Банковская система

В соответствии с прямым указанием Закона о банках банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков.

Верхний уровень банковской системы России представлен Центральным банком РФ (Банком России). Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы РФ.

Нижний уровень банковской системы образуют кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков.

Особенности правового положения Банка России и кредитных организаций будут рассмотрены далее. Что касается представительств иностранных банков, то Положением Банка России от 22 апреля 2015 г. N 467-П "О порядке аккредитации Банком России представительства иностранной кредитной организации, аккредитации иностранных граждан, которые будут осуществлять трудовую деятельность в представительстве иностранной кредитной организации, и осуществления контроля за деятельностью представительства иностранной кредитной организации" установлена соответствующая процедура их аккредитации.

Под представительством иностранного банка понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее аккредитацию Банка России. Банк России аккредитует представительство на территории Российской Федерации на основании заявки иностранной кредитной организации, осуществляющей банковскую деятельность в стране места нахождения (регистрации) не менее пяти лет. Банк России ведет Реестр представительств иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации, содержащий, в частности, информацию о стране места нахождения (регистрации) иностранной кредитной организации, открывшей представительство, адресе представительства, дате выдачи и сроке действия свидетельства об аккредитации, прекращении действия свидетельства об аккредитации. За деятельностью представительства осуществляется контроль Банка России посредством анализа отчетов о деятельности представительства, посещения представительства служащими Банка России с целью проверки его деятельности и т.п.

Что еще могло бы включаться в банковскую систему?

Л. Г. Ефимова: на верхнем уровне могли бы находиться и другие органы, как АСВ. По мнению А.Г. Гузнова, включение представительств иностранных банков в банковскую систему России представляется необоснованным, так как представительства не могут осуществлять каких-либо банковских операций.

Ряд специфических черт банковской системы:

1. Неравномерность концентрации КО по территориальному признаку

2. Универсальный характер банков

3. Низкий уровень капитализации

4. Большая доля государственной собственности

5. Особенности участия иностранного капитала: иностранные банки могут приобретать доли (акции) в уставном капитале, максимальный размер устанавливается ФЗ (в настоящее время его нет)

6. Это подсистема финансовой системы России

Функции банковской системы и соотношение с национальной платежной системой:

Функции, которые выполняют банки как элементы банковской системы, разнообразны и чрезвычайно значимы. Прежде всего, банки выполняют кредитную функцию, в основе которой лежит кругооборот и оборот средств (капитала). Кредитная функция была бы невыполнима без другой, не менее важной функции банка - функции аккумуляции временно свободных денежных средств. Поскольку банки стремятся к увеличению объема кредитных ресурсов, они создают условия для привлечения денежных средств физических и юридических лиц и аккумулирования этих средств на своих счетах с тем, чтобы впоследствии перераспределить их в виде кредитных ресурсов. За пользование привлеченными денежными средствами банк платит некоторый процент. Разница между стоимостью привлеченных и размещенных денежных средств есть доход банка. Наконец, третья важная функция банка - посредничество при осуществлении расчетов между юридическими и физическими лицами.

Функционал национальной платежной системы более однороден и сводится к процессу организации платежей. Ни кредитной, ни аккумулятивной функции платежная система не выполняет. Таким образом, функционал банковской системы шире, чем национальной платежной системы. И с этой точки зрения банковская система не может быть интегрирована в национальную платежную систему. Но по субъектному составу национальная платежная система шире.

Таким образом, национальная платежная и банковская системы, являясь элементами системы более высокого порядка - финансовой системы России, имеют точки соприкосновения, но перспективы интеграции не имеют.

ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БАНКА РОССИИ

Существовавший до 2013 г. в РФ финансовый надзор был распределен между несколькими органами, обладающими известной долей самостоятельности. Регулятивные полномочия в области регулирования финансового рынка находились в руках законодателя, Правительства, Минфина, Федеральной службы по финансовым рынкам и Банка России. Надзорные полномочия были сосредоточены в руках Банка России (надзор за банковским сектором и субъектами национальной платежной системы); Федеральной службы по финансовым рынкам (надзор за рынком ценных бумаг, страховым сектором, частично за деятельностью государственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций и ряда других сегментов финансового рынка). Также отдельные полномочия в области надзора существовали у служб, находящихся в ведении Минфина. Надзор за негосударственными пенсионными фондами осуществляло Министерство труда и социальной защиты. Таким образом, следует прежде всего констатировать сегментированность системы надзора за финансовым рынком, которая нередко приводила к рассогласованности действий, запаздыванию в принятии решений как в регулятивной сфере, так и в сфере осуществления надзора.

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" были внесены изменения в Закон о Банке России, основные из которых сводились к следующему:

• Банк России совместно с Правительством РФ стал определять политику в области финансовой стабильности и развития финансовых рынков;

• была зафиксирована передача Банку России функции по регулированию и надзору за небанковскими финансовыми организациями;

• расширен состав Совета директоров Банка России (вместо 12 членов предусматривается 14);

• был создан Комитет финансового надзора в Банке России (по аналогии с Комитетом банковского надзора);

• были изменены название и уточнена компетенция Национального банковского совета, который стал именоваться Национальный финансовый совет.

