Раздел П. Банковские операции (сделки)

Темя 4. Банковский счет

Раздел II банковские операции (сделки)

Общие замечания

86. Как указывалось в 2, законодательство содержит исчер­пывающий перечень банковских операций. В рамках настояще­го краткого курса понятия «банковская операция» и «банковская сделка» мы будем рассматривать в качестве синонимов, в не­сколько упрощенном виде мы будем понимать под банковской сделкой юридическое оформление банковской операции.

87. В специальной литературе в течение длительного вре­мени установилось деление банковских операций на три вида:

- пассивные;

активные;

посреднические.

Разница между указанными видами банковских операций состоит в следующем.

При совершении пассивных операций банк аккумулирует (привлекает) денежные средства. Примером такой операции яв­ляется банковский вклад.

При совершении активных операций банк размещает де­нежные средства. В качестве примера может служить банков­ский кредит.

Наконец, при совершении посреднических операций банк выступает в качестве посредника в расчетах (при совершении безналичных расчетов).

Очевидно, что критерий для деления указанных выше опера­ций не является юридическим, а носит скорее специфический банковско-экономический характер. Однако мы считаем вполне приемлемым использовать данную устоявшуюся классификацию банковских операций (сделок) в рамках настоящего курса лекций.

88. В связи с этим структура изложения материала по банковским сделкам примет следующий вид;

вначале будет рассмотрен институт банковского счета как основа взаимоотношений банка и клиента;

затем будут рассмотрены юридические аспекты банковского вклада (пассивные операции);

• далее будут рассмотрены вопросы, связанные с банковским креди­тованием (активные операции), такие, как банковский кредит (кре­дитный договор) и применяемые в банковской практике способы обеспечения исполнения рбязательств по кредитному договору;

• наконец, будут рассмотрены вопросы правового регулирования безналичных расчетов (посреднические операции).

Проблема категории «клиент банка» в современном банковском праве

89. Как правило, отечественные курсы банковского права не содержат анализа категории «клиент банка»'. Законодательство также не содержит специального раздела, посвященного данной правовой категории, - можно вести речь лишь о наличии фраг­ ментарных положений, характеризующих статус клиента банка, при этом терминология законодательства не отличается после­ довательностью, - в ряде случаев может использоваться термин «клиент», в другом случае — «вкладчик», «лицо, находящееся на обслуживании в кредитной организации». Между тем категория «клиент банка» всегда имела практическое значение. Каждый раз, когда законодатель упоминает клиента банка, он устанавли­ вает какие-либо конкретные последствия того факта, что лицо стало (является) клиентом банка. Примером таких последствий может являться обязанность кредитной организации хранить банковскую тайну.

Мы считаем, что для адекватного правового регулирования правоотношений между банком и клиентом недостаточно толь­ко установить экономические нормативы для банка и перечис­лить основные права и обязанности сторон в статье ГК, регули-

В качестве приятного исключения можно привести книгу В.А. Белова «Банков­ское право России: теория, законодательство, практика». М.: ЮрИнФор, 2000.

56

57

Разлсл II. Банковские операции (сделки)

рующей конкретную сделку, - необходимо адекватное отраже­ние в законодательстве категории «клиент банка». Данный тезис основан в том числе на изучении мирового опыта развития бан­ковского права.

90, В зарубежном банковском праве выработан ряд конструкций, относящихся именно к клиентам банков и защищающих их законные права и интересы с учетом специфики именно банковской деятельности.

Одной из таких конструкций, заслуживающей самого пристального внимания, является конструкция «обязанности доверительной заботы о клиенте», т.е. фидуциарный характер отношений с клиентом налагает на банк обязанности «дополнительной разумной заботливости», а также обязанность полного раскрытия соответствующей информации своему клиенту. Конструкция выработана в английском банковском праве, она основана, с одной стороны, на признании доверительного (фидуциарно­го) характера отношений банка и клиента, с другой стороны - на приме­нении к банковской сфере агентского права, однако в данном случае от банка требуется больше, нежели проявление обычной заботливости при традиционных отношениях агента и принципала².

Специфические требования к банку возникают, если клиент отно­сится к категории «защищенный класс». Данная категория также была выработана в банковском праве Англии и направлена на защиту тех лиц, которые в силу своих особых отношений (например, родствен­ных) с клиентами банков могут заключить сделки (например, предос­тавить обеспечение кредитов, предоставленных банком их родствен­никам), влекущие серьезные неблагоприятные последствия для них и при этом такие лица недостаточно осознают серьезность последствий заключения подобных сделок. Судебные решения, определяющие та­кие сделки в качестве не подлежащих принудительному исполнению, не были редкостью в английской правовой реальности. Наряду с этим судебная практика выработала критерии отнесения лиц к категории «защищенный класс»¹.

Конструкции, направленные на защиту интересов клиентов банка, существуют и в других правовых системах. Так, например, француз­ские суды при рассмотрении дел с участием банков исходят из прин­ципа, согласно которому информация, предоставленная клиенту «про-

См. подробнее: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000. См. там же.