Страховой интерес

Страховой интерес :

• он обусловливает саму возможность существования института страхования (незыблемый принцип страхового права: «без интереса нет страхования»);

•  страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержа-ние и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.

Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования.

Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица. При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, который таким образом определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоят в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду).

Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса – в отношении к ним того или иного лица.

Объект страхового обязательства отношение к имущественной или неимущественной ценность ее обладателя, воплощаемое страховым интересом.

Страховой интерес должен носить :

• имущественный характер (можно определить стоимость страхового интереса),

• имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом,

• всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом;

• является юридическим интересом;

• всегда связан с субъективным правом или правоотношением которые определяют предмет имущественного интереса страхова теля.

• страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.

Страховой интерес признается действительным, если он правомерный.

Срок в договоре страхования

Срок может быть как определен строгими временными границами (год, пять лет и т.п.), так и являться неопределенным (пожизненное страхование).

Срок как существенное условие страхового договора (ст. 942 ГК) придает ему длящийся характер. Момент истечения срока, на который создан договор страхования, может определяться не только днем, но и часом.

Помимо общего срока действия страхового договора в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии - страховые периоды.

1. Участники обязательств по страхованию

0. Страховщик

Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь.

1. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах.

Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц может предоставляться на некоммерческой основе путем осуществления страховщиками деятельности по взаимному страхованию.

2. В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.

Страховые организации обладают специальной (целевой) правоспособностью:

• выступать гарантом по договорам банковской гарантии (ст. 368 ГК); • предоставлять страхователям – физическим лицам при осуществлении страхования жизни заем в пределах страхового резерва, сформи-рованного по договору страхования,

Страховщик допускается к осуществлению страховой деятельности лишь на основании лицензии. Страховая лицензия выдается на осуществление страховщиком предусмотренных классификацией видов .

Страховщики (перестраховщики) вправе создать объединение в форме страхового пула. Он представляет собой объединение страховщиков (перестраховщиков), созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

При этом одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула (ст. 1044 ГК).

Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени . Страховой пул представляет собой разновидность сострахования, при котором на стороне страховщика выступает множественность лиц.

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования – страховщиком – лишь его членам (участникам) – страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства.