприятия, тогда как страховщик такого интереса не имеет.

От принятия комиссионером ручательства за исправность контрагента (del credere) договор страхования отличается тем, что первое носит характер дополнительного и притом случайного обязательства, договор же страхования является сделкой самостоятельной и основной.