Сегодня Банк России является важнейшим органом государства в реализации задач по проведению единой государственной денежно-кредитной политики, регулирующим и надзорным органом. С 1 сентября 2013 г. Банку России переданы функции мегарегулятора финансовых рынков.

Влияние норм Конституции РФ на банковскую систему и банковскую деятельность исследовали многие авторы. Центральное место в банковской системе принадлежит Банку России. Основы правового статуса Банка России определены Конституцией РФ и нормами Закона о Банке России.

Однозначно ответить на вопрос, является ли Банк России органом государственной власти, исходя из положений Конституции РФ, невозможно. По своей правовой сути Банк России является специфическим публичным органом, выполняющим функции органа государственной власти, не входящим в формально определенную Конституцией РФ систему разделения властей (законодательная, исполнительная, судебная власть). Бесспорным является наличие у Банка России государственно-властных полномочий, закрепленных в Конституции РФ и Законе о Банке России, ряде иных законов. Одним из основных государственно-властных полномочий Банка России является право издания нормативных актов. Важнейшее значение нормативных актов Банка России выражается в том, что они являются средством государственного регулирования банковской деятельности, оказывают регулятивное воздействие на денежно-кредитную и банковскую систему, финансы и экономику государства в целом.

Независимость центрального банка включает в себя различные аспекты: политические, организационные, финансовые и иные.

Представляется, что именно финансовый аспект независимости наряду с кадровым играют ведущую роль в обеспечении и реализации принципа независимости.

Финансовая независимость Банка России обеспечивается прежде всего тем, что все свои многочисленные функции он реализует за счет собственных доходов, не получая на это средства из федерального (или любого иного) бюджета.

Независимость Банка России также ограничена системой сдержек и противовесов государства.

Так, в соответствии с Законом о Банке России в редакции 2002 г. в составе органов Банка России появился Национальный банковский совет, который формально не называется органом управления, так как формируется из числа лиц, не работающих (за исключением Председателя Банка России) на профессиональной основе в Банке России, но фактически им является. НБС задумывался как форма повышения прозрачности Банка России. В 2013 г. в связи с изменением сфер компетенции Банка России Национальный банковский совет был переименован в Национальный финансовый совет. В Законе о Банке России НФС именуется коллегиальным органом Банка России (ст. 12), признается формой подотчетности Банка России перед Государственной Думой (в части назначения ею членов НФС - ст. 5).

Закон о Банке России (ст. 5) закрепляет подотчетность Банка России Государственной Думе, которая заключается в следующих полномочиях Государственной Думы:

1. Назначение на должность и освобождение от должности Председателя Банка России по представлению Президента РФ;

2. Назначение на должность и освобождение от должности членов Совета директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ;

3. Направление и отзыв представителей Государственной Думы в Национальном финансовом совете в рамках своей квоты;

4. Рассмотрение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и принятие по ним решений;

5. Рассмотрение годового отчета Банка России и принятие по нему решения;

6. Принятие решения на основании предложения Национального финансового совета о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений;

7. Проведение парламентских слушаний о деятельности Банка России с участием его представителей;

8. Заслушивание докладов Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Гражданско-правовой статус Банка России. Еще одна особенность правового статуса Банка России связана с его правовым положением как участника гражданско-правовых отношений.

Цели деятельности ЦБ:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля

2. Развитие и укрепление банковской системы

3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы

4. Развитие финансового рынка

5. Обеспечение стабильности финансового рынка

Банк России осуществляет банковские операции исключительно с кредитными организациями, что согласуется с особым правовым статусом "банка банков" и функцией кредитора последней инстанции для банковской системы.

Национальный финансовый совет - коллегиальный орган Банка России численностью 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом РФ, трое - Правительством РФ. В состав Национального финансового совета входит также Председатель Банка России. Отзыв членов Национального финансового совета осуществляется органом государственной власти, направившим их в состав Национального финансового совета. Формально Национальный финансовый совет не относится к органам управления Банка России, однако, как уже было отмечено ранее, в 2014 г. он получил некоторые управленческие функции.

Специальным органом банковского регулирования и банковского надзора Банка России является действующий на постоянной основе Комитет банковского надзора (КБН), который объединяет структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций (так называемый надзорный блок), и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, Положением Банка России от 18 июля 2017 г. N КБН-2017 "О Комитете банковского надзора Банка России", а также иными актами Банка России. КБН возглавляет председатель Комитета, назначаемый Председателем Банка России из числа членов Совета директоров Банка России. К компетенции Комитета относятся вопросы, связанные с осуществлением регулирующих и надзорных функций Банка России, в том числе совершенствованием методологии банковского надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, а также отдельных функций Банка России в области валютного регулирования и валютного контроля.

Сходные полномочия в области регулирования, контроля и надзора имеет Комитет финансового надзора, только в сфере надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций.