I правовое регулирование операции с банковскими картами правовое регулирование операций с банковскими картами в зарубежных странах

7) уведомление о праве держателя требовать расследования предпо] латаемых ошибок и основные правила такого расследования.

Непредставление сведений, указанных в п.п. 5. и 6., равно как и со. вершение операции с устройством доступа, выданным держателю бе] его согласия или впоследствии не акцептованного им, является основа] нием для возложения на эмитента всего объема ответственности за one] рации, совершенные третьими лицами с использованием средства т ступа без поручения его держателя.

Если эмитент в одностороннем порядке изменит вышеизложен] ные условия, что приведет к возрастанию платежей за переводы, воз] растанию ответственности держателя, уменьшению доступных ему ви] дов переводов денежных средств электронным способом либо к ужес] точению ограничений на частоту или сумму переводов, то в такой случае эмитент обязан направить держателю письменное уведомлении по крайней мере, за 21 день до дня вступления в силу означенных из] менений.

Второй блок информации должен быть предоставлен держатели после совершения каждой сделки (согласно терминологии Инструкции Е — каждого перевода) с использованием устройства доступа. Ответа! венность за предоставление этой информации лежит в любом случае hi эмитенте, несмотря на то, что фактически предоставлять ее могут треть» лица — другой банк или торговая организация. Указанный блок инфор­мации включает в себя следующие данные:

1. сумма перевода (если она включает какие-либо сборы с держать ля, то их следует указать отдельно);

2. календарная дата начала перевода;

3. вид перевода и счета (счетов) держателя или иного лица, на кото рый (с которого) осуществляется перевод средств;

4. номер или код, идентифицирующие держателя, осуществляюше го перевод;

5. место расположения терминала, через который начинается перс вод, или его электронная идентификация, такая, как код или номер;

6. наименование любой третьей стороны, которой или от которое переводятся денежные средства.

Третий блок информации представляет собой периодические ел! четы, направляемые эмитентом устройства доступа его держателю ,Щ каждого счета, операции по которому могут совершаться с использе ванием устройства доступа. Указанные отчеты должны направляться по крайней мере ежемесячно или ежеквартально в том случае, если з! соответствующий период переводы денежных средств не выполня­лись. Отчеты должны содержать с небольшими изменениями инфор мацию о каждом переводе, указанную в предыдущем абзаце, а таю* следующее:

J 53

1. номер счета, в отношении которого представляется отчет;

2. сумма любых платежей за перевод денежных средств электрон­ным способом или за обслуживание счета;

3. остаток средств на счете держателя на начало и конец отчетного периода;

4. адрес и номер телефона для сообщения любых заявлений, запро­сов или уведомлений об ошибках.

Законодательство США устанавливает гражданско-правовую ответ­ственность держателя устройства доступа и его эмитента.

Ответственность за переводы, совершенные по поручению держа­теля третьими лицами, несет держатель, даже если такие лица действо­вали с превышением полномочий или после прекращения полномочий, но до момента уведомления об этом эмитента¹.

Держатель несет ограниченную ответственность за переводы, осу­ществленные третьими лицами с использованием средства доступа без его поручения (несанкционированные переводы) до момента уведомле­ния эмитента. При этом размер ответственности держателя не превыша­ет 50$ США, однако если держатель уведомит эмитента по истечении двух операционных дней после того, как он узнал о краже или об утере устройства доступа, то его размер ответственности увеличивается до 500$ США.

Ответственность за несанкционированные переводы после уведом­ления, равно как и за все другие виды несанкционированных переводов, несет эмитент. Согласно судебной практике США неосторожность, до­пущенная держателем, не влияет на характер его ответственности².

Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если перевод не был санкционирован, того, что условия наступления ограни­ченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитен­те. В связи с этим, безусловно, справедливым положением следует заме­тить, что эмитенту может быть сложно доказать; что держатель сообщил о потере или краже устройства доступа спустя- более чем два дня после обнаружения этого факта и, таким образом, обоснованно увеличить раз­мер ответственности держателя с 50$ до 500$ США.

Кредитная организация несет ответственность за убытки (при со­блюдении мер предосторожности — только за реальный ущерб), причи­ненные держателю устройства доступа неспособностью выполнить пе­ревод денежных средств электронным способом при наличии необходи­мых условий. Однако, если неспособность выполнить перевод денежных средств была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, которая была известна держателю в момент, когда он пытался выпол-

¹ R.C. EfTros. Op.cit. P. 79. ' Ibid. P. 79.

I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

нить перевод, то кредитная организация не несет ответственности , ущерб, причиненный держателю.

Законодательство США регулирует процедуру расследования оцц бок, допущенных при совершении переводов денежных средств эле^ тронным способом.

Кредитная организация обязана произвести расследование, если течение 60 дней после направления держателю устройства доступа пери одического отчета (см. выше) будет получено устное или письменное уве домление о возможной ошибке в таком отчете, могущей принести ушер держателю. Такой ошибкой может быть несанкционированный или не правильный перевод денежных средств, арифметическая ошибка и т.д.'

Обычный срок такого расследования составляет 10 дней. При недо статочности указанного времени кредитная организация-эмитент имев-право условно кредитовать счет держателя на сумму предполагаемо) ошибки, при этом держатель будет иметь право свободно распоряжать ся такими средствами до завершения расследования. В этом случае мак симальный срок расследования составляет 45 дней.

Если по результатам расследования кредитная организация приме решение о том, что ошибка действительно имела место, то она в теченн одного операционного дня после принятия такого решения обязана ис­править ее. Если кредитная организация решит, что ошибки не было, к в течение трех операционных дней по завершении расследования он обязана доставить держателю разъяснение своих выводов и по просьй держателя — копии всех документов, которые использовались при про­ведении расследования.

В случае установления в судебном процессе факта умышленного см крытия ошибки держатель устройства доступа, в отношении которой такая ошибка была совершена, имеет право на утроение причитающего­ся ему возмещения убытков и суммы штрафа.

Закон «О переводе денежных средств электронным способом» так же содержит отдельные положения уголовного, уголовно-процессуаль­ного и административного права.

За несоблюдение положений Закона «О переводе денежных среден электронным способом» кредитные организации несут ответственностл в виде штрафа, составляющего при индивидуальном иске сумму от 101 до 1000$ США, а при групповом — сумму, меньшую из двух следующих-500000$ США или 1% от стоимости активов нарушителя за вычетои обязательств. Виновное лицо также обязано возместить причиненный фактический ущерб.